高息,灭绝了

文化   财经_保险   2024-02-21 22:56   北京  

图:camille de cussac

昨天聊了一句:房贷利息还会继续降。

为啥这么说呢?

市场已经断定,未来有很强的降息预期;降息是漫长的季节,绵延不绝。

说个普通人很少关注的指标:

10年期国债收益率

它是一个利率锚。

最新的10年期国债收益率是2.41%

大体说明0风险的前提下,现在市场给出的未来十年维度的利率水平。

这个值一直在降;

尤其是近一年,越来越低

我做了一个图,还挺直观:

10年期国债收益率的曲线。从10年前的4.52%,降到了现在只有2.41%


数据来源:财政部-中国国债收益率曲线

过去十年来,理财的“定价之锚”总体是越来越低了的。

高息,灭绝了;现在的命题是,守好还能找到的好息。
现在的好息,就是未来的高息。

常见的好息品种我也聊了很多:

1)5年期大额存单。

2)收息股

3)增额终身寿、年金险等等

(当然,不同产品有彼此优劣


说起这个来,我也挺挠头。

年前聊过几个很不错的增额寿、年金险,全都买不到了。

下架的下架、惜售的惜售。

杀得人措手不及。

那想了解的人又很多,我必须得再介绍一波——

现在有没有能打的产品呢?

有。

简单说一个综合实力强的吧,各方面没太大短板。

大家也可以用它对比下别的年金险。

大家慧选年金险

这产品来自大家保险,也就是之前的安邦保险;后来被国家的保险保障基金接管了,改名大家保险。

所以目前是属于国家队背景,让人放心。

同样都叫慧选,它跟当初的光明慧选,形态还挺像。

0-65岁可买(B款是60岁前)

购买之后,女性最早55岁可以开始领钱;男性最早60岁。

年领或月领,能当养老金用。

在领取20年左右,IRR复利能接近、达到、或超过3%。

此后越高寿,回报也越高。

有三个版本。

慧选A款慧选B款慧选C款

逐一解释下——

A款是中规中矩型。

一切条款都很均衡,符合最大众化的需求。

没什么明显缺点。

它是领终身的,开始领取后,只要人活着,就能一直领钱。

到去世为止。

它还保证领取20年。

如果领了不到20年人就去世了,保司会一次性把剩下的钱给家属。

这样就保证了:

哪怕早逝,又很突然,没来得及退保拿回现金价值。

回报也不会太差。早逝甚至IRR复利更高

我做个表对比一下——

30岁男性年交2万,缴费20年,60岁领取。

每年能领42440元。

表格里标黄的是及时退保的IRR回报。

可以看到,越长寿,回报越高

很容易超过3%,甚至能超过3.5%,甚至超过4%。

领取超过20年现金价值为0,退不退保就无所谓了。

如果开始领取之后突然挂了,如红框所示。

算上保证领取的钱,也不会太差。

早逝的话甚至利率还更高。

(当然,自己享受不到了,是给家人)

所以说A款比较符合大众化的口味,怎样都不会太吃亏。

感兴趣的可以点击慧选A款预约顾问好好聊聊。

慧选B款是剑走偏锋型。

个性非常强。

我这边的读者有很多单身人士,经常说:

我没娃,将来也不打算留钱给后人。自己潇洒最重要了。

有没有适合我的年金险呢?生前领钱越多越好,不管死后事

haha,那可以看看慧选B款

它没有保证领取条款,去世了不给一大笔钱

开始领取之后,也没现金价值了。

所以如果不幸早逝了,回报会很不好,最差的情况下只能保本。

要高寿,才有很高的回报。

但它的好处也很突出——年金给的多。

每年每月能领的钱,会明显高于A款或C款。

比如30岁女性年缴5万元,缴费20年,55岁开始领取。

A款一年是能领8.24万元,C款一年是领7.31万元。

B款则一年能领8.715万元。

比AC两款高出一大截来。

所以它就是为了对自己寿命很有自信,想潇洒走一回的人买。

感兴趣可以点击慧选B款预约顾问好好聊聊。

最后说说慧选C款

它是一个20年定期的版本。

它的特点是,领钱领到满20年时,会一次性再给一笔15年的祝寿金

55岁领,75岁给一祝寿金,相当于把90岁的钱都领到了。

这样回报就会很高。

比如30岁男性买,缴费20年,60岁开始领取,领到80岁拿到祝寿金。

这一年的IRR复利能达到3.62%

活到75岁、80岁,对现代人来说就不是很难了。

还是很有自信能拿到这笔钱的。

所以C款是个温柔折衷款,追求一个确定性——

又担心寿命,又想拿到高寿的回报。

可以选慧选C款

但C款有俩缺点——

一个是只保证领取15年。

如果早逝又没在去世前及时退保,回报就不会很好。

不像A款保证领取20年。

二是,C款的祝寿金特别高,大量的钱都是领满20年时给。

但,之前每年领的年金就不太高了。

会比AB款低一大截。

属于典型的:

甘蔗没有两头甜。

熹贵妃,你的福气在后面

A款追求均衡,不负自己与家人;

B款追求潇洒走一回;

C款追求确定性,早早享受高回报,但有一部分钱要迟满足

你更喜欢哪种呢?


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