年底了，聊聊个人养老金。
还是那句话：
养老金这件事，强烈推荐《攒多少钱才能安心养老》。
读完后，很通透~
养老金这件事，理论再丰富也没用，必须下场实践。
14亿中国人里，
我算是养老金退税项目最多的人了。
☝🏻先说社保养老金。
我社保养老金交了十几年了，书里也公开了社保对账单。这是我的第一支柱，每年可以节税。
☝🏻再说企业年金。
每年槽叔缴纳企业年金20000多元，其中个人缴费的部分也可以节税。这是我的第二支柱。
☝🏻再说个人养老金。
每年12000元的个人养老金，我是顶格交的。这样可以再节税一笔钱。下面是我个人养老金的截图。
当然，因为我的个人养老金买的都是不保本的基金，
所以到现在还是亏的。
槽叔之前分享过，可以回看一下👉🏻戳此回看
总之，养老金三大支柱，我全都有。
1. 个人所得税
搞懂个人养老金之前，要先搞懂什么是个人所得税。
个人所得税，就是当你收到了劳动报酬、工资薪金等正经收入之后，
需要缴纳的税。
那…什么是不正经收入？
举几个例子：
① 工地里打了一天零工，包工头塞给你500块钱工钱
② 你帮人家办事，给你5000块好处费
③ 做了半年多的同城快递，收到老板个人银行卡发的50000块收入
以上这些，都不是「正经收入」
不是说这些工作不正经啊，而是说——
这些收入没有进入国家的银行和税务系统，属于管控不到的系统外收入
所以他们都不属于工资薪金。
虽然可能没交税，但也失去了很多福利机会
在中国，交个人所得税的人本身就不多。
也就1亿出头
所以，如果是这一亿人中的一份子
个人养老金不会帮你节省个人所得税。
2. 个人所得税节税
如果你交了个税，就有机会享受节税。
节税的本质是什么？记住这句话：
你的人生不容易，我来给你返点利
这里的返利说的就是个人所得税的税收优惠
国家说了，这几类人的人生很不容易：
第一类，有房贷的，比如槽叔，每个月要还首套房的房贷
第二类，有房租的。比如我的助理阿健，97年的，虽然没买房，但每个月有4000元房租。
第三类，赡养老人的。比如槽叔，独生子女，父母都年满60了
第四，孩子上学的，比如槽叔，我闺女今年上小学
符合上述条件，就能少交一点个人所得税
怎么少交呢？通过抵扣的方式，降低你的应税收入
打个比方，本来你税前年收入是10万
现在因为你有房贷，所以扣掉1万2
按照8万8 去交税
刚才我们说的这几类情况，
都是可以一点一点的帮你扣除的。
养老金也是如此。
3. 个人养老金，能节多少税
个人养老金能退多少税，取决于你的应税收入
举个例子🌰
槽叔月薪3万，没有年终奖，所以我就是一个年薪36万的打工狗
这36万，是税前收入
那我可以扣掉哪些项目呢？
第一个，6万，这是个税起征点，大家都一样
第二个，五险一金，按月薪3万在北京计算，每个月扣掉的五险一金个人部分，大概是6000，全年就是7万2
第三个，我是独生子女，赡养60岁父母，每个月3000，相当于全年3万6
第四个，我女儿在上小学，每个月1000，全年1万2
第五个，我的企业年金，每个月500，全年6000
第六个，我的个人养老金，每个月1000，全年12000
六个相加，总计19万2
税前收入36万-应抵扣总额19万2=16万8
16万8，介乎于14万4到30万之家，所以就按照20%的比例交个税。
简单计算按20%的比例交个税
对于我这个年薪36万的人来说
买个人养老金就是花掉1万2、拿回2400。
相当于8折买理财
算到这里你发现了没有：
收入越高，越应该买个人养老金
不不，说错了……
是应税收入越高，越应该买养老金。
如果你每个月收租2万，也不报税，这不属于应税收入哦~
4. 高收入群体，不能只靠个人养老金
大家一定要搞清两个概念
一个是商业养老金，不能退税，选择范围更广
一个是个人养老金，可以退税，选择范围很小
对于中高收入群体来说，每年1万2攒钱，未来不够花。
所以，要先设立自己的商业养老金
然后在商业养老金里面，拨出一点作为个人养老金
比如槽叔的商业养老金
一共要攒350多万，点击下方图片即可了解👇🏻
350万里，有35万是拨给个人养老金的。
每年1万2，交30年左右就退休了。这已经是我能薅羊毛薅的极致了。
所以，个人养老金在我的商业养老金里，占比非常低。
只有10%
5. 个人养老金，可以买什么
国家划了一个范围，可以买的主要是这几类
养老存款、养老理财、养老保险、养老基金
槽叔买的是什么呢？
养老基金
为什么选择养老基金？
第一，商业养老保险，整体上比个人养老保险更有优势。
保险我买了很多了，而且我买的商业养老保险，比个人养老金里的养老保险，产品更好。
是的，即使算上税收优惠，也打不过我买的商业养老金。
同样是每年1万2 ，个人养老金专属的产品，退休后变成2万，但另一个商业养老金是2万4甚至2万6。
第二，我本来就要买养老目标基金。
而且正好就在个人养老金的基金产品目录里，那么我就可以直接选择养老金基金去薅羊毛啦~
在我350万的养老资产里，只有养老基金是不保本的，但可以帮我潜在获得更高收益的。
绝对安全的保险和不保本的基金，占比就是7:3。
槽叔买的是养老目标基金。
什么是养老目标基金呢？比如目标2035基金，意思就是如果你目标是2035年退休，就买这个基金。可以根据你的退休时点来配置不同风险的资产，动态调整资产的比例。
具体规则我在书里分析过，推荐你去看一看。
第三，存款和理财，我不认同。
我没有存款，老粉丝都知道这个事实。
养老理财呢，基本上都是银行理财子公司发行的
银行理财子，其实就是银行的子公司。属于儿子开发产品，爹来帮着卖。所以往往会优先照顾自己家的。
这个模式本身就不是充分的市场竞争。
此外，银行理财子的产品其实就是把股票资产、债权资产做配比
和公募基金干的事情很像。
但公募基金行业成立更早，在投资能力上显著高于银行理财子。
总之，用一句总结我的养老金思路：
保险基金七三开，用基金去薅羊毛。
关于个人养老金，也欢迎你的评论区留言，知无不言❤️
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