香港金融管理局总裁余伟文：主题演讲 - 2024香港金融科技周

大家早上好。欢迎参加第九届香港金融科技周，这是一年一度的盛会，汇聚了远见、灵感和创新，共同塑造金融科技的未来。今天很高兴能有这么多新老朋友来讨论这个令人兴奋的话题。

今年的主题是“照亮金融科技的新道路”。它抓住了我们现在所处的境地——我们正处于金融科技征程的关键时刻。在尖端技术的推动下，我们看到金融发展正以前所未有的速度加速。

在走过了多个重要里程碑之后，我们终于到达了这一阶段，也许是时候盘点一下，并问问自己“金融科技的前景如何？”

我们从创新和金融科技中学到了什么

在深入探讨这个问题之前，让我们先回顾一下我们的总体愿景，即培育一个充满活力的金融科技生态系统。就像管弦乐队中的乐器一样，金融科技生态系统中的个体参与者，无论是敏捷的初创企业还是成熟的机构，都有各自的角色要扮演。

但说实话，一个充满活力的金融科技生态系统不可能一蹴而就。科技不断颠覆一切，包括我们的金融市场。对我们许多人来说，接受变化并不总是那么容易，有时推动创新的过程甚至会让人感到不舒服和迷茫。但变化往往也是一个很好的机会，让我们反思如何创新，更好地服务于更大的利益。

我们的金融科技 2025 战略有力地证明了我们对创新的承诺。过去几年，我们在金融科技生态系统中推动了一些积极的转变，我想花几分钟时间分享我们在此过程中学到的三个经验教训。

首先，创新不是目的，而是解决现实问题的手段。无论是加快支付速度，还是为中小企业提供更好的银行服务，技术都是帮助改变日常生活体验、造福实体经济的手段。我们一直关注的一个领域是加强跨境支付。我们的快速支付系统（FPS）与泰国的PromptPay之间的连接就是一个例子，它为消费者提供了无缝的跨境支付体验，让我们更接近真正无边界交易的世界。另一个例子是跨境电子人民币试点，它允许香港人在当地设立电子人民币钱包，并与FPS连接以进行跨境支付。无论是在曼谷买咖啡，还是在深圳餐馆结账，付款都像在香港一样简单。

另一个例子是利用科技解决数据生态系统中长期存在的痛点。通过连接孤立的数据孤岛，结合公私营领域的数据来源，我们正在扩大和多样化我们的数据网络。金管局的商业数据交换与政府数据网关之间的连接现已全面投入运营，有助于满足业界对政府数据的需求，这些数据可用于支持中小企业的信贷需求。

我们学到的第二件事是，在推动创新方面需要大胆。我们需要有“探索者”的心态来尝试创新想法，即使它们还处于形成阶段。一个很好的例子就是代币化，它刚刚成型，我们通过 Project Ensemble 开创了不同的用例和解决方案，以探索和定义代币化格局。我们希望与业界合作，展示创新和监管如何共同为我们的金融市场创造新的机会。

但这样的大趋势不可避免地需要明确的指导和市场信心，在我们应对这一不断变化的形势时，我们非常重视您的反馈和意见。这就是为什么我们一直通过 Ensemble 和稳定币沙盒与市场参与者合作，以帮助我们制定基于风险且适合目的的监管要求。

我们的第三个教训是合作的重要性。当我们团结一致时，创新才会蓬勃发展——跨部门和跨境合作让我们能够利用网络效应和集体知识，同时发挥我们各自的优势。

香港金融管理局与不同司法管辖区以及本地和全球市场的金融科技参与者之间正在进行多项合作。这些大大小小的伙伴关系已被证明是支持进一步发展的重要基石。

我谈到了我们迄今为止学到的三个教训：关注现实问题、大胆创新和协作。这些教训将引领我们进入金融科技之旅的下一个阶段。

“金融科技的前景如何？”

那么下一阶段是什么？虽然我们尚未制定金融科技2030战略，但我能想到金管局在未来几年应该重点关注两个领域。

我们的第一个重点领域是代币化，包括国际清算银行 (BIS) 提出的“金融互联网”这一新概念。首先，我要澄清的是，代币化不同于加密资产。由于它们都基于区块链技术，因此存在一些混淆，但不要混淆。加密资产大多是投机性的，我们的立场是让市场成长和发展，同时为其设置护栏以保护投资者。另一方面，代币化是一种创新方式，以数字形式在可编程分类账上记录货币和资产的价值和所有权。这将使个人、企业和金融机构更容易获取和交易这些资产，从而创建一个更具包容性的生态系统，让所有人受益，无论他们是谁，无论他们身在何处。

我们相信，代币化有潜力在用户、数据和服务之间建立超级连接，这对于推动经济发展至关重要。这需要有远见的转变，以适应技术的不断进步。

国际清算银行最近还推出了“金融互联网”概念。该概念设想建立一个类似互联网的可互操作金融生态系统网络，将个人和企业置于金融互动的核心。  

“金融互联网”的许多理念和概念与香港金融管理局的代币化项目密切相关。我们设想未来代币化将与金融和现实世界资产无缝集成，实现当今技术无法实现的运营和交易。现在你可能会想，像代币化这样虚拟的东西如何与有形资产联系起来？

让我们来看看贸易融资。假设你是一家从海外进口商品的中小企业。传统上，你会面对一大堆纸质文件，比如提单和发票。有了代币化的电子提单，你现在可以将这些数字资产转移到金融机构以换取资金。

与单纯的 PDF 提单副本不同，这种方法可让您在区块链上跟踪实时货运状态，消除纸张，减少验证需求并降低欺诈风险。我们正在通过 Ensemble Sandbox 积极探索这一点，以解决贸易融资中的摩擦。

代币化还与绿色和可持续金融息息相关，因为它可能为企业和投资者开辟新的商业模式和机会。例如，在区块链上交易的代币化碳信用额度为碳数据提供了更好的透明度和可信度，帮助我们解决困扰当今碳交易的重复计算问题。

另一个例子是电动汽车 (EV) 行业的基础设施。通过利用电动汽车充电站的实时数据，我们可以将产生的能源转化为机构投资者的代币化收入流。我们正在密切关注这一模式，因为它有可能在各种情况下复制，调动资金支持向低碳经济的转型。

我们的第二个重点领域是人工智能和数据，这将有助于为每个人构建一个更加智能、数据驱动的金融未来。我想进一步阐述“更加智能”和“数据驱动”这两个关键词。当我说“更加智能”时，我指的是推动银行业数字化的必要性，同时确保我们拥有正确的保障措施。

近年来，银行业一直在利用人工智能来提高效率、分析数据和提升客户体验。金管局的立场很明确：我们致力于鼓励负责任地采用人工智能。早在 2019 年，我们就已经概述了银行使用人工智能的高级原则，这一政策指导在今天仍然具有现实意义。

然后，我们看到过去两年中生成式人工智能（GenA.I.）的爆炸式增长。生成式人工智能有可能改变金融机构的运营、创新和与客户互动的方式。当我们站在这场革命的黎明时分，金管局认识到有机会通过与各个领域的最优秀人才合作，提供更有针对性的支持，以加速 生成式人工智能的发展。为了实现这一目标，我们推出了各种跨部门计划，包括 FiNETech 系列、研究项目和培训课程，所有这些都旨在加快数字化转型。

金融机构正在积极探索生成式人工智能的巨大潜力，从风险评估到反欺诈措施和客户互动。今年 8 月，我们与数码港合作推出了 生成式人工智能 沙盒，以充分释放定制生成式人工智能应用程序的潜力，满足香港金融市场的独特需求。这个创新平台允许银行在风险管理环境中试行生成式人工智能用例，并提供技术支持和有针对性的监管反馈。

在我们推进的过程中，香港金融管理局将采取互动和迭代的方式，仔细评估沙盒试验的结果并分享最佳实践。我们还将在必要时提供额外的监管指导，以确保生成式人工智能的采用能够促进负责任的创新，同时维护银行业的诚信。

那么“数据驱动”又如何呢？我们的目标是利用数据的力量，巩固香港在本地和全球智能数字经济领域的领先地位。要做到这一点，开放数据流是关键。在国内，我们的两项举措——商业数据交换和银行间账户数据共享——将继续整合过去在孤岛中运行的数据网络。这将有助于简化 KYC 和信用风险评估，从而帮助中小企业更轻松、更快速、更便宜地获得银行融资。

与此同时，我们正与内地紧密合作，促进跨境数据共享，首先是加快与内地征信平台开展跨境征信试点。这将使跨境经营的中小企业能够使用这套完整的信用数据来提高其获得银行融资的渠道。在国际上，我们正在与国际清算银行创新中心合作开展 Aperta 项目，该项目旨在连接跨司法管辖区的国内开放金融基础设施，以实现安全和消费者同意的金融数据共享。无缝的跨境数据可携性将使消费者能够更快地开设海外账户，并以较低的成本加快国际贸易。

结束语

未来对我们来说意味着什么尚不确定，但我们致力于通过在刚才我谈到的两个领域继续努力来规划金融创新的下一阶段：代币化和人工智能。

最终，我们设想一个无边界的金融科技生态系统，创新将推动业务发展。为了实现这一愿景，我们必须敢于梦想，突破可能的界限。让我们一起拥抱创新和协作的精神，共同前进。

如果把金融科技的征程比作交响乐的交响乐团，那么我们即将开始金融科技交响乐的下一乐章。我们不知道它会是“快板”还是“慢板”。我们知道的是，舞台已经搭好，乐器已经调好，世界正在等待。香港对塑造充满活力的金融未来的决心从未如此坚定。

谢谢你，希望你能在接下来一周获得启发。

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