◎掘金日本房产（ID：Japan_gold）| 森先生
大家好，我是森先生。
这是我在掘金日本房产专栏【上海人在日本】上发表的第47篇文章，对于前情感兴趣的朋友可以下拉文章底部合集，了解我们一家移居日本的故事~
九月，持续的高温还在继续，时不时侵扰的台风也搞得人心烦意乱。
要说这段时间讨论度比较高的事情，莫过于当社会少子老龄化不可逆之后，要延迟个人退休年龄和调整养老金缴纳年限的新闻了。
这则新闻犹如一张被捅破的窗户纸，逼迫大家面对不愿直面的“老后收入”问题。全网到处充斥着各种计算，有关于退休年龄的，也有关于如何缴纳养老金和将来领取金额的……
总而言之，对于自己退休生活信心不足的人，不在少数。
本来以为，工作到白发是独属于日本的剧本，谁知多年后发现，原来大家都要同走一样的“老路”，或早或晚罢了。
前几天的9月16号是日本的敬老日，总务省公布了一组比较“可怕”的数据：
根据人口估算，截至2023年日本总人口比去年减少了59万人，但65岁及以上老年人口比去年增加了2万人，达到3625万人，创历史新高。
其中男性1572万人，女性2053万人。65岁及以上人口占总人口的比重比去年上升0.2个百分点，达到29.3%，同样刷新占比新高，也是全球200个国家和地区中最高的。
与此同时，日本老年人就业为914万人，连续20年创历史新高。老年人就业率为25.2%，占全部就业人员的13.5%，也就是说在日本打工人群体中，约七分之一是老年人。
如此多的老年人，谁来保证他们老后有活干、有收入？他们的退休生活是怎么样的呢？什么时候领退休金呢？
退休金会不会不够花呢？
来日两年多，先说结论，抛开特例（自己不欠债务，子女非宅男宅女躲家里靠父母养活等）日本老人的退休生活基本可以概括为：
有事做，有钱花，有命活。
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首先，日本的法定退休年龄自1970年代以来一直是60岁。这是因为当时日本人的平均寿命才72岁。
按照日本政府最初设想，每个人退休之后，领取10~15年的养老金，钱是够派的。但没想到，医疗科技发展下，全球人均寿命普遍延长，日本还一举成为世界上最长寿的国家，百岁老人超过9.5万人，平均寿命也来到84岁。
相当于领取养老金的“体量”至少翻了一倍。
因此，随着老龄化加剧，日本政府逐步推进延迟退休。
自2013年起，公共养老金的领取年龄逐步延迟至65岁。“60岁”不再算是“老年人”，希望大家继续在岗位上发光发热，领工资“养活”自己多5年。
养老金的领取与退休年龄逐步推迟的过程中，意味着会有一些员工退休后无法立即领取全额养老金。
于是政府推出《高年齢者雇用安定法》，要求企业提供继续雇佣年满60岁的员工直到65岁甚至70岁的机会，薪资是原来的80%左右。
这项法律并不意味着强制延迟退休，但要求企业为愿意继续工作的员工提供工作机会，政府也会给予企业适当激励。而许多公司也愿意让有经验的员工继续工作，因为这些员工往往具备丰富的经验和领导力，能够在公司内部发挥重要作用。
除了白领工作或管理岗位，社会上还有许多工作强度相对较轻，不像体力劳动者那样要求高强度的身体投入的工作岗位可供选择，同时，部分日本企业提供灵活的工作时间和兼职安排，吸引老年员工继续留在职场。
种种这些举措，使得客观上，社会上的确是有相当多的不同类型工作岗位可供选择。
走在日本街头，最常见的广告就是招募员工的告示，如果你留意这些广告的内容，上面很少会有对于年龄方面的限制要求。
除此之外，虽说早退休早享福是大多数人的朴素愿望，但在一定程度的主观意愿上，日本也有很多人都选择主动延迟退休。
这里面的原因涉及多方面内容，包括经济、社会、健康和个人心理需求等。
首先最主要的还是钱。
日本的养老金制度一大特色，就是设有延迟领取的奖励机制。
法定退休年龄是65岁，但如果选择推迟领取养老金，每推迟一年，养老金发放金额会增加约8%。假如你在70岁开始领取养老金，相比65岁开始领取的金额，月养老金可以提高40%。
这一显著的增幅吸引了许多人选择延迟退休。因为不退休意味着有工作有收入，晚几年开始领退休金，还能多拿一些。
其次就是做得动。
日本是全球平均寿命最长的国家，优秀的医疗技术和良好的生活环境使得日本老年人群的身体素质普遍较好，许多人在65岁以后仍能保持良好的身体和心理状态。
因此，他们有能力继续工作，并愿意保持这种活跃的生活方式，继续工作不仅能保证经济独立，也让他们感觉生活更加充实。
还有就是心理文化层面的原因。在日本文化中，工作不仅是生计来源，在社会中还有重要的社交功能，许多人通过工作与他人保持联系。
退休后，尤其是男性，可能会感到社交圈子缩小，因此他们更愿意继续在职场中活跃，以维持自己的社会地位和人际关系。
工作还被视为自我价值实现的重要途径。许多人通过工作获得成就感和归属感，不愿意因为退休而失去这种身份认同。尤其是职场中的管理者、专家或学者等高技能岗位，他们认为继续工作可以继续贡献社会和发挥经验。
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我们都知道，日本的物价不低，真到完全退休，如果单纯以退休金作为单一的收入来源，虽然基本的温饱肯定是不愁，但要想把退休生活过的丰富多彩，有滋有味，就需要有补充性的收入。
所以日本的老人除了退休金以外，通常还会有一些其他收入来源，具体情况取决于个人的工作经历、储蓄习惯、投资能力以及家庭状况等。包括但不限于以下这些：
企业年金（退职金）
除了国家的基本养老金和厚生年金，许多日本企业还为员工提供企业年金，这是一种类似于公司退休福利的补充性养老金。根据企业的年金计划，员工退休后可以领取一次性退职金或按月领取年金。大手公司的企业年金往往较为丰厚，可以为退休后的生活提供额外保障。
企业年金主要有两种形式：
确定给付型（DB，Defined Benefit）年金：退休后根据员工的薪资水平和工作年限，按照固定的计算公式发放年金。
确定缴费型（DC，Defined Contribution）年金：企业每月为员工缴纳一定金额，投资回报和最终领取金额根据市场表现决定。
企业年金的金额因公司而异，但通常取决于员工的工作年限和薪资水平。企业年金计划越好、公司规模越大，年金的金额往往越高。
大手公司企业年金制度较为完善，每月企业年金的给付金额可以达到退休前工资的10%~30%，即假设员工退休前月薪为30万日元，企业年金每月可发放3万到9万日元。
而一般的中小型企业可能只有较小比例或没有企业年金计划，这时员工将来退休只能依赖国民年金和厚生年金。
退职金是员工在退休或离职时从公司获得的一次性支付，通常是根据员工的工作年限和职位级别来决定。退职金是日本企业长期以来的传统福利制度，对员工退休后的生活起着重要的经济支持作用。
影响退职金金额的影响因素有：
工作年限：退职金通常与员工在公司工作的年限直接挂钩，工作年限越长，退职金越高。
职位级别：管理层和高级职位通常获得的退职金相对更高。
企业规模：大型企业的退职金往往较高，而中小企业的退职金可能相对较少。
根据日本厚生劳动省的统计，退职金金额因企业规模和职位级别而有较大差异，一般员工在中型企业工作20-30年的员工，退职金通常在500万日元到1000万日元之间。工作40年的员工，退职金可能会在1000万到2000万日元之间。而管理层员工或高管的退职金通常比普通员工更高。在大手公司中，工作40年以上的管理人员退职金可高达3000万日元甚至更多。
然而中小企业的退职金相对较少，可能只有大企业的50%到70%，具体金额通常取决于企业的财务状况。
储蓄与投资
日本人普遍忧患意识比较强，许多人在职期间会通过存钱的方式为退休生活积累资金。存款、定期存单和储蓄保险是常见的选择，这些储蓄行为可以为退休后的生活费用提供补充。
除了储蓄，许多日本老人还通过股票、基金、国债、保险产品等金融投资获得额外收入。随着退休后有更多的时间管理资产，有些人还会把更多地心思和财力放在投资上。
租金收入
日本有许多房产广告的标语就直白地把租金收入和将来的退休收入联系在一起。
事实上，也的确是有许多老人拥有各种类型的不动产，特别是住房或商业物业，然后通过出租房产获得稳定的租金收入。即使不考虑地价和房价的上涨所带来的差价收益，拥有不动产的老年人也能够通过租赁收入获得持续的被动收入。
政府及地方补助
日本的社会保障体系已经涵盖了大部分养老支出，但对于低收入老年人，政府和地方自治体还会提供一些额外的生活补助和社会福利。这些补贴主要帮助那些养老金不足以维持基本生活的老人，包括住房补助、医疗补助和低收入补贴等。
此外，老年人还可以从健康保险和长期护理保险（介护保险）中受益。这些保险帮助老人应对退休后的医疗和护理需求，减轻个人及家庭的经济负担。
公益金或保险赔付
日本人寿保险市场发达，很多人在工作期间购买了长期的人寿保险或年金保险产品。退休后，投保人可以根据保单条款领取保险赔付或定期的年金保险金。老年人还可以通过此前投保的意外险或疾病险，在发生意外或疾病时获得额外的保险赔偿金，缓解经济压力。
我个人的愚见是，从社会学的角度来看，人口老龄化是一种新的社会形态，这种趋势基本上不可逆转，不管是延迟退休年龄还是调整养老金缴纳内容，都只是一种应对之策，而根本的解决之道还是在于整个国家的经济长期良好的发展。
今天就写到这里，今天只能写到这里了，祝大家在2024剩余的四分之一里希望，睡眠和微笑常伴。
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