突发,房贷利率,又涨了

创业   2024-12-08 21:10   重庆  

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普通人,如何才能做好准备?


作者:小狮
来源:大胡子说房(ID:dahuzishuofang)

房贷利率,开始上涨了。


11月30号,杭州被曝出房贷利率又涨了,首套首贷房贷利率将不低于3.1%。


这已经是杭州11月里第2次上调房贷利率了。22天前,杭州房贷利率刚从2.9%上调到3%。


我查了下,最近不仅是杭州,很多城市的房贷利率都出现了连续上涨。


南京、苏州、长沙、广州多地房贷利率,从2字头涨到了3字头。


苏州短短1个月内3连跳,从2.9%、2.95%再到3%,盐城、扬州、泰州等已经直接3.0%+了。


为什么房贷利率突然集体反弹?背后是什么信号?


01


如果说,房贷利率从2.9%回到3%,是因为公积金。


那房贷利率从3%回涨到3.1%,更多就是银行净息差的要求了。


大家知道,银行主要盈利的方式,就是靠贷款和存款之间的利息差,也就是我们常说的净息差。


据国家金融监督管理总局统计数据显示,今年三季度商业银行净息差降至1.53%,较上个季度又跌了0.01个百分点。


净息差的监管警戒线是1.8%,1.53%已经低于警戒线,需要格外小心。



再加上,9月底,存量房贷利率已经全面与新增房贷利率挂钩。


过去,银行可以不顾存量房贷利率,给新增房贷降息。


现在,只要你的新增房贷降了,存量也会跟着降。


并且过去是12个月调整一次,现在最短3个月就可以调整一次。


换句话说现在存量房贷跟上最低利率的速度更快,如果还是一味给新房降低贷款利率,银行的利润会更低。


毕竟过去,新房贷利率低点,但是存量房贷的利润是已经吃到的,现在不一样了,牵一发动全身。


银行现在也是缓了缓,发现自己不赚钱,自然就开始往回拉利率了。


其次,近期市场确实开始回暖,让银行有了涨利率的底气。


比如杭州,新房成交已经持续2个月回暖,10月二手成交9120套,11月又创新高,成交10429套。


苏州也是,11月新房成交10277套,环比增长27.6%;二手房网签10099套,环比增长15.6%。


9月以后,不仅仅是1线城市,很多核心二线城市成交都有明显的回暖。


成交回暖,银行为了自己的利润,自然就会考虑往回涨,这也是相互印证。


那么,房贷利率后续还会上涨?


我判断3%-3.1%是阶段性的利率底部,今年利率应该会稳定在这了,要继续降要等明年了。


我判断,未来1-2年的时间内,大概率还有50-60BP的降息空间。


并且,接下来的降息大概率会以降LPR为主,加点的降幅空间会大幅收窄。


一方面是对岸已经降息,我们降息的空间越来越大;其次是银行也要为自己考虑,加点降下去就涨不回来了,相反LPR是可以动态调整的。


接下来还会不会降息,盯紧两个信号即可:


1、漂亮国还不会加速降息,12月降息信号有放缓的趋势,可能要等1月20日懂王上台以后。


2、存款利率有没有下降,这关系到银行成本。


所以综合来看,年底最多是降准,进一步的降息估计要到明年2月。


不过只要是lpr降,新旧房贷都能享受到,大家不用太过担心被背刺,相反大家要思考,存款利率可能又要猛跌一波了。


有个比较残酷的事实是,虽然过去1年存款利率也降了不少,但实际上,银行过去1年的存款利率降息幅度是远远不及贷款降息幅度的。


换句话说,银行为了保持净息差,接下来对存款利率的降息应该会更猛,存款0利率时代很快就要到来了。


很多人还不清楚,存款0利率意味着什么?


我们很多人从来没有经历过这样的时代,接下来,无风险投资回报率会越来越低,刺激通胀和通缩同时在市场对抗,普通人不仅感到赚钱难,投资更是难。


02


低利率时代大概率是要来的,普通人,如何才能做好准备?


我认为有3点:


1、珍惜你身边投资回报率高于2.5%的选择。


我们所有人,应该都没有真正经历过低利率的时代。


过去我们30年走往西方国家100年的路子,飞速的增长带来了许多行业爆发性的机会,投资也是,比如买房,只要买的早,怎么都有翻倍的收益。


但是未来我们可能要接受的是,经济的增速没有那么快了,想要拿到低风险的高投资回报率也没有那么简单了。


比如存款利率,未来大概率是要向0靠近,比如低风险理财,未来能有个1%就不错了,比如买房,未来大多数的房子,不亏钱都是好事。


想想为何之前央行的文章说到,未来3%的租金回报率都将超过大多数的投资品。


不是夸张,而是低收益时代的常态,对于普通人来说,你必须尽快更新自己的收益观。


现在开始起,要珍惜你身边能超过2.5%收益率的资产。

去年的时候,大家还在满世界的找超过3%的存款利率,今年转眼5年期存款利率也只有几个大行能做到超2%。


未来我可以明确的告诉大家,这个利率会更低更低,很难跑过通胀。


包括房子,很多人说西方国家的出租回报率高,能超过3%,但实际上扣除各种房地产税费,也就2%的收益。


所以说,如果你身边有超过2.5%投资回报率的资产,无论是存款,还是黄金,或者是核心城市的房产,都要记得先储备起来。


这样的收益率在未来是注定稀缺的,越早锁定越好。


2、利率越低,社会的贫富差距会越大,比起进攻更需要防守。


高利率的时候,市场上的钱多,投资机会多,无论你在哪个位置,多少都是能分到钱的。


但是低利率的时候,市场实际上是没有那么活跃的,哪怕刺激的钱流出来,也很难定向流到我们的口袋里面,你在社会中位置越低,就越难分到钱。


就拿中产来说吧,经济好的时候,中产也能因为房价分到社会财富,但是经济下跌的时候,很多中产因为负债开始坠落。


低利率时代,恰恰是要认真防守的时代,你需要认真审视下你的负债,还有没有优化的空间。


比如你手里多套的房产,是不是都是好的房产,是不是未来有机会回暖的房产,如果不是且还有贷款,真的要尽早置换了。


3、财政扩张还会加速,利率越低,救市政策会越猛,也要适当注重转型的机会。


过去几年,因为我们和对岸处于逆周期政策里,我们利率虽然降,但是降幅有限,整体还是比较高的,所以救市政策也比较保守。


但是到了今年,对岸进入降息周期,我们这边立马就开始全力救市,10万亿的化债资金马上就来了。


所以利率越低,伴随的政策刺激政策会越猛。


因为利率越低,意味着资金使用成本越低,财政资金也会更好发力。


这种低息的水,流动到哪去,哪里的日子机会稍微好过点。


比如今年搞得家电消费补贴,家电行业的日子就要比其他行业好过些,比如这两年强调新质生产力,低空经济、人工智能等等都非常火。


包括现在城中村改造的城市从35变成了300城,这300个城市的命运也会因此而改变。


写在最后:安利一个宝藏读书博主

她们都是普通女性,遭受到的困境也是普遍存在的,没糟糕到无法生活下去。如果忍忍,也能行。

但是多惠和梨帆都不愿意忍耐下去。


夏不绿,不著名作家,出版书籍十余本,售出多部影视版权,用写作丈量生活的尘埃。

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