2017年，乘着金融改革的东风，在民企激荡的荆楚大地，专注于服务小微大众的武汉众邦银行股份有限公司（以下简称“众邦银行”）正式成立。
7年间，众邦银行从零起步，以加速度于2022年总资产突破1000亿元，成为国内第四家千亿级民营银行；截至2024年9月末，服务客户超8000万户，其中含个体工商户、小微企业主的民营经济主体贷款余额344.9亿元，经营实力稳居民营银行第一梯队。
在民营银行两极分化态势越发明显的当下，众邦银行之所以保持稳健经营，是因为选择了一条“难而正确”的进击之路：以供应链金融为支点，将金融下沉到“毛细血管”，精准服务中小微企业，进而撬动产业生态发展，打造产业数字金融“众邦银行新范式”。
具体来看，众邦银行产业数字金融的发展经历了“三步曲”：从“产业+金融”1.0时代艰难起步，经过“数据+金融”2.0时代爬坡过坎，正进入挑战与机遇并存的“产业+数据+金融”3.0时代。不断推出“小而美、简而精”的创新产品，改变传统以抵押、担保为核心的产品设计理念，由主体交易向信用交易转型；通过“数智化云展业、数智化大数据风控、数智化自主经营”三大数智化手段，构建系列标准化科技治理机制；充分发挥大数据风控优势，以优质金融供给助力中小微企业行稳致远。
众邦银行董事长程峰指出，2024年新华社在反映新中国成立75周年金融业发展成就的综述中首次提出“金融是国之重器”，要多措并举，推进数实融合从“实践探索”走向“集成创新”。产业链金融作为数据、数字技术、场景和产业生态的集合体，不仅是打通金融“五篇大文章”的有力抓手，还是践行数字金融的优秀应用场景，更是解决中小微企业融资难题、服务实体经济的有效路径。
01
进阶“三步曲”
助力产业稳链强链补链
公开资料显示，我国中小微企业数量超过5300万户。融资难、融资贵一直是困扰其发展的世纪难题。“随着新一轮科技革命和产业变革的深入发展，产业链金融突破了传统金融的诸多限制，成为推动实体经济发展的强大动力，为解决中小企业融资难题提供了新模式，在促进金融创新、推动产业升级、降低融资成本、优化资金配置效率和提高风险防控能力方面具有不可比拟的优势。”程峰指出。
众邦银行在成立之初便在产业链金融领域探索实践，即供应链1.0时代，核心是“产业+金融”，依托核心企业的信用和实力，通过应收账款融资、存货融资及订单融资等方式帮助中小企业解决融资难题，增强了整个供应链的稳定性和韧性，同时缩短了中小企业的账期，提高了资金周转效率。
这亦是众邦银行“初入场景”的表现。“最开始，我们选择了深入供应链场景，打造以核心企业为依托，线上化、强场景的供应链金融产品‘众链贷’，围绕产业交易场景中的预付、存货、应收三大类供应链资产占用形式，根据产业链‘N+1+N’上各不同层级角色的信用级差、交易模式、账期匹配及资金需求，推出信用融资—邦信、预付账款融资—邦采、应收账款质押融资—邦收、反向保理—邦链、供应链票据—邦票等‘众链贷’产品。”众邦银行相关负责人介绍。
与此同时，众邦银行推出“同舟”供应链金融平台，将全部业务流程做到线上电子化、审批自动化、风控大数据化和互联标准化，实现了传统供应链金融的全流程线上化，一站式获客管理、融资和支付结算，支持核心企业及产业平台最快T+10日完成标准“众链贷”产品对接上线，快速批量获客展业。
截至2024年9月末，众邦银行“众链贷”累计发放贷款870亿元，服务客户超8万户。
然而，在行业此后的发展中，大行客户业务下沉、利率下降，交易场景有限、业务缩量等新挑战层出不穷，众邦银行进一步探索发展新路径。“中小银行做产业金融的出发点和落脚点一定是批量化、规模化、标准化、智能化。”众邦银行相关负责人表示。
2021年起，众邦银行面向广泛的小微客群，依托数据信用，突破单一场景限制，探索“数据+金融”2.0时代，即基于税票、发票等基础经营数据，结合三方外部数据，打造“去核心、纯信用”的泛供应链金融产品“众商贷”。据介绍，众邦银行“众商贷”流程极简、操作极简，仅4步在线完成额度激活，1分钟申请，0人工干预，最快1秒钟放款，实现即审即贷即用。
“这是我们的‘出场景’探索。‘众商贷’推出时就在市场上引起很好的反应，3年时间累计用信超2000亿元、服务客户超60万户。正是这些用户，奠定了我们产业化数据库的基座。‘众商贷’的成功，让我们更加坚定了做产业数字金融的信心和底气。”众邦银行相关负责人表示指出。
只是，市场的变化远比想象的来得更快。2022年，行业竞争进入“红海”阶段，同质化明显，客群下沉、不良上升趋势明显。众邦银行则“因地制宜”，再度创新，选择“再入场景”。“‘再入场景’，不是实进，而是虚进，进入‘结构化’数据场景、大市场‘虚场景’，精准分层分级达打标客户，为信用精准定价并严控风险、提质增效。”众邦银行相关负责人表示。
据介绍，众邦银行搭建了众商贷“金字塔”产品体系，一个入口、一套流程，智能匹配、自动分流，从下至上分别是：大众版众商贷、场景版众商贷、产业版众商贷，在税票数据基础上，建立70万+核心企业名单，为客户匹配供应链核心企业的上下游交易关系，实现精准授信、提额、风险定价、流程管理等一站式服务。
“从‘入场-出场-再入场’，我们就像经历了‘看山是山、看山不是山、看山还是山’的三重哲学境界。这些层次的递进，让我们更加理解产业数字金融的发展轨迹和底层逻辑，从而做出更符合实际、符合市场、符合数据运用规律的正确决策。”众邦银行相关负责人表示。
02
数智贯通
夯实战略支撑底座
“众邦银行在产业链金融推动产业发展、赋能中小微企业方面进行了有益的探索与实践，并取得了一定成效，但由于受外部环境及自身因素影响，仍然存在产业链中的核心企业参与意愿不高、产业和金融数字信息互通存在堵点以及多方信息数据的非标转标难度较大等难点。”程峰指出。
具体来看，一是部分核心或龙头企业参与意愿低下且较为强势，不愿意在变更付款账户、确认应收账款、提供供应商或者经销商历史交易信息等方面提供必要的配合和支持；二是产业和金融数字信息互通存在堵点，缺乏统一的公共金融信息服务平台，产业数字化和金融数字化互通不够、信息不对称，特别是中小微企业，数据孤岛现象明显，难以从海量的数据中提炼出可用、可信的数据，无形中增加了众邦银行开展产业链金融相关业务的难度。
如何突围？数智化建设成了众邦银行的最优解。众邦银行以“数智贯通工程”为战略基石，通过“两个中心+一个流程+三个基座”的架构，将业务驱动与价值引领深度融合，通过实施横向扩展与纵向贯通的双重策略，实现大数据的深度整合与全面贯通，为银行在未来3至5 年的持续领先发展构筑起坚实而稳固的战略支撑底座。
在这一战略框架下，众邦银行设计的两个中心，即产品中心和渠道与合作中心，成为引领业务发展的主线，不仅驱动着金融产品的创新与优化，还拓宽了服务的边界，深化了与合作伙伴的关系，共同塑造了银行的核心竞争力。
同时，信贷资产的营销、贷前贷中贷后管理以及不良资产处置的统一全流程，与两个中心同步构建、阶段协同。这一流程确保了从客户接触到风险管理的每一个环节都能得到精细化的管理和优化，提升了业务处理的效率和准确性。
三个基座分别是资产运营管理平台基座、客户运营管理平台基座以及数据应用管理平台，是众邦银行在两个中心和一个流程建设过程中沉淀和提炼出来的平台化支撑，为银行提供强大的数据处理、客户管理和资产运营能力，是银行实现数智化转型的重要基石。
此外，针对产业链非标准化数据转标准化数据建设，众邦银行联合外部研究机构，目前已完成200条核心优质产业链链路建设，涵盖产业链上游、中游、下游各分支链路数据，通过标准化的发票信息解析、分析、处理，已完成1万+量级的商品数据库建设。与此同时，众邦银行结合自身业务发展情况，已初步形成标准数据化产业链景气度评价指数。
通过数智化手段，众邦银行实现了前中后台的无缝对接、上下游产业链的紧密联动以及各服务渠道的协同增效，为广大客户与用户呈现全面化、便捷化、灵活化的优质金融服务体验，全力保障业务流程的高效运转。
03
智慧风控
护航小微行稳致远
位于孝感市安陆工业园的湖北神丹健康食品公司（以下简称“湖北神丹”）内，自动化流水线正在有条不紊地完成分拣、清洗、杀菌、腌制、打包等工序，一枚枚新鲜或腌制的蛋制品从这里发往全国各地。
作为农业产业化国家重点龙头企业，湖北神丹拥有从育种、养殖到加工的蛋鸡、蛋鸭和蛋鹌鹑三条完整产业链，年产蛋品10余万吨、饲料10余万吨，长期与上游包装厂及饲料厂保持稳定持续的采购交易。但禽类从育苗到产蛋存在养殖周期，前期投入较多，所以对供应商结算周期较长，导致上游小微企业存在较大的应收账占款，湖北神丹及其上下游小微企业和农户面临着资金需求缺口。
了解到企业实际情况后，众邦银行乡村振兴服务团队立即上门走访，多次实地调查研究，摸清企业市场经营、财务状况和交易背景等具体情况，结合实际为其定制适配性强的供应链金融产品。
根据湖北神丹不同阶段的需求，众邦银行近3年间为其匹配了3种不同的供应链金融服务，创新推出“邦链”反向保理业务，向神丹公司提供1000万元授信额度。据悉，众邦银行根据神丹公司与其上游供应商的交易合同、发票、采购单据等信息确认应收账款的真实性，上游供应商将“确真”后的应收账款债权转让给众邦银行并提出融资申请，提前回收货款，缓解资金压力。
为实现对小微企业、农业及民营企业的更广泛覆盖和更深层次支持，众邦银行自建行起就着力打造一套体系化的互联网贷款信用风险解决平台“矩阵”，同时自主研发并建立了包括“司南”“天衍”“倚天”“洞见”和“众目”在内的五位一体大数据风控系统，提供从营销、贷前、贷中、贷后全生命周期的线上数据化风险管理，实现了线上业务风控的智能化与自动化。
具体来看，“矩阵”风控平台，现已能做到快速部署，30天系统极速上线、45天风控模型快速落地、99.99%系统可用；贷中系统“洞见”能实现贷款实时监控和定期回顾分析，尤其是日监控作业规模100万笔贷款以上、7×*24小时预警、全自动作业以及存量客户100%全覆盖；贷后系统“众目”则以风控模型为核心，保证合规作业。
众邦银行还将AI与审批官相结合，采用人工智能技术，叠加标准化的授信策略、欺诈模型、额度模型、定价模型，通过大量的训练及意图理解、多模态理解完成AI审批官自主审批智能化建设，避免出现线下人工审批标准化差异较大、人工干预程度高、授信结果根据审批人员自身经验存在差异等问题。
此外，众邦银行将沉淀的产业链金融风控解决方案输出给更多业内伙伴。其中，西部某银行通过众邦银行“矩阵”风控平台输出，快速解决合作银行线上风控管理痛点及难题，搭建首套线上风控系统，完成首次个人信贷业务全线上化处理。
随着产品的不断创新丰富和对上下游产业链的不断深耕，众邦银行探索的产业数字金融已初具规模。此前，众邦银行提出过“十百千万”目标，即10条特色产业链、100个核心客户、1000个重点客户和10000个上下游客户。后续，该目标升级为“万邦计划”，即重点拓展湖北农业龙头企业、科创企业、新能源企业、大型贸易企业，“1+N”辐射万家小微企业和个体工商户，全力开发链上的上下游小微客户，开发定制供应链金融产品。
七年来，众邦银行始终通过科技赋能持续优化金融产品，以数智化不断提升服务质效，在服务经济社会发展中实现了自身高质量发展。“未来，众邦银行将站在新起点，成为产业数字金融风控和科技服务提供商、运营商和合作商。”众邦银行相关负责人指出。
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