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延迟退休方案终于出台了。作为1981年出生的我，一开始并没有找到自己确切的延迟退休年龄。后来，通过查询电子社保卡的相关功能，发现我的法定退休年龄是63岁。也就是说，从1976年12月以后出生的男性，退休年龄都会是63岁。这一信息让人不禁开始思考，延迟退休会对养老金产生怎样的影响呢？
根据最新的退休制度，我可以个人申请最早提前三年退休，也可以在用人单位同意的情况下，申请最晚推迟三年退休。那么，在60岁、63岁和66岁退休的情况下，我究竟能够领取多少养老金呢？接下来，我们按照目前的养老金计算公式来算一算。
养老金计算公式
我是2006年参加工作的。如果在60岁、63岁、66岁退休，缴费年限分别为35年、38年和41年。由于我参加养老保险的时间相对较晚，因此我的养老金主要由两部分组成：基础养老金和个人账户养老金，并没有过渡性养老金。这些年我的工资水平相对较低，一直按照60%的档次缴费。2024年的缴费基数为4416元，而我的月薪也仅有三千五六百元左右。
① 基础养老金
基础养老金的计算公式为：退休上年度社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。
假设我未来一直按照60%的档次缴费，那么我的平均缴费指数差不多就是0.6。基于这个指数，缴费年限为35年、38年和41年时，我能够领取到相当于退休前上年度社会平均工资的28%、30.4%和32.8%。虽然山东省目前使用的是养老金计发基数，但未来将会全面过渡到全口径社会平均工资。今年的全口径社平工资为7359元（尽管现在养老金基数可能达到7700元左右，但我们为了简化计算，假设已经完全过渡到全口径社平工资）。
按照这个标准，计算出的基础养老金分别为2080元、2237元和2414元。
② 个人账户养老金
个人账户养老金的计算公式是：退休时养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。
截至上个月，我的养老保险个人账户余额为6.83万元，这是18年缴费的结果。未来随着缴费基数的提升，余额预计还会增加不少。为了便于计算，我们假设剩余年限按照4416元基数缴费，并且不计算利息。这样，工龄为35年、38年和41年时，退休时个人账户的余额预计将分别达到14万元、15.3万元和16.6万元。
退休时的计发月数目前虽未修订，但我们可以按照现行标准推算。60岁对应的计发月数是139个月，63岁是117个月，66岁是93个月。通过计算，我的个人账户养老金分别为1000元、1307元和1610元。
总养老金
两部分养老金相加，退休后的养老金总额则分别为3080元、3544元和4024元。通过这一计算，我们可以看到，退休年龄越晚，养老金也就越高。如果考虑到通货膨胀的因素，可以理解为分别领取退休时社会平均工资的42%、48%和55%。
老实说，若能领取到这样的养老金，显然是越晚退休越好。毕竟，退休后养老金还会根据缴费年限和个人养老金的基数不断增加。从长远来看，延迟退休确实能让养老金更有保障，也更划算。
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