孩子的教育金、父母的养老钱、家里的房贷车贷又从哪里来？所以文章的第一和第二部分，我会详细介绍什么是重疾险以及怎样挑选一款适合自己的重疾险。文章的第三部分，会带大家筛选目前市场上性价比最高的重疾险产品，作为本月的推荐榜单。近期想给自己或家人加强重疾保障的小伙伴一定不要错过。心急的小伙伴，也可以直接留言【成人】免费领取目前在售成人重疾险的对比资料，自己拿回去参考选择。![]()
当被保险人所患的疾病达到理赔标准时，保险公司会直接赔偿约定好的保额。剩下的30万，买补品、还贷款、去旅游……想怎么花都行。人都住院、手术了，怎么还不能算“重大疾病”？不赔钱呢？其实，重疾一般指的是会危及生命、治疗花费高、康复时间长的疾病。随着医疗技术飞速发展，它们不一定是“绝症”，但想要治好可能得花很多很多钱。![]()
并且除了治疗费用外，很多人还忽略了重大疾病给家庭带来的改变：也就是说，治疗重疾不仅需要花钱，还会让人没法挣钱。可能很多人不知道，重疾险的创始人其实是一名心脏外科医生。救了那么多人，但他很少从治好的病人脸上看到劫后余生的笑容。因为很多病人还没来得及庆祝自己的新生，就要赶紧回去工作。“需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足生活费，房租还有教育基金。”不少病人甚至在出院后不久就旧病复发，需要再次治疗。因此1983年巴纳德医生决定联合保险公司开发出一种全新的险种，为这类重大疾病患者提供经济补偿。而是可以弥补患者治疗期间的收入损失并用于后续的护理和康复。我根据多年的从业经验，把挑选步骤精简成了4步，几乎适用于大部分人。买重疾险有个共识，就是不能影响到家里的日常生活开支。生活花销、保障类保险、长期稳健理财与博取高收益的账户。一般来说，买保障类的保险的钱，包括重疾险在内，最好不要超过年收入的5%~10%。成年人家里花钱的地方多，保费超过10%，可能会造成比较大的经济压力。若家庭经济情况比较好，没有什么负担，比例可以放高一点。保额就是得了病之后，保险公司一次性赔付，可以实打实拿到手里的钱。患重疾后如果没治好，人没了，家里主要的生活来源就断了。但是该还的房贷车贷、小孩的学费、父母的赡养费等，要花的钱一点都不会少。所以一般建议重疾险保额要覆盖未来3-5年的年收入。如果你是家庭的经济支柱，全家都靠你一个人养活，可以适当把保额做高一点。按照字面意思很好理解，前者必须选择，后者选择性添加。主流的重疾险，一般有三项必选保障：轻症、中症、重疾。2020年11月，中国银保监会颁布了统一修订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》：每家保险公司的重疾险产品都必须有“28种重疾+3种轻症”。这法定的28种重疾，占到了所有重疾险理赔的95%以上，是核心中的核心。这个产品比那个多十种还是多二十种，没有实质性区别。而轻症和中症的出现，大大降低了重疾险的理赔门槛，出险的概率也更高。但是除了3种必保的轻症，其它的轻症、中症病种没有统一定义。我们根据28种必保的重大疾病的早期阶段疾病，整理出来了一份高发轻中症病种图。![]()
恶性肿瘤——轻度、原位癌、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症、单侧肺脏切除、肝叶切除、冠状动脉介入手术、轻度慢性肾衰竭和单侧肾脏切除。最近，一些成人重疾险借鉴少儿重疾险的可选责任，加入了重疾二次赔的保障。如果附加了癌症多次赔付，得了癌症，理赔之后，如果几年后癌细胞发生转移、癌症复发或者仍然在持续治疗，保险公司会再次或多次赔付。我们从理赔数据看，女性的癌症发生概率大约是男性的2倍！![]()
在保费相差不大的条件下，癌症多次赔的间隔期越短越好，赔付比例越高越好。这项责任是最近两年兴起的一项责任，已经逐渐成了优质重疾险的标配。它是指对特定的时间段内发生的重大疾病，保险公司将给付额外的保险金。这个年龄段，既是我们挣钱的黄金时间，又是家庭责任最重的时间。选择有60岁甚至70岁前额外赔付的产品，在最重要的家庭经济责任阶段，给自己多一份保障，家庭经济基石也更为稳固。在基本保障责任相同的情况下，选择的附加责任越多，保障就越充足，但需要交纳的保费也会越高。它是指在首次确诊重疾后，经过一段时间，再次确诊重疾，可以获得额外赔付。一般来说，得过重疾后，身体素质下降，再次患重疾的概率会上升。不过，人在60岁前，得两次重疾的概率毕竟还是比较低的。定期重疾险的保障期从20年，30年，一直到60岁，70岁。根据中国银保监会的28种重大疾病经验发生率数据，人过了60岁，患病概率呈指数级上涨。以女性为例，在70岁时，患重大疾病概率比60岁高一半左右。根据国家卫健委统计，我国人均预期寿命达到了78.6岁。而终身重疾险不论什么时间得了重大疾病，保险公司都会按照保额进行赔付。另外如果选择保障终身，到70周岁的时候，合同仍然有现金价值。如果把每年定期版和终身版保费差额的2170元拿去做投资内部收益率（IRR）得达到4.5%，才能在40年后拿到那么多钱。对于很多普通的上班族，投资小白来说，上哪儿找确保几十年都收益率正增长的长期理财产品呢？所以如果预算有限，但又想年轻的时候得到额度高的保障，可以选择可以先投保定期重疾作为过渡。这样经济压力不会太大，又能保证最重要的阶段得到保障。如果当下钱包没压力，毫无疑问，直接入手一份保障终身的重疾险更安心。在相同的保障责任和保险期间前提下，交费期间越长，每年交的保费越低，但是累计总交保费越多。在未来收入预期稳定的前提下，可以选择较长交费期限的重疾险。 除了每年的缴费压力不大，现在主流的重疾险还会自带被保险人豁免保费的功能。如果被保险人确诊了指定的疾病，不但可以拿到理赔金，剩余没交保费不需要继续交了，而保障仍然继续有效。如果支付能力较强，又觉得太长的交费期比较麻烦，就可以选择5年或者10年的交费，省却每年定期往扣款账户存钱的麻烦，累计交的总保费也少一些。所以在选择交费期时，要根据个人年龄、收入情况量力而行。28种重大疾病和3种轻症每款都有，重点关注高发轻中重症。可选保障按需选择，癌症多次赔和疾病关爱金优先，其它的看价格决定。在选择保障期和交费期时，要根据个人年龄、收入情况量力而行。关于重疾险您还有什么想要了解的，可以直接留言提问，我会尽力帮您解答。我筛选了目前市场上百款成人重疾险产品后，挑出其中性价比最高的2款推荐，供大家参考
它们分别是：
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叠满buff的超级性价比之选 —— 超级玛丽12号
相比前作11号，超级玛丽12号虽有多处调整，但产品形态并没有发生实质性的变化。挑重点来说。
亮点一、新增了一项特定保障
针对肺部重度恶性肿瘤，增加了保障：
简单理解就是
如果被保人做过肺结节切除或者消融手术，以后再发生肺部重度恶性肿瘤，可以多赔30%保额。
比如买了50万保额，符合标准就可以多赔15万，获赔65万。
这个新增保障还是挺实用的。
因为无论男女，肺部恶性肿瘤都是排名第一的高发癌症：
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并且肺结节在国内的发病率很高，几十个人中可能就有一个人有肺结节。
而临床资料显示，80%的肺结节是良性的，20%有发生癌的概率。
更重要的是，超级玛丽12号对肺结节的核保非常宽松：
6mm-8mm是有机会按标准体承保的
8mm-10mm也有机会除外承保。
所以就这项保障来看，肺结节异常人群可以优先考虑超级玛丽12号
保障的针对性很强，核保也宽松。
亮点二、中轻症保障次数降低
如果想要多次赔，可以在可选责任中附加【轻中症多次赔】。
很多人觉得这是保障上的“倒退”，也有人把这个调整列为”暗坑“。其实不管是轻中症多次，还是重疾多次、特定疾病保障，甚至二次防癌……如果预算是固定的，这些保障会摊平重疾险的保额
原来能买50万的重疾保额，现在只能买30万了。
而超级玛丽12号没有强制捆绑这项责任，这就让它在价格层面非常有优势。可选责任【疾病关爱金】中症的赔付比例由40%提升至50%。咱们以30岁，50万保额保终身，交30年为例：
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男性每年5760元，女性5320元。
这基本是目前最底价的成人重疾险了。
其它几项可选保障的单价，大家可以参考预算选择。
加价都还是蛮合理的。
只有二次心脑血管重疾保障稍微高那么一点点。
综合来看，超级玛丽12号这次的升级核心是调整了基础的必选责任，以此把保费控制在市场地板价。
"等待期内出现轻中症，仅该病种除外，整体保障继续"对超级玛丽12号感兴趣，或者想咨询的朋友，留言“成人”，我看到以后会给您安排1V1免费咨询。大品牌+核保宽松——i无忧3.0
i无忧3.0的承保公司是中国人保，世界500强企业，保险界的老大哥，实力毋庸置疑。作为最新一代，i无忧3.0不仅延续了IP健康告知＋核保宽松的优势，而且产品形态设计上更灵活了几分计划一：只含1次重症赔付（不含身故版）
计划二：只含1次重症赔付（含身故版）
计划三：轻中重症均含（不含身故版）
作为超级大保司人保寿险的产品，还不捆绑身故责任，实属可贵。很多重疾险的健康告知会问到近1年或近2年的健康检查异常。对于近期有体检有异常的朋友，无疑是提高了投保门槛。而i无忧3.0仅询问："被保险人最近2年内，因病做过手术或住院治疗超过5天，或因病遵医嘱需连续服药超过30天。"比如子宫肌瘤、子宫内膜增厚、月经失调、精索静脉曲张、尿道炎、中耳炎、近视眼、唇腭裂等原因导致的住院、手术或长期服药，就属于例外事项再比如肠胃息肉的病理结果，虽然是腺瘤性息肉，但已全部切除，也可以直接投保，这着实是算很宽松了。对乙肝的核保尺度也很宽松：小三阳或者乙肝病毒携带者，只要肝功能正常肝脏超声无肝囊肿、肝血管瘤、脂肪肝以外的提示，也可以正常投保。![]()
如有其他情况，也可以留言【核保】我来帮您智能核保看看是否能通过。总之i无忧3.0对于很多身体状况不那么好，但依然希望能有重疾保障的朋友非常友好。![]()
有它加成，售后理赔、增值服务什么，基本上都有保障。关于i无忧3.0，您如果符合以下任一情况，都可重点关注它
1、倾向知名度高的老牌保险公司；
2、健康问题买其它产品核保较棘手（比如肠胃息肉、肺结节、乙肝、甲癌等）
对i无忧3.0感兴趣，或者想咨询的朋友，留言“成人”，我看到以后会给您安排1V1免费咨询。一方面我们要对重大疾病正确认识、理性对待，另一方面也要积极预防，尽早干预，同时做好必要的经济储备。没有一款保险产品绝对的完美，更多的时候是在做选择题。如果追求性价比，看重恶性肿瘤保障，有肺结节异常的朋友，可以选择超级玛丽12号。如果是非标体人群、追求大公司保障的，可以选择i无忧3.0。总之，根据自己的情况，找到适合自己的，才是最完美的答案。如果您还有什么想了解的，留言“成人”，我看到以后会给您安排1V1免费成人重疾险咨询。
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