国际清算银行：金融体系创新的变革力量

财富 2024-09-12 12:08 美国

2024 年 9 月 4 日，国际清算银行创新中心负责人 Cecilia Skingsley 在毛里求斯银行创新中心开幕式上发表演讲。

介绍

我很高兴今天能和大家在一起。非常感谢西戈兰行长的邀请，也感谢毛里求斯银行的工作人员组织了如此精彩的活动。祝贺毛里求斯银行创新中心开业！

能来到这里真是令人激动，这让我回想起了国际清算银行创新中心自五年前成立以来的历程。我可以告诉你，这是一个紧张的旅程，我们志向远大，学习曲线陡峭。我们一开始只有几名员工；今天我们已经有近 100 名员工。我们刚刚在多伦多开设了第七个中心，为已经在欧洲和亚洲运营的中心增添了新的成员。我们的工作涵盖六个重点领域，我们已经完成了 40 多个项目，我们正在与七家中央银行和数十家私营企业合作开展迄今为止最大的项目。我稍后会谈到这一点。

建立创新中心是任何央行发展历程中的重要里程碑。正如国际清算银行行长阿古斯丁·卡斯滕斯所说， “创新”一词不仅仅是一个名字。它已成为世界各地央行的战斗口号。央行存在于一个瞬息万变的世界。它们有责任了解技术如何进步，并应对社会不断变化的需求。它们有责任自己创新和打造技术。

近年来，金融科技创新空前活跃：

·QR 码和移动应用程序使支付变得更加高效——想想毛里求斯的 MauCAS QR 码。

·更好的数据访问和分析可以改善信用评分流程。

·数字化金融服务变得更加用户友好、价格更加实惠且更加便捷。

·人工智能工具似乎有潜力提高支付、贷款和其他金融部门活动的效率并降低成本。

这些只是几个例子，还有很多。然而，当今的金融系统在几个方面存在不足。许多类型的金融交易都很慢。其中许多交易仍需要数天才能完成。旧的清算、信息传递和结算系统是造成延迟的重要原因。遵守监管要求可能需要手动步骤，因此很麻烦，从而增加了这些延迟。

交易成本也很高。这反映出缺乏竞争以及手工和过时的流程。

在许多国家，尤其是新兴和发展中经济体，太多人无法充分享受银行服务。毛里求斯的情况并非如此，这里的金融包容性超过 90%。但在其他国家，这种差距更大，许多金融服务和工具根本无法获得。

这些缺陷激励人们改进体系。这正是央行需要介入的地方，以确保技术创新是一股向善的力量。

国际清算银行创新中心致力于帮助各国央行和监管机构改进现有系统。但我们也在探索更多新兴技术，以期找到新的解决方案和改进措施。

今天，我将讨论中央银行如何利用两项技术进步——代币化和人工智能——来改善金融体系。我将谈到我们在国际清算银行创新中心在这些领域开展的工作。最后，我将传授一些经验教训，希望这些经验教训对你们在开始这项新工作、建立自己的创新中心时有所帮助。

技术创新：确保其成为一种向善的力量

货币背景下的代币化

首先，我想谈谈支付和货币。我们正目睹这一领域发生的巨大变化。几乎无法想象一个没有数字支付（如信用卡、电子货币和信用转账）的世界。人们希望一切都变得更快、更简单、更便宜，无论是国内还是跨境。

央行需要满足这些预期。货币和支付系统的稳定性取决于央行设定的坚实基础。央行的职责是确保法定体系中所有形式的货币具有相同的价值，并维持数字世界中货币的价值。央行还必须提供基础设施，确保央行货币能够安全、中立地进行金融结算。

各国央行已加大工作力度。快速支付系统就是一个例子，它允许人们实时转账。它们是各国支付生态系统数字化的重要推动力。在全球范围内，已有 75 个快速支付系统投入运营，另有 20 个正在开发中。

央行数字货币（CBDC）是另一项举措，央行可以通过该举措确保获得下一代公共货币，无论是针对金融机构（我们称之为批发 CBDC），还是针对个人和企业（即零售 CBDC）。根据国际清算银行的最新数据，94% 接受调查的央行正在探索 CBDC，批发 CBDC 的实验和试点数量急剧增加。

但央行的野心可能更大。它们可以让各种组成部分——央行货币、商业银行货币和其他资产——无缝协作。统一账本是实现这一目标的平台。而代币化——一项对金融体系具有变革潜力的技术——可以实现它们。

让我详细说明一下。

代币化是一种以数字形式表示货币和其他资产的方式。代币化还可以解锁新功能，例如智能合约，它可以执行有关在特定情况下如何处理这些资产的命令。代币化还可以将许多智能合约捆绑在一起，我们称之为可组合性。这些功能可以实现所谓的原子结算，即两种资产的即时交换，这样一种资产的转移只有在另一种资产转移后才会发生。

要了解代币化和统一账本在现实世界中的应用，可以想象一下一家毛里求斯流媒体公司想从一家印度电影公司购买内容。这种跨境交易涉及多个步骤，耗时费力。使用代币化货币，可以比现在更高效、更安全、更便宜地完成货币兑换和这一复杂过程。

我们 BIS 创新中心正在尝试代币化。作为例子，让我来描述一下 Agorá 项目，该项目建立在 BIS 提出的统一账本概念之上。

Agorá 项目是一项重要的公私合作伙伴关系。它汇集了主要的国际货币：美元、欧元、日元、英镑、瑞士法郎、韩元和墨西哥比索。第一个用例是跨境支付，其中代币化的商业银行货币用于支付，代币化的中央银行货币用于在同一可编程平台上结算。

我们希望构建一个原型来测试批发支付用例，并考虑以下三个目标：

1.了解在可编程平台上使用代币化商业银行货币和代币化批发中央银行货币以改善跨境和跨货币支付的潜在好处；

2.汇集私人和公共机构，探索此类平台的潜在操作标准、保护隐私的计算方法和监管程序；

3.为将代币化融入现有金融体系提供实用指导。在这方面，令人鼓舞的是，该项目建立在现有的代理银行模式之上，该模式目前是可行的，而且在法律上也是可行的。

未来数月和数年，我们关注的一个相关领域将是“金融互联网”，这是未来金融系统的愿景，其中多个金融生态系统相互连接。这一愿景基于三大支柱：健全的经济和金融架构、先进技术的应用以及强大的监管和治理结构。统一账本是将这一愿景变为现实的有前途的工具。从 BIS 创新中心的项目组合中，我们可以勾勒出金融互联网的许多元素，我们在欺诈和犯罪检测、网络安全、自动合规控制和流动性优化等方面进行了实验。

中央银行的人工智能

现在我想谈谈另一项对金融领域具有变革潜力的技术创新——人工智能（AI）。

从机器人顾问到信用评估和贷款，算法和机器学习已经改变了商业银行的流程。

多年来，中央银行和监管机构也利用这些进步来改善金融监管合规和监管（即所谓的监管科技）。我们伦敦中心最近对 50 个司法管辖区进行的一项调查发现，超过 90% 的受访机构已经部署了监管科技工具，最常见的是用于监管机构的标准操作，例如监管报告、评估风险和自动化监管流程。

那么，人工智能的最新发展有何不同？

我将根据我们最新的国际清算银行年度经济报告中的见解来回答，该报告深入探讨了人工智能对中央银行的影响。

关键因素是“数据”。当今的模型可以访问比以往更精细的大量数据，无论是结构化数据还是非结构化数据。它们还擅长将数学结构应用于非结构化数据以识别感兴趣的模式。

各国央行可以利用这些发展成果实现其政策目标。例如，人工智能工具可以支持信息收集和统计汇编、宏观经济和金融分析等关键任务，以支持货币政策、监管、监督支付系统并确保金融稳定。

在国际清算银行创新中心，我们有许多项目展示了人工智能应用对中央银行和金融部门的价值。

Aurora 项目利用人工智能加强跨公司和跨境可疑交易监控。它表明，机器学习和隐私增强方法可以显著提高对洗钱网络中复杂计划的检测能力。

另一个例子是用于气候风险分析的盖亚项目。该项目展示了创建智能工具以自动从非结构化环境、社会和治理报告中提取数据的强大功能。

最近，我们一直在探索使用人工智能进行即时预报以及创建和预测经济指标。

当然，人工智能也带来了新的风险。金融稳定（由于依赖少数算法提供商）就是其中之一。网络安全是另一个风险。这是因为人工智能的进步可能会带来新的、更复杂的网络风险和网络欺诈。人工智能还可能引发有关数据使用、算法偏见和公平性的道德问题。

为了确保人工智能成为一股有益的技术力量，我们认为各国央行应采取协调行动。各国央行需要齐心协力，建立一个实践社区，分享知识、数据、最佳实践和人工智能工具。

现代央行的教训

事实上，分享知识并与央行合作正是我们在国际清算银行创新中心所做的工作。我们坚信这是确保技术对我们的社会产生积极影响的关键。因此，我想就此列出我在运营央行创新中心过程中总结出的五条经验教训。

第一，实验；不要期望所有的东西都能正常工作，甚至没有用处。

这不是一件容易的事。众所周知，央行行长行事缓慢谨慎，并能做出正确的决定。但为了突破创新的界限，你需要接受失败，将其作为实验的垫脚石。事实上，研究表明，挫折是描述创新过程的首要感受。我的建议是接受它，并使它具有建设性。有时有效，有时无效。向前失败只会让我们变得更好。

二、处理与当权者利益密切相关的敏感问题。

想想 CBDC。正如我在最近的一次演讲中所说，这个话题引起了很多激烈的争论。我们需要解决许多棘手的问题，例如隐私、选择、包容性、稳定性和地缘政治等。作为货币体系的最终受托人，中央银行有责任调查这些敏感问题，以确保公共货币适合未来。

这让我想到了第三课。

三。允许内部颠覆；不要只做旁观者。

一位同行曾告诉我，“一个组织能够创新的程度取决于它能够容忍变化的程度”。创新部门的作用不仅是试验技术，还要激发内部变革。这迫使你机构中的一些同事走出他们的舒适区。但请相信我，创新-研究-政策可以创造的反馈循环值得付出努力。在我看来，有两件事可以帮助解决这个问题。一是扩大我们的核心专业知识和能力。我们在 BIS 创新中心的团队包括数据科学家、区块链专家、经济学家、主管和律师。另一个是发展和践行强大的文化。你会惊讶于这样的举措能给员工带来的使命感。

现在让我讲两个实践教训。

四、在开发项目时应用结构化的创新流程。

当我们开展创新项目时，我们需要了解用户的真正需求并适应不断变化的情况。科技公司的经验表明，设计思维方法和敏捷管理方法可以提供帮助。例如，设计思维可以支持创建针对不同角色量身定制的基于技术的有形用例。敏捷方法可以帮助不断审查和重新思考我们的计划。然而，对我来说，它们不仅仅是一种工具；它们是一种思维方式。仅仅将我们的月度会议称为“冲刺计划”或将我们的任务称为“积压”并不能使我们变得敏捷。我们需要在日常工作中生活和呼吸它。

这就是我今天想与大家分享的第五个也是最后一个教训。

五、专用的IT环境提供助力。

为了确保创新中心团队拥有成功创新的工具和灵活性，专用的信息技术 (IT) 环境可以提供帮助。在 BIS 创新中心，我们选择了现代化且适应性强的 IT 基础设施，以促进不同地点和利益相关者之间的创新和协作。这带来了几个好处：

·我们可以敏捷、自主地快速尝试各种新颖、多样化的技术堆栈。

·我们可以通过现代方式与不同的团队进行合作，包括与私营部门的合作。

·我们可以在风险管理中实现更高水平的灵活性，而不会影响银行的核心 IT 运营。

·我们可以通过实际经验和对新云功能的学习，为其他机构做出贡献。

结论

现在让我来总结一下。

央行内部的创新中心是创造公共产品的关键。它可能被视为有风险且与央行传统运作方式背道而驰，但可以在机构的某些部分保持谨慎，同时允许在另一部分进行实验。必须确保代币化和人工智能等新技术处于公共领域，而不是封闭的花园中，只让少数人受益。

我希望我与你们分享的经验能够帮助你们铺平通往数字化转型的道路，让所有人受益。正如西戈拉姆州长曾经说过的，我们需要跳出固有的思维模式。而且要有远大的志向！

最后，我要再次祝贺毛里求斯银行创新中心的成立，并希望你们能像我们在国际清算银行创新中心所做的那样，发现这项工作丰富而有意义。

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