是时候为自己养老做准备了
文化
2024-08-22 19:39
上海
亲戚前几天在家族群里抱怨，说现在存钱都找不到地方存。当地银行几乎被她跑了个遍，根本找不出几个利率在2%以上的项目，哪怕是三、五年这种中长期的。工作人员推荐她去入手储蓄型国债，结果人还在排队，柜台已经宣布卖完。最新一期国债，三年期利率2.18%，五年期利率2.3%。将将高出当下市场的普遍水平，便能吸引这么多人蜂拥而至，可见大家没啥选择。每隔几个月，就能看到他们苦口婆心的提醒，说马上利率又要降了，要存赶紧存。几大国有大行今年二度下调存款利率，五年定期只有1.8%。其它中小银行，原本硬撑着想要凭借略高一筹的利率拉新客户，现在也纷纷撑不住了。有些银行最高降幅达到了80个基点，和大行之间的利差也越来越小。如今打开手机银行，想找出一个2%以上的存款项目，简直就像大海捞针。一个显而易见的事实，我们的存款利率，大步走进了1%时代。不妨简单算算账。同样是100万的本金，3%的利率存1年，利息3万块，5年就是15万，10年就是30万；而按照2%的利率，每年少1万，10年就少了10万。可想而知，如果以后利率接着往下降，差距更会像雪球一样越滚越大，本金越多损失越多。更何况，现在大环境下赚钱不易，“买买买”不吃香了，大家都以性价比为荣。原来一放假就去露营爬山的朋友，现在习惯周末在小区遛弯了；以前顿顿要吃大餐的兄弟，开始练习买菜做饭，刷锅洗碗。中产阶级也不在意那些面子和标签了，连小孩的钱都要分分花在刀刃上。人们不约而同地达成了一种共识，立志丧心病狂攒钱，力求财务自由、早日退休、安心养老。如果你物欲低，有房有车，又没有小孩，那么一年2万或许就够；如果你享受生活，且上有老下有小，可能一年20万都捉襟见肘。相同的是，不管哪种养老生活，背后依仗的都是稳定的年化利率。偏偏利率一降再降，直接导致我们需要为自己的养老生活准备的钱更多，时间也更长。延迟到65岁退休的消息虽然已经辟谣，但大家心里也清楚都是早晚的事，所以我们在退休前也会面临更长时间的不确定性。我一朋友已婚未育，去年被公司优化后，到现在还没找到工作，只能四处兼职维生。她说自己现在就是每天算着利息花钱，日子过得战战兢兢。不像网络上那些裁员后被迫断供的朋友，每天都在绞尽脑汁思考如何保房。所以你看，还是要有足够的储蓄和稳定的回馈，才能够应对生活的更多可能性。也因此，大家普遍变得保守，“增额终身寿”这样的“储蓄型保险”自然而然成为当下人们的新宠。作为一种保险产品，它可以提供终身保障，并在保额按合同内预定利率生效的同时积累资产。无论未来利率如何变化。而且它和银行存款、国债一样支持刚性兑付的，完全能把风险降到最低，已经被很多大厂员工、中产家庭广泛采纳。就在前几天，金融监管总局下发了《关于健全人身保险产品定价机制的通知》，“9月1日起新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%、预定利率超过上限的普通型保险产品停止销售”。也就是说，像增额寿这样预定利率3.0%的传统型寿险产品将在8月31日正式下架。因为是复利，增额寿下调0.5%，损失的远比银行下调1%要更多。同样一次性投入100万，假设持有30年，2.5%预定利率的价值要比3%少了30.6万。现在正是产品换代的关键节点，市面上不少产品有一定迷惑性。部分保险公司已经有了预定利率低于3%的产品，建议大家购买前，要看清楚产品的预定利率是否达标，具体可以看产品的保险条款。考虑到不同公司的规则，即便产品预定利率都是3%，最终落袋多少也会有差异。产品价值和IRR更高的，才更靠谱。我身边不少人买了这款支付宝上的安稳盈2.0（升级版），就符合前面说的三点。一来，它直接把3%预定利率写入合同，黑纸白字，明明白白。二来，这款产品无论是价值，还是IRR都位于市场同类产品前列。我自己也买了一份，50万。像我现在31岁，等57岁就可以领出100万，到时候既可以选择退保，全额领出，作为自己的养老金。也可以按月减保领取，自己给自己发一份“工资”，同时让剩余在安稳盈内的钱继续发挥价值。![]()
三来，安稳盈背后是“寿险老七家”的太平洋保险，连续13年上榜《财富》世界500强。稳定性和安全性毋容置疑。同一位投保人购买安稳盈的总应交保费达到150万，并年交交费期满5年时，还可以获得太平洋保险旗下一线城市高端养老社区的入住资格，连养老住哪的问题都一并解决。考虑到未来老龄化问题越来越严重的情况，等真到了咱们要养老的时候，估计就是“一位难求”了，所以购买安稳盈，还可以提前锁定这种养老社区的入住资格，还是很实用的。而且，安稳盈的购买平台也是支付宝这种互联网大平台，安全有保障，投保方式便捷灵活，既可以一次性缴清，也可以选择按月、按年投。设置完“投保方案后”，还能直观看到到期领多少钱，让大家买得更安心。俗话说，种一棵树，最好的时间是十年前，其次是现在。否则等下个月预定利率整体下调，错过的可补不回来，只能看着好好的钱凭空蒸发。所以我的建议是，现在就上支付宝搜索“增额寿”找到安稳盈2.0（升级版），参与选购。值得强调的是，存在安稳盈内的这笔钱不止可以用来养老，还可以灵活取出。要是中途急需用钱，可以通过减保拿出部分来应急，剩余的可以继续放着。或者通过保单贷款来应急。现在能买到预定利率还是3.0%的产品，还剩最后不到两周。而且现在每日限额，当日售完即止，未来几天额度愈发紧张，所以有计划购入的话，请趁早。如果暂时还没下定决心，手头又正好有笔闲钱，不如先选3年的试试。回本更快，压力相对分散，可以在最后节点把预定利率锁定。这种缴费方式，3年下来能让你没啥压力地多攒出一些钱，同时还会利用时间发挥它的特性，让本金的价值更大化。
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