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到2030年，银行存款利率会降到0%？

教育 2024-11-18 18:04 江苏

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如果六年后，2030年，我们的存款利率无限接近于0，你还愿意把钱存在银行吗？

2030年，我们可能会面临存款利率无限接近于0的局面，为什么这么说？背后的逻辑是什么？

来看几个数据：

日本在1999年，实行了0利率，在2016年推出了负利率，那个阶段日本65岁以上的人口，占比约20%以上。

欧洲一些国家，比如丹麦，在2012年就开启负利率，65岁以上的老人占比17.6%。

2014年欧元利率降到0，甚至负利率时，欧元区的主要国家，德国和法国65岁以上人口占比在18%-21%之间。

瑞士在2015年开启负利率时，65岁以上的老年人口约18%-20%，等等等等。

根据全球66个经济体的统计数据：当老龄化占比在18%以上，这个国家的利率将是0利率或者负利率。

因为年轻人会面临结婚生育、买房置业等，中青年人占比越高，对于资金的需求量很大，对于借贷的需求也会越高，从而能推高利率；

而老人消费意愿低，会将大量的钱存在银行。如果老人越多，存款也会越来越多，国家为了避免资金过多的存放在银行，想驱使老百姓去消费、去投资，必然会将银行的利率维持在低位。所以人口老龄化，是影响一个国家利率走向的重要因素之一。

而我们国家也进入到这样一个尴尬的境地：2023年第七次全国人口普查结果显示，我国65岁以上的老人，达到2.1亿人，占总人口的15.4%。

预测在2030年，我国65岁以上的老人将达到20%以上，进入超级老龄化国家。

那么根据这个数据发展，2030年之后，我们可能就会进入0利率时代，甚至负利率时代。

那如果2024年的今天，你提前知道了这个消息，你会怎么做？现在有最多维持五年，利率1.55%的定期存款；最多维持3年，利率1.9%的大额存单；还有固收+红利的分红增额寿，能维持10年2.97%；或者维持15年3.7%的利率。

同样100万存进去，从第6年开始，分红增额寿的收益能看出来区别了。它与存银行之间的收益差距，我也算在了表格里，每一年都有，想拿回去参考的朋友，在评论区或者后台留：参考，我看到之后把原表发送给您。

👇🏻点击下方公众号发消息：参考

👇🏻发消息步骤

分红增额寿，保证部分第7年就超过103万；如果分红实现率达到100%，当年的收益还要再加13万，共116万，折合银行口径的单利就是2.32%；

如果放上10年，100%实现率下，总收益接近130万，单利2.97%，已经非常好看了。如果放上个15年，总收益155万，单利3.7%。到62岁左右就能实现本金翻倍了。所以如果现在是40多岁的朋友，存上个10到15年，退休就领出来，全部领取或者每年领一部分，都能作为很好的养老补充。

如果把分红实现率假定在50%，收益还是会比存银行好看，第10年就能比银行多出近6万的利息，15年也能多出22万。

我觉得对于每一个有存钱需求，尤其是中长期存钱需求的家庭，比如对银行利息不满意，想给孩子存一笔确定的钱，给自己存养老钱，或者很喜欢高风险的股票、基金、虚拟货币的朋友，用来对冲风险。

我个人觉得，这种100%保证本金安全，并且能额外获得分红收益的分红增额寿，不是要不要买的问题，而是买多少的问题。感兴趣的朋友，可以参考我整理出来的，目前市面上一梯队的产品，留言：一梯队，就能收到。

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崔伟说投资

崔伟，南京大学硕士，保心上人创始人，让天下没有看不起的病。

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