2.5%的增额寿，你还愿意买吗?先别急着说不，全新的增额寿可能比想象的要好。在监管部门的要求下，原本3.0的产品全部下架，新上线的产品直接低了一个档次，收益顶到天不过2.4%，但是你可能想不到，近两个月新出的增额寿有了很大变化，比预期要好很多。这些变化主要有哪些?对以后的增额寿市场又会有哪些影响?新增额寿还值得咱们买吗?点个赞，今天重点聊聊这些话题。
回顾最近两到三个月，可以说是增额寿的至暗时刻。8月2号，国家金管总局下发最新的人身险定价通知，普通保险预定利率不得超过2.5%，当月3%的固收增额寿就全部消失了，9月开始全新产品陆续上线，但是在整个保险圈几乎泛不起任何水花。增额寿好像一夜之间就凉了。
增额寿遭遇了迄今为止最大的危机，原因不难理解，就是收益太低了。它虽然是寿险，但大家图的都是收益，像前一两年，复利能超过3.5%，还能锁定利率，相比银行存款要香多了。
经过这次调整之后，可以说元气大伤，一些产品收益低到惨不忍睹。就拿某宝上正在卖的一款产品来说，如果你是一位30岁的女性朋友，连续5年存10万，第10年IRR只有1.59%，年化单利1.69%，还比不上三年期1.9%的大额存单，20年IRR勉强超过2%，单利2.51%，还不及上一代增额寿10年的收益，差距过于明显。
难道增额寿真的要完全了吗?大可以不用那么悲观。从最近的一些新品来看，增额寿正在慢慢转型，离实现突围不远了。眼下的一些产品，正尝试两个方向发展。其中一个是，从其他方面弥补收益低的缺陷，比如加快回本速度，5年交5年就可以回本，再比如尽量把达到复利2%的时间刻度提前，争取10年内可以实现。
这个改变看起来比较细微，重点是第二个，升级叠代增额寿功能，向复合型转变。原来的增额寿过于简单粗暴，只看收益，几乎找不到其他优点，对比香港储蓄险，有保费融资、有交费优惠、有多货币转换、有小型信托，可以说完败。政策指导之下，新增额寿收益优势被削弱了，但开始增加一些新玩法，叠加其他功能和服务。我简单举两个例子，感兴趣的朋友，可以后台留言[新型增额]，了解更多有特色的增额寿产品。
一是，叠加重疾险，典型代表是福多多1号，它在名字上还叫重疾险，但实际是增额寿嫁接重疾险，它的最大特点是，把前60年的收益做到拔尖，然后又附带把重疾赔付做到极致；
二是，叠加医疗险，典型代表是增多多7号，它的名字是增额护理险，但本质上增额寿叠加相对宽松的一般医疗险，它在现金价值之外，专门开了一个医疗健康账户，这个账户里面的钱，不但可以用于看病报销，还可以用于一些健康服务，比如现代家庭比较常用的体检、中医推拿、洗牙等等，而且全家人都可以用，支持直接付款，不需要经过复杂的理赔操作。
关键的问题来了，这类新型增额寿还值得咱们买吗?首先来说，这些产品明显更好了，加了新玩法之后，能满足更多实用需求，像福多多1号，一单二用，既能实现资产增值，还能保重疾，实际上省了买重疾险的钱。另一方面，这种玩法也是迂回拔高收益的方法，比如增多多多7号，综合现金价值和医疗账号，第10年实际收益可高达2.85%，相当于绕过了监管限制。如果只在当前国内市场做选择，包括增额寿、重疾险、一般医疗险，这些新型增额寿产品反而有了更多空间，值得考虑。
当然了，如果你一心向“钱”看，只追求高收益，也不完全局限于内地市场，肯定还有更好的选择，目前比较推荐的是咱们前面也提到的港险。港险这几年深受内地朋友欢迎，最主要原因也是超高收益，5到8年中短期的定期港险，保证收益能达到复利4%，25到30年的中期港险，预期收益也能达到5%，长期港险通常是达到6%甚至7%。
如果你做存钱理财，对这些产品感兴趣的话，不妨给我留言[香港险]，我看到后会更相关资料发您做参考。
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