按病组（DRG）支付方式改革持续深入推进，按照《关于印发DRG/DIP支付方式改革三年行动计划的通知》部署，到2025年底，DRG/DIP支付方式将覆盖所有符合条件的开展住院服务的医疗机构，基本实现病种、医保基金全覆盖。在新的支付方式下，医保基金使用效率有望显著提升，作为多层次医疗保障制度体系的重要组成部分，商业保险理应发挥对医保的错位补充功能，满足有支付能力的消费者多元化、品质化的医疗服务需求。
本期金口碑测评的友邦卓越逸生系列医疗保险（以下简称“卓越逸生”）就是这样一款中端医疗险，在产品责任、性价比、增值服务等维度表现出色，不仅传承了友邦医疗险一贯的“低免赔”“高保额”特征，还提供丰富自由的就医用药选择，能够与广覆盖、普惠性的DRG/DIP支付方式相辅相成，帮助客户更加灵活从容地应对疾病风险。
一直以来，友邦人寿围绕“客户驱动的业务革新”推动产品及服务开发，取得了丰硕成果，“卓越逸生”正是这一理念的最新实践。面对DRG/DIP医保支付方式改革背景下，衔接基本医保的升级医疗需求，友邦人寿主动适应、加强创新，推出以“享得到的自由、高品质的服务、定制级的体验、花得起的价格”为特色的“卓越逸生”，在满足人民群众提升就医自由度的同时，也为健全多层次医疗保障体系贡献力量。
“金口碑测评”由《中国银行保险报》联合复旦大学中国保险与社会安全研究中心及复保科技共同推出，旨在通过全面且客观的商业保险测评体系，用通俗易懂且直观的方式使消费者能够获知市场保险产品的质量水平。本期金口碑测评的医疗保险产品共覆盖中国市场49家保险公司，269款在售产品，采用3层指标评价体系（5个一级指标、20个二级指标、54个三级指标）进行测评。
更灵活：用药范围广
随着DRG/DIP方式持续深化，部分消费者寻求多元化医疗保障的主动性显著提升，希望在基本医保之外获得更灵活的就医选择、更丰富的医疗资源和更优质的医疗服务，中端医疗险因此被寄予厚望。金口碑测评发现，作为友邦医疗保险产品矩阵的新成员，“卓越逸生”具备高保额、低免赔额以及责任覆盖先进药械等优势，能有效缓解客户品质医疗的费用压力，对基础医保形成差异化补充。
根据金口碑测评，市场上72%医疗险的保障额度不超过300万元，而“卓越逸生”保额高达500万元，不区分重疾医疗和一般就医，广泛覆盖住院、用药、指定门急诊等医疗费用。同时，“卓越逸生”普通部与特需国际部共用年度免赔额5000元，重大疾病医疗、恶性肿瘤院外药品无免赔额。普通部赔付比例为100%，若消费者以有社保身份投保“卓越逸生”，但在产品认定的医疗机构普通部或普通门诊就医时未使用社保途径结算，则该次就医赔付比例也高达80%。特需部和国际部赔付比例为80%，院外恶性肿瘤特药及院外Cart药品赔付比例100%。特需部/国际部就医和院外恶性肿瘤特药、院外Cart药品责任均不会因无社保先行赔付而进一步降低赔付比例，避免客户因医疗费而面临经济压力。
更重要的是，“卓越逸生”还扩展外购药械责任，不仅覆盖最高额度同保险金额的院外恶性肿瘤特定药品费和恶性肿瘤CAR-T疗法院外药品费责任，更涵盖最高5万元额度的住院期间院外药械责任（如人血白蛋白、进口抗生素等）。金口碑保险产品数据库显示，市面上仅有34%的产品包含有特殊药品责任。此外，“卓越逸生”还提供2万元额度的恶性肿瘤靶向药基因检测费用补偿金责任。
从覆盖药品的种类和范围来看，“卓越逸生”不但覆盖恶性肿瘤特定药品，还涵盖住院期间的非恶性肿瘤用药。其中，恶性肿瘤院外特药多达294种（包含50种海南特药）、恶性肿瘤CAR-T院外药覆盖国内已上市的全部5款CAR-T药品；此外，住院期间的合理且必需的院外购药、购械不设清单，不指定药店、不强制要求预先经保险公司审核，为被保人构建了坚实而细致的药械保障防线。
这些责任设置都为客户从容应对DRG/DIP医保支付方式改革提供了选择。通过将更多医疗新技术、新药品、新器械纳入责任范围，“卓越逸生”能够为处于人生不同阶段、具备不同就医需求的客户提供多元化、高质量的医疗保障。
更自由：就医随心选
当前，中高端健康消费呈现扩张趋势。据波士顿咨询预计，从2022年到2030年，中国将再增8000万中产及以上人口。随着人口结构的一系列深刻变化，中产人群的崛起催生了品质健康消费需求，更舒适的就医体验逐渐成为越来越多民众的刚性需求。
特需部和国际部通常承担着高端医疗服务的角色。选择特需部或国际部就诊，意味着患者将享受到更高品质的医疗服务和更舒适的就医环境，与普通部相比，特需部和国际部的医疗费用更高，对于希望能在特需部就诊、享受更优质医疗资源的客户而言，选择一款能够报销特需部和国际部医疗费用的医疗险更为合适。根据金口碑保险产品数据库，市场仅有15%的医疗险产品可覆盖特需部和国际部，而“卓越逸生”正是其中之一，能助力客户享受更高品质、更具个性化的医疗服务。
从覆盖医院范围来看，金口碑测评发现，“卓越逸生”涵盖二级或以上基本医疗保险定点医院普通部、特需部、国际部，患者可以优选先进治疗手段，享受高品质的医疗服务和更舒适的就医环境。
考虑到质子重离子技术具有较高的肿瘤控制率、前沿性强，“卓越逸生”也将质子重离子医院纳入责任范围，并在上海质子重离子医院基础上新增瑞金医院北区及质子院区，进一步保障了客户就医的自由度，让客户能够借助先进的治疗方法更从容地面对大病风险。
值得一提的是，对于手术出院后30天内再入院进行与前次住院有直接关系的后续治疗，“卓越逸生”的保障范围还覆盖医保定点的康复医院或一级医院，补偿床位费、膳食费、护理费、医生诊疗费、检查检验费、药品费、治疗费、救护车使用费、重症监护病房费等一系列费用，真正做到了与基础医疗紧密结合，衔接康复、转诊等就医高频场景，让客户在DRG/DIP新的支付方式下依然享受更大程度的就医自由。
更周到：服务全流程
推进DRG/DIP医保支付方式改革，根本意义在于提高医保基金使用效率、促进治疗费用标准化转型、提升医疗服务质量水平，进而增强人民群众的就医获得感。对于商业保险来说也是同样——一款好的医疗险不只要解决支付问题，还要帮助客户改善就医体验，真正满足人民群众日益增长的健康和医疗需求。
为此，“卓越逸生”特别提供健康管理服务，全面覆盖住院前、中、后的全流程。在住院前，服务包括图文及视频健康咨询，让患者能够提前了解病情及治疗方案，还提供门诊就医预约协助，确保患者能够顺利安排就医；住院期间，服务涵盖住院就医预约协助，以及每年三次的就医陪诊服务，给予患者陪伴与协助；出院后，继续提供院后居家康护指导书及居家康护服务，指导患者进行科学的居家康复与护理，促进身体快速恢复。细致入微的关怀与全面周到的服务，确保患者在整个就医过程中都能得到全面的支持与帮助，从而切实提升就医体验与康复效果。
为提高便捷度，“卓越逸生”还提供直付服务，在合同约定的保障范围内，若客户选择在13家优选公立医院国际/特需部住院，可获补偿的医疗费用将由医疗机构直接与保险公司结算。在保障范围内，除了需要支付的年度免赔额（如有）和自付比例（如有）外，客户无需支付其他费用。此外，就医自由度有更高需求的客户还可自由选购“海外特药医疗险加油包”，若首次罹患“恶性肿瘤——重度”并符合合同约定的相关要求，可享海外就医资金+资源双保障。
结语：
当前，多层次医疗保障制度体系正在逐步健全，商业保险被赋予重要使命——应与基础医保形成错位发展，以满足人民群众多元化的医疗需求。此次金口碑测评的“卓越逸生”便是其中的代表产品。通过聚焦中端医疗的核心保障利益，“卓越逸生”为客户提供了更加丰富自由的就医用药选择，让更高性价比的中端医疗险得以惠及更多家庭。
客户对美好生活的向往和对健康保障的需求始终是友邦人寿开发产品及服务的动力。“卓越逸生”的推出，既是友邦人寿响应政策要求、完善商业医疗险产品矩阵的重要一步，也是基于市场需求，提升更多客户就医自由度的创新实践。面对健全多层次医疗保障制度体系的要求、面对客户对于更高质量医疗服务的需求，友邦人寿将继续以“客户驱动业务革新”，充分发挥保险保障的独特功能，助力更多中国家庭从容应对健康风险，安心享受“健康长久好生活”。
AD
