香港金融管理局总裁余伟文于香港金融管理局与国际清算银行（BIS）联席会议“新兴技术为金融生态系统带来的机遇与挑战”上致欢迎辞，香港，2024 年 10 月 31 日。
本演讲中表达的观点为演讲者的观点，而不是国际清算银行的观点。
尊敬的各位来宾、女士们、先生们：
早上好！我们非常高兴地欢迎大家参加由国际清算银行和香港金融管理局联合举办的这次会议。尤其要欢迎那些不远万里来到香港参加这次活动的人们。今年，我们特别荣幸地获得了全球风险管理专业人士协会作为我们的支持组织。
去年三月，峰会首次召开时，美国和欧洲的银行业危机才刚刚开始。这些事件引发了人们对银行在利率迅速收紧的环境下风险管理的担忧。它们也提醒我们，旨在为客户提供便利的科技也可能给银行带来挑战。当数字银行让储户只需点击一下就能提取数百万美元时，银行和监管机构往往没有时间做出反应。
如今，一年半过去了，技术的作用却愈发重要。技术进步正以惊人的速度重塑我们的世界。在众多尖端技术中，人工智能 (AI) 因其具有改变金融体系的巨大潜力而受到业界的极大关注。
作为监管者，我们本能地要谨慎行事；然而，作为推动者，我们意识到技术的快速发展可以为金融业带来新的机遇。关键问题是——我们如何才能推动行业采用新技术，同时管理这些变化给金融体系带来的新风险？我们是否已做好充分准备应对这些挑战？这些正是我们在今天的会议上要讨论的主题。
我想花几分钟与大家分享香港金管局在金融服务领域采用人工智能（尤其是生成式人工智能）的理念和方法。我还将分享一些关于银行应在哪些方面和如何保持警惕的见解。
如今，银行正在许多不同领域部署人工智能，以提高运营效率和改善客户体验。我们已经看到人工智能在面向客户的功能中的应用，例如远程账户入职和客户聊天机器人。我们还看到人工智能在中后台运营中的应用，用于风险管理、欺诈检测和工作流程自动化。
近年来，生成式人工智能的崛起引起了极大的轰动，因为它有可能进一步释放人工智能的能力。生成式人工智能能够以类似人类的方式创建内容，有望实现过去被认为不可能实现的事情。虽然生成式人工智能在金融领域的应用仍处于起步阶段，但许多金融机构都热衷于探索其潜力，以提升自己的业务。
金管局欢迎并鼓励银行业拥抱科技进步带来的创新。同时，我们必须确保有效管理新兴技术带来的系统性风险，以维护银行体系的稳定性和韧性。平衡创新与监管是一项挑战，但至关重要。
假设银行系统是一座繁华的城市。新兴技术就像高速公路，让汽车能够更快、更高效地驶向目的地。为了保证这些汽车的安全，我们需要在高速公路边缘安装护栏，防止汽车偏离路线。在金融世界中，护栏代表银行为应对新兴技术带来的不断演变的风险而制定的适当的监管框架和风险管理实践。这些保障措施对于帮助银行顺利安全地完成数字化转型至关重要。
为确保保障措施适度且达到适当平衡，金管局采取了迭代方法，推动 生成式人工智能在银行业的应用。这种方法的优点在于循序渐进。我们希望银行在全面推出产品之前，能够仔细规划并评估风险影响，并采取措施妥善管理风险。作为银行监管机构，金管局的职责是提供足够灵活的空间，允许反复试验。这就是沙盒发挥作用的地方。
我们最近与香港数字技术旗舰之一的数码港合作推出了一个新的 生成式人工智能沙盒。借助这个沙盒，银行可以在风险管理框架内测试新想法，并获得及时的监管反馈和必要的技术援助。这使银行能够彻底评估用例的可行性，并在全面实施之前进行迭代调整。沙盒目前已开放申请。我强烈鼓励银行充分利用沙盒来试行其新颖的生成式人工智能用例。
这种迭代方法还使我们能够在早期阶段发现可能威胁整个金融体系的新风险，以便我们能够及时制定和实施有针对性的保障措施。目前，与人工智能应用相关的四个关键领域受到国际监管机构的密切关注，我们敦促银行业对此给予特别关注。
首先是运营风险，更具体地说是第三方服务提供商的集中风险。人工智能的核心是强大的计算能力和庞大的数据集。但这些只能由提供人工智能系统和相关云服务的大型科技公司来处理。如果这些少数服务提供商中的任何一家遭遇 IT 故障或网络攻击，后果可能是灾难性的。许多依赖其服务的金融机构的运营将受到严重影响。这种对集中的人工智能服务提供商群体的日益依赖令人担忧。
为了增强银行的运营韧性，我们要求银行对人工智能服务提供商进行全面风险评估。银行还应制定完善的业务应急计划，以应对第三方服务可能带来的中断。
欺诈是第二个值得关注的领域。有句俗话说：“在医生手中，刀是治病的工具；但在小偷手中，它就变成了伤害的武器。”生成式人工智能的内容生成功能已被恶意行为者利用来制造新形式的欺诈。有些案例中，生成式人工智能用来制作看似真实的深度伪造视频，诱骗人们分享个人信息或做出财务决策。我甚至发现自己在一次虚假的媒体采访中宣传一项投资计划！
更令人担忧的是，深度伪造技术可能会被滥用来传播虚假谣言并引发公众恐慌，尤其是在市场紧张、公众信心本已薄弱的时期。随着 生成式人工智能能力的不断提升，金融系统的所有利益相关者迫切需要共同努力，发现和打击 生成式人工智能的滥用。通过教育提高公众意识和警惕性也同样重要。
第三，客户保护角度不容忽视。人工智能广泛应用于面向客户的活动中。然而，一些人工智能模型的决策过程就像一个黑匣子。它们可能会产生看似可信的错误输出。它们还可能产生有偏见的结果，不公平地偏向或不利于某些群体或个人。生成式人工智能的更复杂模型可能会放大这些风险。
解决这一问题的关键是拥抱负责任的创新，将道德考量放在创新过程的首位。这种方法应该以强大的人工智能治理框架为后盾，以确保适当的治理和问责制、公平对待客户、决策透明以及强有力的数据隐私措施。所有这些原则对于建立客户对人工智能模型的信任和信心都至关重要。我们最近从客户保护的角度提供了有关使用生成式人工智能的新指南。特别是，我们强调了“人在回路中”的重要性。这意味着关键的判断和决策应该留在人类手中。我们将继续密切关注生成式人工智能的发展，并指导行业以负责任、公平和道德的方式使用它。
最后，我们应该意识到人工智能对经济的更广泛影响。人工智能正在通过自动化重复和常规任务重塑我们的工作方式。这导致某些传统工作角色的性质发生变化，使员工能够专注于更高价值的工作。与此同时，对具有人工智能知识的劳动力的需求不断增加。为了适应这些变化，提高和重新培训金融行业员工的技能至关重要。我们敦促银行积极规划人力发展和培训，以满足这些新的技能要求。
为了更好地支持银行业，我们第二次与银行合作开展能力建设研究。在第一次研究的基础上，我们将更新技能测绘工作，以确定未来五年（2026 年至 2030 年）银行业可能出现的技能短缺问题。研究结果将于明年公布。我们希望这项研究能帮助银行更好地了解其未来的培训需求，使其能够及时调整人才发展战略。
展望未来，生成式人工智能在金融服务领域的实际应用仍有许多未知数。但有一点是明确的——人工智能没有边界；它正以前所未有的速度发展；其影响是革命性的。任何一方——无论是公共实体还是私人实体——都无法独自应对所有挑战。我们必须促进公私伙伴关系和国际合作，以利用所有利益相关者的集体智慧。
在此，我要向本次大会的所有演讲嘉宾表示最深切的感谢，感谢他们分享了宝贵的见解和经验，阐述了人工智能、代币化和其他技术如何改变金融行业，以及我们如何更好地应对这些变化。我特别要感谢英格兰银行副行长 Sarah Breeden。虽然她不能亲自到香港参加我们的会议，但她致力于通过网络发表主题演讲，分享英国在人工智能应用方面的经验。我向你们保证，这段视频不是深度伪造的！
我也衷心感谢我们的联合主办方国际清算银行对本次会议的坚定支持。我们特别高兴邀请到国际清算银行创新中心负责人塞西莉亚·斯金斯利分享她对人工智能对中央银行影响的见解，因为许多中央银行正在将人工智能纳入其工具包。香港金融管理局一直与国际清算银行创新中心密切合作，在技术领域开展开创性项目。今年是一个特殊的时刻，国际清算银行创新中心香港中心庆祝成立五周年，我期待双方共同取得更多里程碑式的成就。
我希望大家今天的讨论富有成果、收获颇丰。最重要的是，我希望大家在探索这些充满希望和令人兴奋的新领域时，能够更好地应对新兴技术带来的机遇和挑战。谢谢大家。
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