300万失能老人的照护难题
时间对每一个人而言都是公平的，我们终有一天会老去。然而老年生活的质量如何却各有不同。据统计，湖南省现有失能失智老人数量已超过300万，有的因中风、脑梗等疾病导致肢体不便，有的则因阿尔茨海默病等神经系统疾病而失去记忆与认知能力。在生活不能自理的情况下，他们的老年生活如何保障？未来我们老去，能过上有质量的养老生活吗？
截至2023年末，全国60周岁及以上老年人口29697万人，占总人口的21.1%。按照国际惯例，一个国家60岁以上人口占全部人口的比重在20%到30%之间为中度老龄化。显然中国已迈入中度老龄化社会。
湖南省老龄化是中国中度老龄化的一个缩影。数据显示，截至2023年底，湖南省60岁及以上老年人口达1460.4万人，占全省常住人口总数22.24%，是全国中度老龄化省份之一。300万的失能老人在湖南省60岁及以上老年人口中占比已经不低了。
目前中国大多数省市设定的养老模式比例为“9073”，即90%的老年人选择居家养老，7%选择社区养老，而3%则选择机构养老。2024年10月19日，在金融街论坛年会上，中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文发表讲话指出，中国的居家养老比例超过了90%。这也意味着家庭承担了失能老人的照护。但是因为实施多年的人口生育政策，一对夫妇往往需赡养四位老人并抚养一个孩子，家庭照护的压力大，只能进行粗放式的照顾，护理专业性上无法满足老人需求。
当我们老了，怎么办？
湖南失能老人的困境折射我国养老服务体系的不健全的现状。政府已经多方发力推进基本养老服务体系建设。譬如，在12月17日召开的湖南省民政工作新闻发布会上，湖南省已经发布2部省级法规，制定60多部政策文件，基本形成横向到边、纵向到底的政策体系，提升养老服务质量。
但是当我们老了，面临的养老形势比现在更严峻。预计到2035年，老年人口规模将超过4亿，占比将超过30%，进入重度老龄社会阶段。到本世纪中叶，老年人口规模将达峰5.2亿，占比超过40%，进入超老龄社会。如此巨量的老年人口，养老和照护的压力不容忽视。
建立长护险制度对解决失能人员个人和家庭的护理问题能起到重要作用。党的二十大报告提出“把保障人民健康放在优先发展的战略位置”“建立长期护理保险制度”。国家医保局数据显示，截至2022年底，长护险参保人数达到1.69亿，在覆盖率上还有待提高。在条件允许的情况下，我们要尽可能配置好长护险。
即使不考虑护理费用，我们的养老金能否维持体面生活？我国养老金制度由三大支柱构成。第一支柱是国家责任的基本养老保险，具有强制性，旨在保障老年人基本生活；第二支柱是企业雇主发起的职业养老金计划，定位是“补充养老”及“雇员福利”；第三支柱是个人或家庭自主自愿安排参与的养老储蓄计划，主要是商业养老保险。
对于大部分人而言，养老金仅仅依靠社保提供的基本养老保险。而我国养老金替代率整体较低，平均替代率约为45%，目标替代率确定为58.5%。而根据世界银行测算，退休之后的养老金替代率大于70%，可维持退休前的生活水平。如果达到60%至70%，可维持基本生活水平；如果低于50%，那么退休之后的生活水平与退休之前相比，会有大幅的下降。
大部分在职人员都无法享受企业年金，个人自筹养老金已经决定大部分人的老年生活保障水平。年轻一代，必须按照自己这一代的生命周期，提前开启一份科学、合理的养老投资规划。准备养老金要注意三个方面：
1.安全稳健，且有一定的增值空间。养老资金属于中长期的刚性支出，要用安全、稳健的方式准备。股票等的投资，有高收益也伴随着高风险，要根据自己的风险偏好部分配置。
2. 养老金要能对抗长寿风险。人的寿命越来越长，从养老角度考虑，如果人还活着，但养老钱提前用完了，该怎么办？根据国家卫生健康委员会公布的数据，我国目前的人均预期寿命已经达到了77.93岁。
3.多方式多渠道准备。所有鸡蛋不能放在同一个篮子里。社保一定要准备好，但是光靠社保养老不太现实，企业年金目前更多的是国企和大型民营企业员工享受。个人储蓄型养老保险和商业养老保险正是我们容易规划的一个环节。
