现在很多人资产配置去配置储蓄险，不单单是为了超高的收益率让资产保值增值。
还有资产隔离、传承、分散风险等各种各样个性化的资产规划需求。
而香港储蓄险因为一些得天独厚的优势，能完美满足这些需求。
但是呢，对于很多朋友来说，香港储蓄险还是一个比较陌生的险种。
想上车但苦于摸不清其中的门道。
关于钱的事，心里没底，实在是不敢轻举妄动！
所以今天趁着出榜单的机会，带大家了解一下，什么是香港储蓄险？为什么要买香港储蓄险？以及香港储蓄险应该怎么挑选？
让各位对于香港储蓄险有一个具体的概念。
然后我也给各位精挑细选出了目前市场上第一梯队的产品，供大家参考。
心急的小伙伴，可以直接留言“hk”，免费领取香港储蓄险资料包，包括产品介绍、公司介绍、最新优惠、分红实现率等。
话不多说，直接开盘~！
内地的储蓄险主要是大家比较熟悉的年金险和增额终身寿险这两类产品。
而香港的储蓄险主要以分红储蓄险为主。
什么是分红储蓄险呢？
就是储蓄险加分红险。
储蓄险就是增额寿、年金险这类普通储蓄险，主要提供一个确定性的保障。
所以简单理解，分红储蓄险是一种既有保障功能，又能获得分红收益的保险。
相当于在香港买增额寿险、年金险、两全险这类储蓄保险，如果是分红型，则除了基本保障以外，还能获得保险公司的分红回报~
从2010年开始，内地掀起了赴港投保的“热潮”。
2016年达到顶点，新单保费达到727亿港元，占香港个人新单保费的四成左右。
那么香港保险究竟有什么魔力，让这么多人不远万里都要去投保呢？
1、多种保单货币
作为国际金融城，香港保险的结算币种非常丰富。
国际主流货币基本都涵盖，包括人民币、美元、港元、澳元、澳门币、英镑、欧元、新加坡元、加元等。
咱们可以根据个人需求自由转换保单货币。
具体有什么用呢？
举个例子：
老王在自己儿子小王出生的时候，就为他用匠心•传承储蓄寿险计划存了一笔教育金，用于未来出国深造。
但是到底是去美国、加拿大还是英国，没有决定好，准备未来具体看小王的发展和选择。
好在匠心•传承储蓄寿险计划有货币转换权：
于第3个保单周年日当日或其后任何一个保单周年日及保单生效时，可申请行使货币转换选项，并且需提供任何可保证明。
可以转换的货币包括了美元、加元、澳元、欧元等全球主流留学国家的货币种类。
除了留学以外，以后想要在国外养老、甚至移民出国，都因为多货币结算变得非常便捷。
除此之外，合理配置美元以及其他外汇资产，可以有效对冲单一货币风险，从而更好地实现财产的保值增值，降低由通货膨胀、汇率波动所带来的风险。
比如内地的保单一般只能配置人民币资产。
那么一旦人民币贬值了，整体资产都会受到影响。
而如果保单配置了美元、英镑等多种货币。
即使人民币贬值了，但其他货币升值了，那么整体资产反而是升值的，风险得到了有效的对冲。
2、无限次更改被保险人/指定第二受保人
大部分香港储蓄保险都支持更改被保险人或者提前指定“第二受保人（后备受保人）”。
当原被保险人身故后，不是只有“领取身故保险金”这一个选项，还可以选择让家人继承自己的保单，继续获取保障及收益。
如果是内地保单的话，被保险人无法变更，那么他身故以后保险合同就结束了。
但香港保单可以更改被保险人，也就是说，可以一直把被保险人转换成下一代。
这样一来，资产增值的周期无限拉长。
家庭财富也可以在下一代、下下代、下下下代的手中继续增值，实现长久的财富传承。
现金可能只能保障子女一时的温饱，而一份有力的保单或许可以庇佑子孙后代。
3、保单可拆分
香港储蓄险保单一般都支持“保单拆分”。
即将一份保单拆分成n份。
一份变两份，两份变四份，四份变八份……
拆分后的保单会形成新的保单，保单价值可以按约定百分比转移到新拆分的保单上。
这样无论是想要多保障一个亲人；
或想将部分财富转换成另一种保单货币；
还是说想将保单分拆成两份，让每一份实现专款专用……
都可以通过保单拆分轻松实现！
不要太方便！
4、身故保险金自由分配
香港储蓄险与内地储蓄险身故保险金的发放方式很不一样。
内地一般一次性发放全部身故保险金。
而香港保险可以自由决定身故保险金的分发方式。
比如一次性支付、按月/季/年分期支付、或者结合两种方式支付等等。
举个例子：
老王想万一自己不幸身故，希望保险金不要一下全部给花钱大手大脚的儿子小王。
而是按月给小王打钱，防止他一次性挥霍完所有保险金，保障他一辈子的生活。
总之就是香港储蓄险里的钱，可以完全按照自己的需求，以自己想要的方式，给想给的人。
对未成年人以及缺乏理财能力的受益人来说非常友好！
不仅可以防止这笔钱被不怀好意的亲属朋友侵占，也可以避免受益人无节制挥霍，导致这笔保险金无法发挥该有的保障作用。
5、收益超高
除了以上满足个性化资产规划需求的功能以外，香港储蓄险最吸引人的一点还是它的收益超级高。
为什么同样是储蓄险，香港的比内地的高这么多呢？
储蓄险的收益主要来自于保险公司的投资收益。
这类产品低风险的同时意味着低收益。
已经从4.025%一路降至2.5%了，之后还会继续降低。
它可以在全球范围内进行分散投资：
一部分资金投入到固收类产品中，主打收益稳。
另一部分又可跨币种、跨国家在全世界范围内寻找优质的投资机会，主打收益高。
这样不仅能享受全球各类优质资产带来的不菲收益，还可以降低单一货币/单一地域经济波动带来的经济风险。
保险公司自然也能赚更多的钱，最终我们能获得的分红也会更多。
拿友邦盈御多元货币计划3举个例子吧。
如果每年存5万，存5年，我们将获得以下收益↓↓↓
在第十年，盈御3的预期总收益是304858，稳稳超过本金，内部收益率（IRR）是2.5%，换算成年化单利是2.7%。
第二十年，盈御3的预期总收益是662929，超过本金两倍多，IRR达到了5.55%，换算成年化单利为9.2%。
第三十年，盈御3的预期总收益是1299220，IRR升到6.05%，换算成年化单利直接达到15%！
年化单利15%的理财工具，放在哪里都相当炸裂。
除此之外，香港储蓄险还有财富增值调配选项、保费假期、卓越成绩奖、投保人意外身故保障、额外意外死亡保障等等优势功能。
在这里我就不一一展开说了，感兴趣的小伙伴留言“hk”，我可以给你免费详细讲解。
众所周知，香港云集了超多世界级的大牌保险公司。
在激烈的市场竞争之下，种类多元、功能丰富、数量繁多的储蓄险产品层出不穷。
那么如何在茫茫产品中挑选到最适合自己的产品？
其实很简单，只需5步！
第一步、看保险公司
前面介绍了，保险公司盈利了，我们可以和它一起分钱。
我们的实际收益水平直接和保险公司的投资运营能力挂钩。
所以我们需要去看保险公司的硬实力。
公司背景、成就、偿付能力、风险评级、往年投资收益等等指标，能让我们全方位了解这家公司实力如何。
而公司的投资策略，则能让我们了解这家公司符不符合我们的风险偏好，是否能达到承诺收益。
通常情况下，香港保险公司主要进行这两大类投资：
固定收益类资产（以国债、企业债和其他固收类资产为主），回报率比较低，但相对稳定。
权益类资产（以股票、投资性房地产为主）。
还有基金（在香港叫“集体投资计划”，Collective Investment Scheme，简称“CIS”），以及一些另类投资。
这些回报率比较高，但风险相对也就更高。
保司把收来的保费，按照不同比例配置到固收类资产和权益类资产上，形成了特有的投资策略。
如果固收类资产占比较大，权益类资产占比较小，该保司的投资策略就偏稳健，分红产品表现也相对稳健，更适合对于风险接受程度较低的朋友。
如果固收类资产占比较小，权益类资产占比较大，该保司的投资策略就偏激进，分红产品表现可能会有所波动，适合能够接受一定风险，希望博取高收益的朋友。
第二步、看分红实现率
为了佐证我们之前对于保险公司的判断是否正确。
我们可以关注另一项数据——分红实现率。
什么是分红实现率呢？
简单举个例子。
保险公司在合同里演示的收益是50元。
如果它真的做到了给咱们50元收益，那么分红实现率就是100%。
如果只给了40元，分红实现率就是80%。
拿友邦的某产品举例↓↓
产品收益说到做到，甚至比承诺的高，表现相当不错。
同时也说明友邦这个公司靠谱，投资收益能力也很强，为我们未来的收益提供了不少底气。
分红实现率公开透明，保险公司每年公布一次，咱们在官网可以自行查到。
我也替大家整理好了主流保司产品分红实现率相关数据，留言“hk”即可免费领取。
但是要提醒大家：
历史分红实现率只代表过去，不代表未来，不能过度依赖过去的数据来推测未来；
分红险的本质是和保险公司风险共担，保险公司赚大钱我们跟在后面吃肉，不赚钱，我们只能喝点汤，要做好心理预期。
第三步、看产品功能
前面说了，很多人买香港储蓄险不仅是图它收益高，还图它功能强。
因为资产规划是一件非常个性的事。
不同的资产体量、家庭、年龄等，有着不同的需求。
这时就需要各种各样的功能来满足。
比如未来想送孩子出国留学，或者自己移民定居的，货币转换功能就挺重要。
比如家族产业非常庞大，想要家产代代传承的，多次变更被保险人的功能就很重要。
但有的功能可能是某个产品特有的。
所以我们要根据自己的需求，选择适合自己的产品。
第四步、看保费优惠力度
常见的优惠策略，包括以下三种：
香港保诚的预缴优惠是把未来的利息折算成首期保费的折扣，所以在一开始的时候，就可以直接少交保费。
友邦和安盛产生的预缴利息参与下一年计息，总预缴利息与现行积存利息（安盛为1.5%，友邦是0.75%）的差额只在第四个保单周年日后的两个月内存入现金储备账户。
这个时候缴费期已经结束，相当于强制储蓄了。
富通的额外优惠利息是在最后一期保费到期日之前入账，是可以抵交最后一期保费（包括保单征费）的。
宏利的总预缴利息是在一次性在第四个保单周年日8周后派发。
安盛的预缴利息参与下一年计息，但预缴利息与现行积存利息（现为1.5%）的差额只在第四个保单周年日后一个月内派发。
基本上各家保险公司都规定了缴费期内提前结束保单，或者账户余额少于下一年所需保费总额，预缴优惠会被收回。
我给大家总结整理了主流香港储蓄险产品的优惠政策，感兴趣的朋友可以留言“hk”获取优惠表格自行对比。
第五步、看产品收益率
和内地的储蓄险一样，香港储蓄险的收益也由现金价值决定。
高保底的直接对比保底部分就行了。
分红型现金价值分为保证部分和非保证部分↓↓↓
①保证部分：
每个保单年度末的保证现金价值将作为保单合同的一部分，列明在合同中。
和内地储蓄险一样，写多少，就能拿多少。
摘自友邦盈御多元货币计划2保单条款
保证咱们必定能够回本。
②非保证部分：
非保证部分也就是分红部分，是我们收益的主要来源。
但顾名思义，这个分红是不保证的。
可能很高，高于演示利率。
可能正好，和演示利率差不多。
也可能很低，低于演示利率。
总得来说就是，没办法给你100%打包票。
不过通过前面对于保险公司的筛选，除非万年铁树开了花，班上的好学生发挥失常，否则基本帮我们锁定了分红收益不会低。
所以在投保时，我们基本只要根据保险公司给的利益演示，选高的即可！
富卫人寿智优盛储蓄保险计划2 立桥人寿息享年年儲蓄保3 宏利人寿宏挚传承保障计划
大家可以按照自己投资时间的长短，选择最适合自己的！
一、中短期投资：富卫人寿智优盛储蓄保险计划2/立桥人寿息享年年儲蓄保3
在香港储蓄险当中，有一个特殊的品类，就是高保证的中短期产品。
这类产品跟大额存单很像，约定好利率，到期一次性取出。
但预期收益更高，锁定利率的时间也更长，5年、8年、10年的都有。
如果您是做中短期投资就非常推荐。
尤其是富卫人寿的智优盛储蓄保险计划2，是其中的佼佼者。
这款产品的逻辑非常简单，收益没有任何浮动部分，所见即所得。
8年到期，全部都是合同里约定好的保证收益！
缴费方式也很简单，2年缴费期限，可以一次性预付，也可以分2年付。
唯一的区别就是， 不同方式，保费折扣活动不同。
举个例子，10万美元2年交的方案。
如果选择正常分两年交，就有首年7%的保费折扣。
第一年只需要交100000*(1-7%)=93000美元
第二年正常交100000美元
共193000美元
第6年回本
第8年期满可以直接拿到259148美元
相当于8年时间赚了66万。
IRR高达4.01%。
一次性预付折扣力度更大一点，首年15%。
按照这个折扣力度：
第一年只需要交100000*(1-15%)=85000美元
第二年是正常的100000美元
也就是说第一年直接付185000美元即可。
第5年回本
第8年期满可以直接拿到259148美元
相当于8年时间赚了74万。
IRR高达4.3%！
这些收益都是纯保证收益，合同里白纸黑字写明的，没有任何套路。
也就是说不仅收益高，并且100%兑付。
这在内地基本是打遍天下无敌手了。
除了能稳健保值增值以外，智优盛2还能提供身故保障。
若被保险人不幸身故，保险公司将会支付一笔过身故赔偿金，相当于被保险人身故日已缴保费的105%或保证现金价值（以较高者为准）。
不过，身故保障只是锦上添花，相信大部分朋友肯定还是冲着投资选择的智优盛2。
所以它贴心地提供了无限次更改被保险人功能。
可以在第1个保单年度结束后且被保险人仍在时，无限次更改被保险人，直至保单期满。
更改被保险人后，保障年期和保单价值维持不变。
也可以在保单生效后，预先指定后续被保险人。
如果原被保险人在保单满1年后不幸身故，后续被保险人会自动成为新的被保人，避免保单因此终止。
还可以指定第二投保人。
如果原有保单权益人不幸离世，保单可由指定的后续保单权益人管理。
总之在财富传承方面，智优盛2做的非常全面了。
因为是固收型储蓄险，就不需要额外调查背后保司的实力以及过往分红实现率情况。
给咱们省了很多事。
虽然富卫的实力也很强就是了。
2023年，富卫的偿付能力比率292%，不仅高于2022年的288%，同时遥遥领先于一众同业”大厂“
包括保诚、友邦、永明、宏利……
截至2024年上半年，富卫的年度总保费收入达63亿美元
资产总值516亿美元
2024年百万圆桌(MDRT) 跨国公司排名第6
是全球保险业极具影响力的跨国保险集团。
立桥人寿的息享年年3虽然也是中短期高保底的港险产品，不过却和智优盛2有所不同。
首先是它的保障期限更长。
相比于智优盛2八年的周期，息享年年3的保障期限最短20年，最长30年。
可以整付，也可以分5年付。
整付的话，10万美元/80万人民币/港币以上，享受5%折扣；
10万美元/80万人民币/港元以下享受4%折扣。
而且它的收益除了保证部分以外，还有浮动的非保证部分。
比如整付100万的方案，实际只需要付95万
第二年就能保证回本
如果你想让这笔钱收益最大化，那么建议直接在第五年全部取出。
同样有身故保障。
每年还可以支取保证现金至期满。
就是从第一个保单周年日起，可以每年以现金的方式支取保证现金，直到保障期满。
每年固定领取已交保费的2%。
不取也能放在保司的账户里累计生息。
每年还有周年红利。
前5年的周年红利100%确定，为已交保费的2%。
第6年开始，周年红利就是非保证的了。
有就发，没有就不发。
周年红利也是以现金形式发放，可随时支取，也可以放在保司的账户里累计生息。
保单持有满6年还有终期红利。
会在保单退保/保单满期或受保人身故时一次性发放，只是终期红利也是非保证。
也就是说，除了保证收益以外，保险公司还送了很多分红锦上添花。
息享年年3的承保公司是立桥人寿，可能很多人都没听说过。
因为它非常年轻。
2016年，立桥保险收购丰亚保险（香港）。
2019年，立桥人寿获香港保险业监管局批准，在香港从事人寿保险业务。
立桥人寿的母公司是业务遍及中港澳三地的立桥金融集团，旗下业务包括银行、证券、地产等。
资金实力雄厚。
运营也很稳健。
截至2023年12月31日，立桥人寿保险有限公司的偿付能力比率超过1300%。
并且息享年年之前两代近两年的分红实现率都是100%。
无论是产品本身还是背后公司都很牛。
二、长期投资：宏利人寿宏挚传承保障计划
宏挚传承作为一款带有浮动分红的产品，咱们先来看看它的公司背景。
①历史悠久、体量大
宏利是一家具有137年悠久历史的全球领先金融服务集团。
在香港开展业务逾127年，在澳门深耕超过27年，多年来一直深受信赖。
已发展成为本地主要金融服务机构之一。
为港澳超过250万位客户提供多元化的保障及财富管理和服务。
2022年宏利的总资管规模高达13145亿加元，稳居市场前三；
截至2023年12月31日，直接资管规模达到4172亿加元。
2022年世界500强第227位。
②经营稳定、表现好
2024年最新数据统计，宏利的信贷评级：
截至2024年6月30日，宏利的年化保费、核心每股收益、新商业值等核心数据均呈现双位数增长。
亮点一：保证+预期回报罕见双高
宏挚传承5年缴，长期预期收益能达到惊人的6.74%。
而且前期回报（第10年/15年/20年）是目前市场最高水平。
第10年预期回报率达4.29%；
第15年达5.86%；
第20年达6%！
跟其它热门产品相比，表现也是杠杠滴（以40岁女性，5万美元5年交为例）
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保证收益从第6年开始，一路领先其他产品。
预期收益则是前46年都遥遥领先。
第15年IRR5.86%。
第30年6.06%。
亮点二：回本快
目前市场主流5年交产品基本需要8年回本，宏挚传承6年就能回本
趸交3年回本
3年交5年回本
回本超快，处于市场领先水平！
亮点三：市场首创无忧选
为了提高保单的灵活性，港险市场普遍采用锁定红利或部分退保的方式
但都会对保单的现金价值造成一定影响，从而降低保单的整体收益。
而宏挚传承首创了市场没有的无忧选提取方案
仅提领红利而不提领现金价值
所以可在无需退保的情况下，在缴清保费后定期获得从终期红利中派发的非保证入息
不影响保单的现金价值，更能保持保单的完整性。
亮点四：锁定终期红利时间快至5年
终期红利锁定时间从保单第15年大幅度缩短至保单第5年。
保障财富更快落袋为安！
搭配新增的定期提取功能，流程更简单~
亮点五：多种提领方案，市场提领王
传统”566“提取方案，也就是5年交，从第6年开始，每年提取总保费的6%
友邦和保诚的产品都可以，但是宏利的剩余现金价值要更高些。
除了”566“，还有”567“提取法，就是5年缴费，第6个保单周年日起，每年领取总保费的7%至终身
宏挚传承是目前市场上为数不多支持“567”提取方案的大厂旗舰产品！
并且对比下来，优于市场一半以上对手
保单预期剩余价值也更高！
除此以外，还首创了“56789”提领方式。
5年交的保单，在第13个保单年度，领取100%总保费
领回本金后，每年还可以定期领取5%的现金流到终身
或者也可以选择第14个保单年度，领取100%总保费
领回本金后，每年定期领取6%的现金流到终身。
以此类推
每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流
“先回本，后提取”、“先双倍回本，后提取”……
宏挚传承在提领方式上非常灵活，几乎是想怎么领都可以。
并且领的多、剩的多，收益非常强。
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亮点六：权益丰富
长达两年的保费假期
支持7中货币转换
支持保单分拆、无限更换受保人及后备受保人
市场首创保单暂托选项
新增身故赔偿支付选项
……
超多功能，几乎满足我们所有投资、传承需求。
这里就不展开赘述了，如果您想要具体了解，可以留言【功能】，我会安排专业的规划师1对1详细解答~
总的来说，想要更加灵活的中短期投资，就选息享年年3。
智优盛2的可选择更加少一点，但收益是纯保证收益。
如果想要长期投资，那就闭眼宏挚传承。
如果对于香港储蓄险您还有什么想了解的，或者想要在赴港投保方面获取帮助，欢迎留言【hk】，我们会尽力帮您解答。
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