槽叔×得到：养老金第一步，你做对了吗？

这个问题本质上是“退休之后我到底能拿多少社保养老金”。

社保养老金的测算看似很难，实际上也很简单，关键是要看三个指标：

3.你的缴费基数，即你每个月是按多少基数去交。

🌟最重要的就是缴费年限，也就是说你交得时间越久，领得社保养老金越多，这个参数的权重是最重要的。

⚠️要注意，你的公司可能没有按你的工资足额给你缴纳社保，所以工资高不一定代表社保就越高。

社保养老金交满15年就可以领取了，但我建议大家不用特别纠结交多少年就能养老，更重要的是在你工作能力允许的范围内，只要在工作，就坚持把你的社保养老金交下去。

给大家上个社保养老金的公式，你现在可以来测算一下：

我们假设北京的社平工资是1万元左右。如果你是在北京打拼的年轻人，月薪2万，其实你就是2倍于北京社平的职场人，如果你从30岁到60岁，收入一直能维持北京社平的2倍，坚持30年，你可以把这些数据带入到公式里面计算看看。

不管你是裸辞还是想暂时休整一段时间，你的社保养老金哪怕中断过一些时间，也不用特别担心，因为社保养老金是按年积累的。

休整两三个月，没有社保养老金问题不大，但是你不能让这个状态一直持续下去，否则你社保养老金的缴纳时长就会过于短了。

为了让大家有足够的钱，去享受养老生活，各国政府和金融机构很早就推出了一个概念，叫“养老替代率”。

举个例子，你今年59岁，马上要退休了，退休前你拿到的最后一份在职月薪的是3万。退休之后，你开始领养老金，打开账户一看，有21000元， 正好是3万的70%，那你就超过了大多数人。

请大家想一想，你身边有没有已经退休的叔叔阿姨，如果他们的收入比较多，我敢断定大多数情况下他们的收入多是因为来源多，比如有社保养老金、有企业内的补充养老金、自己又买了一些长期的养老理财。

有一个概念叫“养老三支柱”，它是把你的养老金分成了三种来源。国际上通行的养老三支柱指的是：

✅第二支柱企业年金或者职业年金，往往由你所在的公司或者单位来牵头；

✅第三支柱个人养老金，它和国家、你的单位没关系，是你自己把你每个月挣的钱拨出一小部分，放到自己的养老金账户。

于是你会发现，国家引导你攒一笔钱，企业或者单位引导你攒一笔钱，个人又强制攒一笔钱，最终你的养老收入是来自这三个支柱。

这是一个比较理想的情况，我们现在更多的是完全仰仗第一支柱社保养老金。

第二支柱全中国只有7000万左右的人有， 4000万人拥有事业单位的职业年金， 3000万人拥有企业的企业年金，也就是说基本上每 20个中国人可能才有一个人有第二支柱，所以第一支柱成了很多人的依赖。

个人养老金是这两年新兴的制度，很多人还在起步阶段，过于仰仗第一支柱也是未来我们在规划养老金时一定要去注意的，一定要拨一些资金到你的个人养老金账户里面，才能让这个结构更加的健康和平衡。

这两年很多人开始意识到养老金的重要性了，但是却不知道第一步怎么迈出来。

我觉得第一步就是看看你现在养老金情况到底是什么样的。比如说你社保养老金有交吗？交多久了？你是按照足额交纳的还是最低基数交纳的？

除了这些，你有没有买过养老理财？你有没有什么企业年金或者事业单位的职业年金？先评估自己，然后才能做出决策。

*如何找到社保养老金对账单？

如果你不知道怎么下载社保养老金对账单，打开手机，找到你所在社保局的官方小程序，就可以查询下载。

（以北京社保局为例）

假设每个月你收入1万元，在对账单上会有好几列数据，有一列叫“社保养老金”，它又被分成了两列，一个是单位缴纳的统筹账户，一个是自己缴纳的个人账户。

在这个表格下方，大概率还会出现一行字，叫做“养老金个人账户的积累额”。

什么意思？就是假设你已经工作好几年了，你每月都在交个人那部分，长期的积累会让你个人账户里面积攒一点钱，现在积攒多少，每年大概能收多少利息，上面写得清清楚楚。

看完这个表，再套用我们刚才分享给大家的养老金的测算的公式，你就能大概推测出未来你能领多少社保养老金。

如果你第一步迈得比较顺遂，很了解自己的情况，接下来我认为最重要的一步就是要专款专用建三账户。

我有一个黄金三角理论，可以把它称作“三账户”，就是你要专门建立一个养老金账户，这里的钱进去了尽量就不要动它了，一定要坚持让这些钱留到你退休之后，不要手痒就拿出来去买包或者买车。

我建议大家按照这个思路去分配这三个账户：

💰第一个账户叫风险准备金，它是让你准备好到来的风险。

其实最重要的就是疾病风险，老了之后会是你看病的高峰期。

如果病得很严重，可能还涉及卧床或者需要人照料，有医药费、手术费、住院费、护工费等开支。如果你提前规划出账户，购买商业医疗险，就相当于把养老金这个大坝里面的一个窟窿，提前给它堵上了。

有时候我们说退休之后，少花钱真的是比多赚钱还要重要。

💰第二个账户叫终生现金流。

如果你今天立刻原地退休，谁能每月给你发钱？想来想去可能只有社保养老金了。你发现没有，别的金融资产可以每月提供你现金了，所以你要通过商业养老年金来对社保养老金每月发钱不够的这个情况做补充。

💰第三个账户叫稳健资金池。

这三个账户的分配比例，你可以根据你的社保情况、企业年金的情况，包括你其他养老资金投资的情况来去综合。

关于产品具体怎么选？有几个建议：

第一，公募基金的投顾在基金方面相对专业，你要明确告诉他，你买基金是为了养老用的，这样他可以推荐相对能长期持有，而且有一定安全资产兜底的基金；

第二，如果你买养老保险，那这里的学问就更大了。养老保险又可以被分为养老年金、长期护理险、增额终身寿险，这些都是养老保险的范畴，因为它的持有期足够长，这个时候我个人更建议你去找保险经纪人；

第三，如果你一定要买理财，我建议打破砂锅问到底，看看它的底层资产到底是什么，这样来讲对你的利益是最大的保护。

从2021年开始，大家可能越来越多听到一个词，叫“个人养老金制度”。

如果你参加了国家鼓励的个人养老金制度，相当于用自己的钱去买了适合养老的金融产品，国家为了奖励你，就会给你退一点点个人所得税。

我建议大家，只要你的工资能达到缴纳个人所得税的情况下，这都是一个值得参与的制度。

可以让你的银行理财经理、保险经纪人这些专业的人士帮你测一测，你交多少钱可以获得多少退税，以这个为标准去参加就比较合适了。

举个例子，假设你是一个年薪20万左右的一线城市的上班族，到了第二年，你的个人所得税要做一个汇算清缴，这个时候扣除五险一金、房贷、房租、赡养老人或者子女学前教育这一系列项之后，你会发现你需要交税的基数并不是 20 万，而是 11 万多或者 12 万。

这个时候你可能就要进入到 10% 左右的个人所得税税率的一个台阶上了。如果你在这个时候参与了个人养老金制度，那你交出去的钱，同样也能获得这个比例对应的税收返还。

打个比方，你去年交的是12000元（参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元），相当于顶格参加了个人养老金的制度，理论上你就能获得 10% 比例的退税，拿到1200元的税收优惠。

这就相当于你买12000元价值的金融产品，但是只花了10800元，打了个 9 折。这点羊毛值得薅。

很多人看到这可能会有个困惑，一会儿个人养老金账户，一会儿个人养老金制度，他们之间到底是什么关系？其实没有那么复杂，你要想的就一件事，你要为养老攒钱。

养老三账户解决的是你怎么把钱归类。

3.稳健资金池账户，躺着一大笔钱，安全随需随用的。