从今年1月1日起，弹性退休办法正式实施了。
按照这个办法，男性退休年龄会逐步延迟到63周岁，女性的会逐步延迟到55周岁/58周岁。
当然，要不要延迟退休是自愿的，如果工作太辛苦或者需要照顾家庭，不想那么晚退，也可以选择不低于原来的法定年龄退休（女性50岁/55岁，男性60岁）。但要是早退的话，那退休金相对就会少领一些了。
但不管早点退还是晚点退，绝大多数人都要面临退休金不够用的现实。
目前我国社保退休金替代率在40%左右，这是什么概念呢？如果退休前每月工资为1万，退休金替代率40%，退休金只有4000元。收入越高的朋友，落差会更大。
有位网友，退休前是顶格交的社保，18年退休时拿7000多退休金，单看觉得不少，但是和比上班时的工资相比少个零，为了维持生活水准，他现在还在努力工作。
我们也遇到过一些客户，退休后仍然保持着每月几万的开销，几千块的退休金根本不够用。今后，社保退休金替代率还会继续下行，到了2050年，将下滑到20%左右，要维持基本养老开销都难。
同样实行“弹性退休”制度的日本，根据2023年的数据，65岁以上还在工作的日本老年人已经达到了912万，其中65岁至69岁老人差不多占一半，70岁至74岁老人大概占三分之一。
为啥这么多人还在工作呢，就是因为退休金不够花，他们只能退而不休。很多曾经有着不错的工作的人，也同样面临着这样的困境。
《日本今世相》这本书里提到一个例子，一位叫柳沢由郎的老人，退休之前，他曾以金融专家的身份在农业部、渔业部和林业部工作。
结果他62岁时，也就是退休两年后，他每天的生活却是这样的：从上午九点到下午五点，将30公斤的米袋扛到磨坊里去，工作的地方常常燥热难耐，尘土飞扬。
但没办法，按照规定，交退休金得交到 65 岁。即便辛苦，这份工作还得接着干下去，毕竟是通过临时工介绍机构好不容易找的活儿，他害怕丢掉这份工作。
其实，“退”是由年龄决定的，“休”是由钱包决定的。不管何时退休，都要尽早做好养老规划，不然退休后收入断崖式下降，要维持三四十年的养老生活品质是很难的。
那么怎么规划养老呢？
建议大家在社保之外，将一部分储蓄投入商业养老年金，补充养老开支。它和社保退休金一样，只要活着就能领，活多久，领多久。
现在市面上有一款产品挺不错的，到不同年龄阶段能领的钱还会增加，能用来支付老后不断增加的养老花销，比如看病、护理这些费用。
例如，40岁男性，年交40万，交5年：
65-74岁，每年可以领12.2万元（每月1万元）；
75岁-84岁，每年可以领24.5万元（每月2万元）；
85岁开始，每年可以领36.8万元（每月3万元）。
一直领到90岁时，累计领取约590万养老年金，如果此时退保，还能拿回147万元；如果不退保，则继续领，活多久领多久。
