2月：2025年不良资产处置新政策、新方式及处置中的痛点、难点常见法律问题解析与非诉清收实战技巧提升专题研修班

模块一：2025年商业银行不良资产处置最新政策、最新方式及常见问题解析

第一部分 2025年不良资产处置政策及发展趋势

一、强监管时代资产质量控制的基本要求

1、资产质量真实性----降低偏离度、强化分类管理

2、不良资产处置中的案件风险防控----合规的要求

3、委外机构的选择----合法的要求

二、支持实体经济与不良资产处置的有机结合

1、解读《关于做好续贷工作、提高小微企业金融服务水平的通知》

2、“续贷”与“无还本续贷”

3、续贷业务的五级分类

4、解析《关于普惠信贷尽职免责工作的通知》

5、续贷业务的办理模式及注意事项

三、个人问题贷款处置方式的运用及处置技巧

1、个人问题贷款非诉催收

2、个人问题贷款第二还款来源追索

3、个人问题贷款诉讼清收

4、个人问题贷款重组

5、个人问题贷款以资抵债

6、个人问题贷款呆账核销

7、新法律法规及司法解释对个人问题贷款处置的影响

四、诉讼管理工作要点

1、诉讼的作用与诉讼时机

2、抵质押物的司法处置

3、财产线索查找的方向和方法

4、多元化清收方式与外部机构的合作

5、信用惩戒机制的运用

第二部分 不良资产处置策略及方式选择及注意的问题

一、批量转让

1、批量转让对资产质量控制的作用

2、债权转让估值逻辑

3、转让标的的选择标准

二、贷款重组

1、分类新规下的重组定义与五级分类

2、重组的方式与应用

3、重组标的的选择与特殊重组方式

三、核销与核后资产处置

1、核销条件的选择

2、核后资产的管理与清收方式

3、核后清收中的财产线索查找

四、以物抵债与抵债资产处置

1、抵债的定义与抵债资产的专属概念

2、抵债的方式与抵债的条件

3、以物抵债的标的选择

4、抵债资产的税费管理

5、抵债资产的处置

五、谈判技巧

1、冒名、顶名贷款如何清收----悬崖上走路，胆大心细

2、如何面对“逃费银行债务的精英”----1000万不良贷款的清收告诉我们你要比他更“坏”

3、联保联贷业务的清收策略-----拆保拆链的技巧与利益最大化

4、还款方式与还款计划的安排

六、重组贷款中的法律风险与操作风险控制

（一）展期、借新还旧业务中保证责任的风险控制措施

1、展期、借新还旧业务中保证人拒绝签字的法律后果及应用策略

2、《民法典》项下保证期间的计算规则及对保证人责任承担的影响

解读与应用：《民法典》第695条、《民法典有关担保制度的解释》第16条

（二）抵押担保及展期、借新还旧业务中担保权利的问题

解读与应用：民法典第419、692、693、695条《民法典有关担保制度的解释》第16条，《九民纪要》第57条

（三）最高额担保类债权的展期、借新还旧问题

1、最高额保证类债权能不能展期，是否应经保证人另行签订保证合同

2、最高额抵押类债权能不能展期，是否应重新办理抵押登记

3、最高额保证类债权借新还旧的风险控制

模块二、商业银行不良资产处置中的痛点、难点及常见法律问题

专题1：清收理念篇

一、信贷风险的两大根源——还款意愿和还款能力;

二、信用类贷款，人在但没有还款能力，怎么办？

三、信贷业务人员的基本要求：放的出去 + 收的回来；

四、逾期贷款的成因；

五、自主清收与委外清收；

六、不良资产处置的6大方式；

七、债务重组的常见方式；

（1）借新还旧与展期；

（2）无还本续贷的最新规定及法律风险；

（3）贷款平移与还旧借新。

八、逾期清收应当遵循的7大原则;

九、理解这三句话，追讨成功率倍增;

十、如果借款人、保证人失联怎办？

十一、如何寻找和挖掘施压点——“人“和“事”；

十二、逾期管理的三个阶段;

十三、贷款到期前客户经理应当做哪些工作？

1、信用教育在信贷业务中的重要性；

2、如何提醒客户准时还款？

十四、贷款逾期后客户经理应当做哪些工作？

十五、三大基础工作之权利基础分析；

（1）权利基础分析：法律关系+法律效力；

（2）三大切入点：承债主体、承债资产、承债方式；

十六、三大基础工作之了解借款人现状；

（1）贷款逾期后需要了解借款人哪些信息？

（2）获取相关信息的材料汇总；

十七、三大基础工作之分析逾期的原因；

十八、逾期多长时间向借款人进行催收；

十九、逾期多长时间给借款人和担保人发催款涵？

二十、逾期多长时间上门进行催收？

二十一、逾期多长时间应当提起诉讼；

二十二、清收应当完成的4项基本工作；

二十三、清收应当注意的5大要点。

二十四、清收的基本流程；

二十五、为实现债权而奋斗；

二十六、实现债权的常见路径大汇总；

专题2：清收方式篇

一、电话催收、上门催收、信函催收与诉讼清收优劣比较；

二、电话催收要点及技巧；

三、信函催收要点及技巧；

四、上门催收要点及技巧；

五、诉讼清收要点及注意事项；

（一）诉讼清收概述

1、诉讼OR非诉？——如何选？

2、诉讼的优势与劣势；

3、诉讼VS仲裁，哪个更好？

4、非诉讼方式实现债权；

（1）支付令；（2）实现担保物权特别程序；（3）赋强公正；（4）金融调解；（5）其他。

（二）庭前准备及立案

1、调查、收集、分析证据；

（1）金融借贷纠纷中，商业银行的举证责任；

（2）在金融借贷纠纷中，商业银行通常需要提供哪些证据？

2、法律及案例检索；

3、诉讼方案研讨及确定；

4、文件起草及准备诉讼材料；

（1）诉讼请求应该怎么写？

（2）商业银行作为债权人的举证责任；

（3）起诉状起草要点及注意事项。

5、如何做好立案工作？

（1）立案现状；

（2）立案难的成因；

（3）在诉讼清收中，法院普遍存在立案难的问题，如何破解？

6、保全；

（1）什么是财产保全？法律效力？

（2）为什么我们建议有诉必保？

（3）如何进行保全？

（4）如何查找财产线索；

（5）常见保全措施介绍；

（6）轮候查封是不是具有查封的法律效力？

（7）先查封法院处置财产时，是否需要征得轮候查封法院同意？

（8）经法定程序处置的财产，登记部门能否以尚未解除查封为由拒绝办理转移登记手续？

（9）常见财产保全期限汇总；

（10）如何申请续行保全？

（11）本机构的抵押物或质押物是否有保全必要？——当抵押遇见查封。

7、诉讼时效与保证期间；

8、如何解决送达难的问题；

（1）金融机构与借款人、担保人在合同中约定的送达地址，法院能不能作为司法送达的地址？

（2）如何约定？

9、关于诉前调解；

10、开庭前的其他注意事项。

（二）庭中的一般注意事项；

（1）借款人常见的抗辩事由；

（2）保证人常见抗辩事由；

（3）抵押人的常见抗辩事由。

（三）庭后篇

（1）庭审笔录或庭审情况汇报；

（2）补充、调整、完善诉讼策略；

（3）如何撰写代理词；

（4）与法官进一步沟通；

（5）恰当运用其他辅助手段；

（6）充分准备第二、三、……次开庭；

（7）对审判结果的应对工作；

（8）宣判后的工作。

（四）二审阶段

1、二审阶段一般注意事项；

2、关于二审证据；

3、关于二审开庭；

4、关于二审裁判；

（五）执行阶段的一般注意事项；

六、不要忘了其他实现债权路径。

专题3：资产处置篇

1、常见承债资产分析；

2、如何快速高效查找被执行人名下资产以及隐匿资产。

3、带押过户新规则对不良资产处置的影响

（1）如何理解带押过户？

（2）带押过户最新政策解读；

（3）带押过户的3种模式？

（4）自行变卖和直接强制变卖的相关规定解读——《最高人民法院关于进一步规范网络司法拍卖工作的指导意见法》(2024）238号最新精神解读；

（5）法院监管+委托第三方平台变卖+带押过户模式分析。

4、执行环节法院要求申请执行人提供详细的资产线索，这是申请执行人的法定义务吗？——善于利用多种渠道查询被执行人财产信息；

5、申请人提供财产线索、被执行人申报财产、法院依职权调查财产的相关规定及常见法律问题；

6、债务人通过离婚等方式恶意转移财产，债权人如何应对？

7、债务属于被执行人个人债务，被执行人在婚姻关系存续期间购买不动产登记在被执行人名下，债权人在执行、拍卖该不动产后，另一方能否参与分配拍卖所得价款？

8、债务属于被执行人个人债务，对于被执行人配偶名下的财产，法院能不能强制执行；

9、父母欠债，能不能执行未成年子女名下的房屋？

10、实务中法院经常会出现怠于执行、拖延执行的情况，商业银行如何应对？

11、异地执行难如何破解？——被执行人名下的异地房产，跨市甚至跨省，法院推进执行的积极性不高，如何解决？

12、如何理解查封和轮候查封？

13、对于首封法院处置后有剩余的财产，轮候查封是否具有查封的法律效力？

14、法院是否有义务对被执行人拟拍卖财产情况进行调查？——需要调查哪些事项？

15、法院是否有义务对被执行人拟拍卖财产情况进行披露？——需要披露哪些事项？

16、拍卖前法院需不需要通知抵押权人？抵押权未取得执行依据能申请分配吗？

17、唯一住房能不能执行？

18、如何理解评估价、保留价、起拍价？银行如何利用好拍卖中的降价机制？

19、拍卖流拍后如何处理？变卖程序如何启动以及如何推进？

20、执行阶段，执行标的物尚未经拍卖变卖，双方当事人达成以物抵债，如何处理？

21、执行标的物经过拍卖变卖无法成交，债权人接受以物抵债需要注意的问题？

22、相关税费如何承担？竞买须知中载明“税费由买受人承担”，是否合法？效力如何？

23、变卖无人购买，债权人不接受抵债也无法采取其他强制措施时，如何处理？

24、设定抵押的房屋，变卖无人购买，债权人不接受抵债的话，抵押权是否消灭？

25、重新启动拍卖变卖的条件和程序。

26、什么是强制管理？债权人如何通过强制管理收回债权？

27、拍卖后，对于成交资产或抵债资产法院是否有移交义务？

28、被执行人或第三人不腾退房屋怎么办？法院是否负责腾退？

29、对于抵债资产，法院是否有排除妨害义务？

30、消费者优先权、工程款优先权、抵押权谁更厉害？

31、按揭贷款逾期后，清收难点及常见法律问题；

32、利用公司法人人格否认、股东出资责任、违法减资、违法清算、违法注销等制度回收债权。

专题4：常见失信惩戒措施的运用

一、一般财产的强制执行；

二、限制措施及特殊行为禁止；

1、限制高消费的运用及常见问题；

2、禁止出境的条件及程序；

3、从事特定行业或项目限制；

4、任职资格限制；

5、准入资格限制；

6、荣誉及授信限制；

7、特殊市场交易限制；

8、不能担任企业的法定代表人、董监高等；

9、招投标限制；

10、限制网签备案等不动产交易行为；

11、限制开立新的银行账号和微信支付账户；

12、对被执行人账目进行审计。

纳入失信被执行人名单的条件及常见法律问题；

三、曝光相关信息；

四、其他限制；

五、追究刑事责任。

1、拒不执行判决裁定罪的构成要件及最新规定；

2、2024年“两高”发布《关于办理拒不执行判决、裁定刑事案件适用法律若干问题的解释》（法释〔2024〕13号）最新精神解读。

3、其他形式罪名。

模块三、不良贷款非诉清收实战技巧

第一讲：提升不良贷款清收斗争意识

一、市场环境与不良贷款成因分析

一）宏观之”变“

1.经济周期的波动 2.还款意愿的下降 3.反催收的影响

二）重塑不良清收“精气神”

1. 凝神聚力、上下同心

2. 破釜沉舟、决战必胜

3. 只能进不能退、只能赢不能输

三）债务人六大抗催策略

1.“搭便车”的心态分析及对策

2.“道德绑架”的心态分析及对策

3.“破罐子破摔”的心态分析及对策

4.“无能为力”的心态分析及对策

5.“反败为胜”的心态分析及对策

6.“赖上加赖”的心态分析及对策

第二讲：不良清收谈判新模式之心理战法

一、催收谈判五步拳

1. 如何“说”

2. 如何“问”

3. 如何“引”

4. 如何“压”

5. 运用“心”

二、催收六步心理战法

1. 把握心理

2. 识别逾期理由

3. 击破虚假借口

4. 施压步步高升

5. 心里占据上风

6. 达成还款方案

第三讲：不良清收实战策略与拖延还款破解之道

一、六大清收实战策略

1. 怎样使用“复读机策略” 2. 怎样使用“面质策略”

3. 怎样使用“高低球策略” 4. 怎样使用“黑白脸策略”

5. 怎样使用“欲擒故纵策略” 6. 怎样使用“记录策略”

二、破解承诺后拖延不还的实战技巧

1. 如何落实“时间” 2. 如何落实“金额”  3. 如何落实“来源” 

4. 如何落实“备用方案” 5. 如何落实“下次” 6. 怎样强化“承诺”

7. 怎样强化“质疑” 8. 怎样强化“录音”  9. 怎样强化“记录”

第四讲：不良贷款清收方法案例解析

一、逾期催收的方法

1. 四类逾期客户的处理方法 2. 逾期催收的四大方式

二、典型场景案例解析

1. 债务人不让进门怎么办？ 2. 债务人家徒四壁怎么办？

3. 债务人下跪求情怎么办？ 4. 债务人暴力反抗怎么办？

第五讲：如何提升团队的现场催收效果？

一、案例分析：实战清收场景战斗力分析

1、清收人员入户站位上有哪些问题？ 2、清收人员身体语言上有哪些瑕疵？

3、清收人员相互配合上有哪些不足？

二、清收战队现场7要

1、请收人员入户站位要注意 2、清收人员整体气势要注意

3、主谈辅谈沟通态度要注意 4、清收人员输出眼神要注意

5、温暖清收耐心表现要注意 6、清收决心传达方式要注意 

7、尽职落实细节步骤要注意