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马上要进入2025年，一年一度的保险“开门红”又来了。
很多朋友调侃称它是保险界的“双11”，在这个期间，大部分保司都在力荐分红险。
相应的，会推出一系列开门红政策，降低保费要求、免体检、免财务核保.....
所以，如果想在年前找一款“攒钱神器”，做家庭财务规划，可以趁这期间入手。
今天给大家挑了4款大保司分红险产品，做个全面测评，看看哪款更值得买？
利率下行，分红险越来越火
正式测评之前，先来聊聊为什么预定利率下调后，大白还要推荐分红险。
首先，看看大环境就知道了，现在市场上的无风险利率越来越低。
三五年银行定存、大额存单、十年期国债，利率都已经掉到“1“字头。
越到这个时候，分红险越有吸引力。
分红险和普通型增额寿有很大不同。普通型增额寿保单利益是固定的，预定利率一降，利益就会跟着降。
而分红险的保单利益由两部分组成：
分红险实际保单利益 = 保证利益 + 分红利益
预定利率下降 0.5%，保证利益也会下降 0.5% 左右，但分红可能不降反升。
为什么呢？这就要说到分红账户的投资策略了。
为了确保最低的保证利益，保险公司会把大部分保费投向存款、国债等稳健资产。
与此同时，为了提高预期收益，有超额分红的可能，保司也会投一部分保费到股票等高风险资产。
当保证利益降低，保险公司可以更大胆投资，在规定比例范围内增加股票比例，提高收益预期。
举个例子：只考虑投资收益率，预定利率下调后，分红账户投资组合变化如下：
预定利率 2.5% 时，保险公司按 70%：30% 的比例投资存款国债和非标债券股票，收益率分别为 3.6% 和 7%，总收益率在 2.52%~4.62% 之间。
预定利率降到 2%，假设存款国债利率也降了 0.3 个百分点。
保险公司可以把比例调整为 61%：39%，总收益率变为 2.01%~4.74%，确保最低 2% 的投资收益率覆盖预定利率，还提高了上限。
所以，有时候过高的保证利益，反而会成为“包袱”。
相较而言，预定利率下调对分红险影响较小，对分红可能有正面作用。
再加上，最近还有一些利好保险公司的政策出来。
9月26日证监会发布指导意见，鼓励保险资金等长期资金入市。10月10日央行推出5000亿互换便利，允许符合条件的金融机构从央行借入高流动性资产购买股票。
在政策支持下，保司未来的投资收益可能更乐观，分红也更值得期待了。
对于想要锁定长期收益，稳中求进的朋友来说，找一款“下有保底，上有浮动”的分红险，简直不要太香！
大公司分红险，这4款值得推荐
很多人挑分红险，都喜欢大保司产品。
所以，今天我们就从收益、过往分红实现率、保险实力等多个方面，对4款大保司的分红产品做个深度测评。
过程比较复杂，如果不想花时间研究，也可以点这里>>找专业顾问1v1解答。
从保障责任上看，这4款产品区别不大。不过，福满佳2.0和福满盈3.0的红利领取方式更灵活一些。
直接来看下大家关心的保单利益部分。
1、保证利益对比
以30岁女性，年交10万，交5年为例：
这部分是写进合同，100%可以拿到手的。
如果只看保证利益，4款分红险的IRR都能到1.75%以上。
按照预定利率上限2.0%来看，这个水平，妥妥都能排进第一梯队。
优中择优的话，福满佳2.0的表现更好，现金价值最高。
2、分红利益对比
*利益演示是基于保险公司的精算及其他假设，不代表保险公司的历史经营业绩，也不代表对保险公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为零，实际红利按当年保险公司的公布派发。
分红虽然无法保证，却是分红险的最大魅力。
一旦完成分红目标，即使只是部分完成，各分红险的总现价都会大幅飙升。
按照分红实现率100%的情况下，福满佳2.0、一生中意尊享版、福满盈3.0的IRR都能达到3.15%以上。
悦享盈佳的IRR在2.8%左右，比其他三款要低一些。但这只是演示分红，不代表实际到手情况。
所以，我们还需要结合过往分红实现率来判断。
3、过往分红实现率
统计了一下，这3家保司今年的分红实现率情况。
中英人寿和中意人寿无疑是表现最出色的。红利实现率超70%的分红险，占比了超过80%。
中邮人寿也还不错，红利实现率超过50%的分红险，占比超过70%。
不过，分红实现率也不能只看一两年数据，我们应该尽量拉长到5 - 10年去观察。
就像一名优生考试有时也会失手，差生偶尔也能爆发一次考个好成绩。
就拿中邮人寿来说，不少分红险产品过去5 年平均分红实现率都能远超131%，这实力也是没话说。
4、保司实力对比
从分红险的角度挑选一家保险公司，我们重点考虑3大方面：
公司背景、偿付能力情况和投资表现。
这3家都属于中外合资保司，由国外保险公司和国内巨头企业出资设立。
值得一提的是，从分红险运营角度，合资保司往往表现更出色。
因为外方股东为历史悠久保险集团，经验更丰富，运营更稳健、更注重合规性。
中邮人寿在当中规模最大，总资产 5825 余亿元，两位股东更是家喻户晓：
中国邮政：属于巨无霸国企，在世界邮政企业中排名第1位；
友邦保险：世界500强企业，亚洲最大的保险集团之一；
中意人寿也不遑多让，中方股东为中国石油天然气集团，外方股东为意大利忠利保险，各持有50%股权。
中石油：曾在财富500强企业中高居第4，已在全球32个国家、地区开展油气投资业务；
意大利忠利保险：成立于1831 年，业务遍布全球50个国家，在世界500强中列第72位；
而中英人寿由中粮资本+英国英杰华集团出资设立，前者是中国农粮行业领军者，后者是英国最大的保险集团。
所以，单单从保司背景来说，给大家挑选的这几款产品都是非常靠谱的。
从偿付能力来看，中英人寿和中意人寿风险综合评级达到了 AAA 级，属于最高级别。
目前达到这个标准的，整个行业也就 5 家公司左右，说明这两家公司经营非常稳健，风险很低。
再来看投资能力。这 3家保司近三年的平均投资收益率都突破4%，在寿险公司的平均线之上。
中英人寿和中意人寿，甚至可以挤进前10名。
中邮人寿看似只有 4.10%，但考虑到中邮资产 5825 亿元，远不是其余保司可比，资产规模越大，投资会更趋于稳健。
在 2024 年上半年，中邮人寿表现强劲，净利润 56 亿多，在全国 77 家寿险保司中可排第 7。
写在最后
测评了这么多角度，综合看下来，大家可以优先考虑中英人寿的福满佳2.0。
保证利益、分红利益都靠前，保司风险评级、投资收益率表现也很nice。
一生中意尊享版、福满盈3.0的综合实力也很强，区别在于福满盈3.0的分红方式更多样。
可以选择每年拿现金，或者拿了现金再放保险公司生息，要用钱再拿出来用。
也可以选择分红再次投入保额的方式，这样持续复利会更高，表中演示的就是这种方式，长期IRR能到3.18%。
看重保证利益的，也可以考虑悦享盈佳2.0，保证利益仅次于福满佳2.0，比其他2款分红险都要高。
当然，这只是一些基本的挑选维度，每个人都有不同的需求。
可能有人会希望当地就有分支机构，能更放心；或者想要减保规则宽松，用钱更灵活等...
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