老粉丝都知道，我几乎没有存款
具体原因我在这篇文章分析过
其实还有一个原因：
我很怕和银行打交道…
每次走进银行网点，我就浑身难受。
我总感觉银行非常可怕
它是一种流程和人情的集合体——明明是非常严谨甚至冷酷的金融业务流程，却又要处处打造出浓浓暖意
就…挺吓人的
除了作为客户的感受
我从小红书和抖音上还总是看到银行员工对工作的吐槽
似乎他们在网点里也并不幸福…
总之，如果可以
我都会尽量在网银App上办理业务
2023年我去过2次银行
一次是U盾丢失补办，一次是去取美元现金
没办法，网银确实搞不定…
我虽然畏惧银行，但我非常喜欢使用网银App
为了节省时间、提高效率
我还会把网银App的功能彻底研究清楚（确保自己可以不用去网点）
比如每次去网点前
我都会在网银App上提前预约、拿好
尽全力减少我在网点营业厅停留的时间
为了提高效率，槽叔基本上只和两家银行打交道：
工商银行
招商银行
这两家银行在网点和互联网方面，我认为是行业最佳。
除此之外，我是金融从业者，我也希望从用户体验端感受到金融行业的变化。
比如工行
它代表了中国银行的基石，尤其是宏观政策领域。工行干什么，就代表政策走向是什么。
比如招行
它代表了商业银行的趋势，尤其是财富管理领域。招行干什么，就代表市场趋势是什么。
春节时，我发现工行App改版了一个功能：
我的资产
它把资产分为了两大类
存款
养老金
我在工行放置的金融资产，一共25万多
其中存款和养老金的比例是2:1
-存款是167,000
-养老金呢90000
16万存款里
人民币6万，美元10万
9万养老金中
企业年金7万2，个人养老金1万8
企业年金是什么？
是供职单位为员工缴纳的补充养老金
每一分钱都属于公司和员工自己
不参与二次分配和养老共济
这一点和社保养老金，完全不同
具体可以参考这篇文章
个人养老金是什么？
是咱们国家2022年开始实施的制度。
鼓励老百姓自己给自己攒养老金
如果符合要求
还能享受退税
具体可以参考这个视频👇🏻
说起来都是泪
个人养老金，槽叔这两年累计投入24000，现在亏的只剩1万8了……
说回工行App
讲真，工行App的这种设计
我非常认同
在工行看来，存款和养老金是同等重要的
槽叔简直想和工行App的产品经理使劲握手🤝
存款决定了你当下的生活质量，但它不可持续
养老金决定的是你退休之后的生活质量，它可以甚至持续到终身
中国养老金目前的最大问题是：
老百姓的养老金，积累太少
社保养老金：目前累计结余是6万多亿
用作填补社保余额不足的社保基金：目前2万亿元
加起来是8万亿
除此之外
2.6万亿元的企业年金
1.8万亿元的职业年金
统称为第二支柱
第一第二支柱加起来，不到13万亿人民币
而国外的养老金，以美国为例
第一支柱约2.9万亿美元，第二支柱和第三支柱总计约32.6万亿美元
加起来约为35万亿美元，合200万亿元人民币
想要增加养老金积累
必须先改变观念
让养老金和存款同等重要，不要互相替代
因为他们并不是同一类资产
养老金怎么积累？
推荐养老金三账户思路：
账户一：风险准备金
账户二：终身现金流
账户三：稳健资金池
尤其是第三个账户：
稳健资金池
占比最多，最近咨询的朋友也最多
大家都非常关注这款增额终身寿理财👇🏻
保底+分红的模式
很适合放入第三账户，长期持有
保底收益方面
一生中意设计了保底复利：2.3%左右
每年实际收益，如果超过2.3%，就把超出部分的70%分给客户。
那为什么不把剩下那30%也给我呢？
因为投资不可能永远一帆风顺。
低收益时，保险公司可以从之前积累的这30%里提取一些，分配给你。
这样一来，分红就可以长期维持了。
这就是分红险的平滑机制
蓝线代表实际投资情况
红线代表经过平滑后的分红情况
用大白话说：
丰收年份不吃撑，灾荒年代不饿着。
除了保底，分红也很重要。
回看历史
它家的分红实现率，超级稳定
长期收益这个指标，有机会碾压几乎所有的非分红增额寿。
一生中意 怎么买呢？
55岁女性，趸交30万做养老金。
可以长期增值、60岁后灵活支取。
红框是保证实现的：60岁返本，可以进行领取。
蓝框是预期实现的：59岁不到就返本了，后期增值更多。
除了养老金，还可以做教育金
以10岁孩子为例。
每年10万，交5年，给孩子做教育金。
孩子20岁时，保证现金价值56万多，预期现金价值62万多。
即使累计总分红的实现率只有80%
实际现金价值也超过了60万。
超过了同类非分红产品。
为什么槽叔对分红实现率比较乐观呢？
除了刚才提到的历史实现率高、投资收益稳健以外，
还有一些可能分配的红利，没有在演示里看到。
2020年监管对分红险做了一个规定：
保险公司演示分红险时，红利只能基于利差水平演示，且不能超过70%。
但除了利差，保险公司在实际经营时，有时也产生费差收益。
也就是说：
除了投资好于预期，我经营的能力也好于预期，也带来了额外收入。
这些其实都是可以作为分红派发给客户的。
总之，保险公司在演示红利时
有时还会有所保留
如果你想购买一生中意，槽叔有几个建议。
第一，交费期怎么设定？
建议3年、5年或者10年交。
交费期越长，现金价值回笼速度就越慢。
缴费期拉长之后，无形中折损了现金价值，也就是你到手的收益。
所以，一次性交完是最优选择吗？
不是，一生中意在定价时有个平衡点。
和3年交5年交相比，趸交带来的返本效果，剔除资金成本之后，价值并不大。
综合权衡后，3、5、10年是最推荐的方式。
第二，买给谁？
如果你有孩子，建议让孩子做被保险人。
被保人不在了，保单就终止了。
所以，被保险人活得越久，保单期限越长，享受的复利和分红就越多。
这一点和养老金不一样。
养老金一定要买给自己，因为只能发给被保险人。
但增额寿的钱是属于投保人的，被保险人就是一个「壳资源」。
第三，买多少。
槽叔推荐一个思路：倒推法。
如果你是给孩子攒教育金。
10年后要用钱，每年10万元，连续取6年，总共支取60万。
你可以通过减保领取的方式，倒推出现在的2种方案👇🏻
审慎方案（假设分红为0）
每年11万，连续交5年。60万全部领完，账上至少还有59000多（保证实现）
乐观方案（假设分红全部实现）
每年9万，连续交5年。60万全部领完，账上预计还有19000多（预期实现）。
但持有10年就开始领，其实有点早。
坚持到15年及以后，复利收益会更高~
所以，不管是为教育存钱还是为养老存钱，越早越好。
关于一生中意 的分红逻辑，如果你还有不明白的。
推荐看看这个视频👇🏻
一生中意 分红保险
槽叔放到【阅读原文】里了。
当然，你也可以选择多个产品组合搭配。
一半以上的客户会这么操作。
直接联系小助理👇🏻帮你做个组合方案。
