大家好，我是T博士。
我分享集采后几种获得好的医疗资源的路径，全部来源于我的一手信息，或者我认识的人的案例。有点长，但如果你也担心医疗问题，应该会有一些收获。
集采，是让看病便宜不少了，但是以牺牲质量为代价的，并且你在公立医院普通部，你基本上没得选了。
网上有朋友反馈用原研药和仿制药后的区别。
也有医生解释，集采后为什么外科手术会开倒车。
原本局麻的脑部微创手术以后就得变成全麻，实际费用反而增加，而且还容易颅内感染。
那面对这样的问题，个人应该怎么办？
你说口服药，尤其是不紧急的或者慢性病长期用的药，还有时间余地想其他办法，从其他地方买。但是，手术躺在手术台时，来不及啊，只能医院有啥用啥。
目前的话，公立医院的特需部、国际部，好的私立医院，还是可以去的。因为，他们可以少受或者不受医保、集采的影响。2020年那批集采后，心脏冠脉支架纳入集采，支架的价格从1.3万元左右降到700元。对医疗器材品质要求高一些的患者发现，在公立医院越来越难用到进口支架了，于是去高端的私立医院，像上海德达这样的私立医院集采后手术量翻倍。
我们现在国内的新药，是滞后于国外的。根据国家食药监总局统计，在2001年至2016年期间，发达国家有433种创新药上市，在中国上市的只有100多种，不到30%。而且即使到中国，时间上也会滞后很多，因为国外新药进入中国，需要重新在我们这儿进行临床试验和申报，所以平均要晚七八年。例如，辉瑞公司的“爱博新”，2013年被美国FDA核准为晚期乳腺癌突破性新药，2018年8月才在我们这边上市。还有大量的新药，压根没进入中国市场。
以后，进口药和器械越来越多退出中国市场的话，公立医院的特需部、国际部、私立医院也会受影响。内外的医疗差距恐怕越来越大。将来，出国就医会成为更多人的考虑范围，尤其是大病的时候。
出国就医，特别考验钱包。发达国家和地区的医疗费不便宜。
讲三个我知道的。
《凤凰周刊》原主编师永刚，37岁时被诊断为肾上腺皮质癌，在国内没药可治的情况下，去美国安德森癌症中心看病，达到临床治愈的状态。花费，是深圳一套房。
另一位，是7岁的孩子被诊断为白血病，孩子爸爸先是联系了美国的医院，波士顿儿童医院报价340万美元（约2500万人民币），他最后选择的是英国伦敦的大奥蒙德街儿童医院，一家有170多年历史的世界著名的儿科医院，花费是480万人民币。
第三位，是朋友的胆囊切除术，在香港养和医院做的，费用是十多万，是内地的3到5倍。
如何解决这个费用问题？三个办法。
第一，最直接的，自己本身的资产能负担这些费用。
能负担之外，还需要解决另一个难题，钱怎么出去的问题。我们是实行外汇管制的国家，一年有5万美元的便利额度。医疗、教育是可以突破这个额度的，但是需要走流程，有时候未必来得及。
我知道的，有一对夫妻在泰国旅游，太太出了车祸，在当地医院都被宣布没治了，先生比较能干，联系了救护直升机，转运去了曼谷最好的医院，终于救回来了。前后花了两三百万，钱怎么出的呢？亲戚们飞去曼谷刷银行卡取现。急的时候，走换汇流程等不了。
所以，如果自己资产能实现医疗自由的，我也建议放一些钱在境外，就是为了支付境外就医的费用。
第二，高端医疗险，选择能保障境内、境外医院的，包括公立医院和私立。
你可以选择全球保障，也可以省点保费，选择全球除美国（因为美国的医疗费全球最贵）。
境内外合法合规的医院，都可以报销。而且，在保险公司合作的医疗网络内的医院，可以直付。
什么是直付呢？就是保险公司就和医院直接结算，不用患者先付费、再报销。如果是境外就医，直付，就避开了钱怎么出去的难题。
你以为我要劝你买高端医疗险吗？不是。虽然，我是保险经纪人，我自己也买了高端医疗险的，但是现在对于劝别人买，我会把一些丑话说在前面，这个我最后面讲。
第三，身份规划也能解决就医的问题。
我有一位朋友办了爱尔兰身份，她说如果遇到大病，她就去爱尔兰治，免费。我有一位客户之前通过我投保了高端医疗险。后来不续保了，因为她先生办了日本的经营管理签证，带上了全家，一家四口一年的日本社保费用14万左右。这个费用和仅住院保障的高端医疗险保费差不多，部分费用可以抵税，可以享受日本的医保，手术或者大病可以去日本看。
日本的医保，6岁以下孩子医疗免费，70岁以上报销90%，其余年龄报销70%。同时还有一个封顶线，例如年收入370万日元（约17万人民币）以内的人，每月自费的医疗费封顶57600日元（约2667人民币）。
身份带来的医保待遇和任何商业医疗险相比，有两个非常大的优势，一是能承保既往症。二是交够一定年限的社保后，到退休年龄后哪怕不交或少交，也可以终身有医保待遇。商业医疗险需要一直交，交一年保一年，保费随年龄上涨。
刚才讲到既往症，什么是既往症呢？就是你在这份医疗险合同生效前已经患有的、并且已经知道的病症或症状。商业医疗险都会除外既往症的。非得严谨一点讲的话，即使有个别商业医疗险能承保既往症，一是保费非常高，二是对既往症的报销额度有单独的比较低的限额。但国民医保不一样，既往症都能保障。
日本的医保，还可以报销在日本以外的医疗费用的。举个我朋友的例子，她早年去日本留学、工作，在日本交社保，是永居身份，现在退休了回到中国生活，还是有日本的医保待遇。她之前有乳腺癌，前两年骨转移了。在北京做了手术，又用上了新的靶向药。这些费用，回日本可以申请报销，按照日本的医疗收费标准来报。靶向药是美国进口的，在中国的价格和日本差不多，所以，这部分费用几乎全报了。手术因为有一个植入器材是德国进口的，很贵。如果她在日本做手术，用的是日本国产的器材，费用会便宜很多，所以这部分按日本的手术标准来报的，手术费朋友自己承担的比较多。
日本经营签证部分的信息，除了我朋友报销的案例，其余我是请教专门做这部分业务的朋友获悉的，有想要详细了解的，可以加文末微信私聊，助理会发专业人士的联系方式给你。
接下来，我要讲我熟悉的高端医疗险了。
高端医疗险，我是早几年就投保了，这几年家人在公立医院特需部门诊、住院，以及在私立医院门诊手术，都用过。我做保险经纪人近10年，相对充分地知道业内的信息，评估利弊后，我愿意投保高端医疗险，但是面对客户，我还是要把一些丑话说在前面。
我先说说，我为什么投高端医疗险，我看中它哪些优点。
第一，杠杆。医疗自由是财务自由的一部分，但是靠自己挣钱实现全球医疗自由，还是很难的，用一下杠杆就容易了。例如，40岁的人，选择仅住院保障，保障区域是全球，再设个免赔额1-3万，一年的保费1万多。虽然选的是仅住院保障，有几类特殊门诊还是报销的，癌症门诊、肾透析门诊、器官移植后的抗排异门诊、紧急意外门诊、住院前后若干天内的门诊费用。
第二，不占用现金流。即使财务自由的人，也不一定账户上有很多流动资金。高端医疗险，在它的医疗网络内，可以直付。保险公司和医院直接结算，不占用病人的现金流。公立医院的特需部、国际部、境内外好的私立医院基本都可以直付。如果是境外就医的话，直付功能还解决了资金出境的问题。
第三，一定程度上的医疗协助，例如重大疾病的二次诊疗意见等。
如果你也想买高端医疗险，别急，我也把不好的情况说一下，如果介意，不要买。
第一，既往症除外。
比如，第一次投保前查出有甲状腺结节，那么将来甲状腺结节及其并发症不赔，如果将来由此发生甲状腺癌也是不赔的。第一次投保前查出肠息肉，将来做肠息肉手术或者变成肠癌，这个治疗费也是不赔的。
很多人就是因为查出异常了，特别担心，所以想买医疗险。昨天还有一位朋友问我，查出胸椎肿瘤，有没有保险能保。很遗憾，都会除外的。
强调是第一次投保前，是因为高端医疗险只在第一次投保时做健康核保，以后每年续保不会再重新健康核保了。例如一个人，投保前没有症状，投保以后发现癌症，以后只要他续保，保险公司是要一直报销他后续医疗费的。
所以，医疗险如果你觉得必要，早投比晚投好，因为越往后，既往症越多，同样的保费，除外的也越多。
第二，会涨价。
所有医疗险会随年龄和医疗通胀而涨价。比如，40岁投能保障全球除美国的高端医疗险(仅住院保障)，一年保费8千多；60岁时，即使不考虑医疗通胀，保费翻倍，两万多。算上医疗通胀，会更贵。
第三，理赔纠纷。不管中国还是国外，医疗险是所有险种里出现理赔纠纷最高的险种，没有之一。
什么原因呢？
一是，因为和重疾险、以及身故才赔的寿险比，医疗险是高频出险的险种；
二是，因为治病这个行为太复杂，疾病复杂、医院也复杂。医疗险是“合理且必需”的费用才赔，但是有的医院确实存在过度医疗的情况，甚至个别私立医院，看到有高端医疗险的客户存在“宰客”的行为。
还有一个例子，是治疗路径。有个人投保高端医疗险，半年多后发生淋巴癌，保险公司赔付了前期的治疗费几十万，后续的CART治疗费拒赔了。
为什么拒赔呢？很多疾病，国际医学界是有规范的治疗路径的。CART治疗这种弥漫大B细胞淋巴瘤的适应症是一线、二线药物治疗无效后，可以用CART治疗。稍微解释一下癌症的一线药物二线药物啊，就是一线药如果耐药了，会启用二线药，有的癌症二线药耐药后还有三线药。有的一线药耐药后，就没办法了。而这位患者接受了一线药物治疗无效后，医生直接建议做CART治疗了，没有经过二线药物治疗。这个是不符合规范的临床治疗路径的。但是，给出这样建议的医生也不是莆田医院的，而是三甲医院的主任医生。
为什么会出现这样的情况呢？就是因为医学足够复杂，临床治疗路径也是总结业内的经验或者研究形成的，而实践往往是走在前面的。
为了方便大家理解，我再举个例子。电影《我不是药神》里的神药“格列卫”2001年是被美国FDA批准为治疗慢粒性白血病的，但是哈佛医学院的两位医生发现格列卫控制胃肠道间质瘤也很有效果，于是科研人员启动了格列卫治疗胃肠道间质瘤的临床实验，一年后的2002年，FDA批准了格列卫治疗胃肠间质瘤。
那么2002年前，医生给胃肠道间质瘤病人开格列卫，符合临床经验，但其实不符合药品说明书上的适应症的。
回到拒赔的淋巴癌患者，这个拒赔案沟通到保险公司的英国总部，还是拒赔，因为从保险公司行政流程的角度，如果他们开了一个口子，就是不符合医学治疗规范的费用如果能报销，那以后他们的标准、流程就形同虚设了。所以，他们建议客户，走诉讼流程，他们形式上应诉一下就赔。
从客户的角度，拒赔当然是不高兴的，走诉讼还要额外的精力，再加上如果中间有些工作人员回复态度不好、处理不够及时，体验不好有情绪，也是非常能理解的。但这个事情，板子完全打在保险公司身上，也有点冤。面对这么复杂的情况，互相理解。
我也问了一下内地高端医疗险的拒赔率，7%左右，里边各种情况都有，既往症不赔的、先天性疾病不赔的等等。
第四，高端医疗险有时体验不爽，还因为监管的原因。
说到这儿，我也想叹口气了。高端医疗险我一般建议属地原则，就是你在哪里长住，就在哪里买，服务的便捷性很重要，内地也有国际保险公司卖高端医疗险的。我们的高端医疗险原来一年的报销额度1800万、2500万，高的还有1000万美元的。2023年底开始，监管一刀切，所有报备的高端医疗险一年的报销额度800万人民币封顶。唉，这个费用如果去美国看病的话，真有可能不够的。你看，上面我讲个那个白血病的孩子，美国波斯顿儿童医院的报价不是差不多2500万人民币了嘛。对此，我也很无奈。
综上，三种获得好一点的医疗资源的方法，我总结一下利弊取舍。
第一种，自己本身的财务已经实现了医疗自由的，是最好的。但是如果出境就医，钱出去是个瓶颈，可以提前放一些资金在外面。
第二种，高端医疗险，代价相对最小、最方便，但是需要对它可能体验不好的地方要有所了解，保持合理期待。
第三种，通过身份规划搞定医疗，牵涉的方面多一些。就以日本经营签证为例，最简单的方式是在日本注册一家公司，以公司名义买一套房，房子租金作为公司的物业收入。签证人每年需要去日本，一年累计待的时间要有两三个月。如果仅仅是为了医疗去的话，有点折腾。适合本身就想在日本置业的人，医疗只是锦上添花。
如果，你有其他建议，也欢迎留言告诉我。
