买不了重疾险，如何有“重疾保障”？

财富 2025-01-09 21:31 广东

顾影/文

前段时间有一位女性客户来咨询重疾险，因为身边熟悉的同事突然被确诊了癌症，让她惊觉人生无常，自己也需要买一份保险。

不过遗憾的是，因为多发肺结节和心脏彩超异常等多项体况，这位客户已经买不了重疾险了。

再次提醒大家，保险一定要趁早买，尤其是需要健康告知的基础保障类险种。年龄越大，留下的医疗记录越多，投保的难度越高。

但如果已经买不了重疾险了，怎么获得保障呢？

沟通之后，我们最后确定了一个“曲线救国”的方案：投保一份增额寿，这笔钱作为备用金，防范大病风险，平时在保单里稳稳增长不动用，万一发生大病可以拿出来使用。

如果一直健健康康的，老来这笔钱可以取出来补充养老。

客户选择的是年交6万，交5年的方案，交完保费的同年，现金价值（保单账户里可以取出的钱）超过总保费，之后不断增长，到83岁时已有将近82万。

同样的投保思路，也适用于给孩子买了定期重疾险的家庭。

终身重疾险比定期重疾险保障更全面，但有一些朋友出于性价比考虑，或者担心将来保额贬值，会选择先给孩子配置保障30年期的定期重疾险。

理论上来说，30年后，孩子可以自己再买重疾险。但万一将来孩子的健康状况发生变化，就很可能会影响投保了。

给孩子配置了定期重疾险的家长，可以考虑再给孩子买一份增额终身寿。我们以上面那款产品为例，1岁男孩，年交2万，交10年，到孩子31岁时，保单账户里已经有35万。

相当于孩子的定期重疾险到期时，他已经有一份35万元的“重疾”保障。

更重要的是，这份“重疾”保障是无理赔门槛，并且随时间不断递增的。到孩子65岁时，保单账户里已有82万。

同样的，如果一辈子没得大病，孩子老来可以自行决定取出来养老或者传承给下一代。

想要咨询这款增额寿的朋友，可以添加微信沟通，微信号：tbs626

T博士：本硕南京大学，博士中山大学，连续达成国际寿险百万圆桌顶尖会员（6倍MDRT标准，业内不足十万分之三），著有《买对保险：写给忙碌者的保险入门书》（清华大学出版社出版）。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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