短短两个月，保险行业就完成了重大变革。国家金管总局8月初下发通知，要求普通人身保险预定利率下调到2.5%，9月开始固收类增额寿新品陆续上线，如今已经完成了对3%产品的全部替换。
预定利率的下降，必然会导致收益减少，那么2.5%的新增额寿能缩水多少呢?它还值得咱们买吗?还有没有收益更高的产品可以选呢?
先来简单说一下，预定利率上限3%与2.5%的区别。预定利率通俗来说就是，保险公司给出的回报率，预定利率上限可以简单理解为，一张保单复利收益的上限。比如说，老王买了预定利率上限3%的增额寿，那么这张保单复利收益的最大值接近3%，如果是2.5%的增额寿，只能接近2.5%。这也意味着，现在市面上能买的到增额寿，哪怕保单持有六七十年，复利收益也都会低于2.5%。
咱们拿上线支付宝的比较早的几款增额寿来说。一位30岁的女性朋友，买2.5%的增额寿，一次性整交50万，收益率最高不过2.41%，而要达到这个值，保单至少要持有69年，人要活到99岁才行。
具体到实际收益，表现比较好的两款产品，4到5年回本，与3.0的产品相比基本没有变化，7年年化单利勉强超过1.6%，比六大行5年定存利率1.55%略高，10年年化单利差不多是2%，还不及5年国债，最新5年期储蓄国债收益率还有2.25%。再往下看，第26年年化单利超过3%，第44年超过4%，第58年超过5%，而这个时候这位女士已经88岁了，等到她99岁，年化单利才能超过6%。
相比之下，原来不少3%的增额寿，复利超过2.5%只需要10年左右，单利超过6%也只需要45年左右。在取钱灵活度、回本速度基本一样的情况下，2.5%的产品与3.0的产品差距还是非常明显的。这是不是说2.5%的增额寿就不值得买了呢?
如果打算做中短期理财，存期在10年以下，确实不太值得买，因为即便选到优质产品，收益超过银行存款也要7、8年，这种情况下，通过增额寿存钱，真不如选银行，银行收益会略低，但灵活性更强，综合下来更有性价比。
如果打算做长期稳健理财，2.5%的增额寿仍然可以考虑，一方面，存款利率还有下降空间，长期有可能进入1时代，甚至零利率时代，银行存款长期收益无法保障，另一方面，增额寿可以锁定利率，存期二三十年，年化单利还有3%，还是非常不错的。
当然了，如果想要更高的收益，还有两种储蓄险可以选。一种是分红险，目前分红险的收益是“保底2%+分红”，分红实现率达到70%左右，一般产品长期复利就可以突破2.5%，实际算下来，要比买2.5%的固收类增额寿更划算。对这类产品感兴趣的朋友，可以后台留言[分红险]，免费获取优质分红险资料。
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另外一种是港险，港险最大优势就是预期收益相当逆天，一些优秀产品20年年化复利接近6%，举例来说，40岁陈女士，选定一款港险，每年交5万美金，连交5年，第14年总收益可以达到40万8，年化复利超过4%，第20年总收益超过66万2，年化复利5.55%，后续存的时间越长，收益越高，复利可以超过6.2%，与2.5%的增额寿相比更值得买。
值得一提的是，港险还有一些中期固收类产品，收益也非常给力，它们很像银行定存，但存期8年，年化复利超过3.5%。如果要做中短期的理财，这类港险收益高，零风险，是非常好的一种选择。如果您对港险感兴趣，或者说还想进一步了解的话，也都可以后台给我留言[香港险]，我把更详细的资料免费分享给您，帮您锁定收益更高的港险方案。
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