科技金融时报丨台州银行点“实”成金八大式

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行业企业、乡村社区，乃实体经济“肌体”之基本单元，最见高质量发展推进共同富裕成色。现代金融业由此引出一支普惠“血脉”，国有大行、中小银行摩拳擦掌、各显神通，服务质量即见分晓。

民营本色的台州银行，发展基因烙上了专注小微和“三农”金融市场。独辟蹊径，以数字驱动的普惠金融服务平台和“行业专家”的客户经理，嵌入千行百业的小微企业经营场景，串联端至产业链，直到一业一策“行业地图”和全生命周期旅程图谱；网格经营与分层覆盖村社，一地一策系统化培育现代化城乡新变。宜农则农、宜商则商，产业、金融相得益彰、浑然一体。

不止于此。“生活圈”、“生意圈”、开放银行等，综合金融服务交融于社区管理、产业治理，金融平台赋能资源配置，与市场共建、协调产融生态，支持地方社会经济提能升级，优化民营企业营商环境。

服务高质量发展：50%的纯信用贷款，60%的自助类贷款，70%的续贷免签，80%的贷款不需抵押，90%的贷款一线审批，户均贷款余额24.68万元。金融高质量发展：台州银行已进入价值驱动、规模化创新、能力建设为特征赛道，资产规模破4000亿元，全国设各类分支机构473家。

新质生产力、乡村振兴“千万工程”、制造业供应链、地瓜经济……普惠金融服务切入的领域有很多。在举国掀起做好金融“五篇大文章”、建设金融强国的当下，本报梳理并截取8个产业横断面，以期还原全国首家以市场化方式组建的城市商业银行，36年来金融支持的真实情景和最新水平。

第一式 “串珠成链”式

一地一品的行业贷款

一颗小小的淡水珍珠，经创意设计，再由名人直播带货，以小米珠女神链、巴洛克异形珍珠等时尚饰品火速出圈，蜚声中外。在“中国珍珠之都”绍兴诸暨市山下湖镇，华东国际珠宝城年成交珍珠650吨，占全国总交易量超80%、世界淡水珍珠总交易量逾70%，是当之无愧的世界最大淡水珍珠原珠集散地。

养殖、研发、加工、批发、贸易，小而散的珍珠生意人，资金需求也是千头万绪。台州银行绍兴诸暨枫桥小微企业专营支行从养蚌这一珍珠行业源头入手，深入其接触的大量批发户；率当地之先与山下湖珍珠行业协会达成战略合作，为行业集中授信1亿元，在协会牵头下梳理整个养蚌业。

每年的七八月是河蚌的成熟期，迎来批发户向养蚌户的收购热潮。下半年，批发户能够保证临时性的资金充裕，是畅通整个珍珠产业链供销的关键变量。台州银行根据珍珠行业特性，整合随借随还、无还本续贷、年审制等“灵活贷”机制，定制低融资成本的“珍享贷”，一经推出便迅速释放流动性：目前累计有73户珍珠行业小微经营主体获得8782万元信贷支持。

在全国首批历史文化名城绍兴，文化资源是最具价值的资源之一。当地正通过金融要素支撑“一地一品”，挖掘县域历史文化、农耕文化、村落文化、生态旅游等价值实现。而珍珠作为诸暨着力打造的千亿经典优势产业，消费诉求已从传统珠宝向品牌塑造升级，仅山下湖淡水珍珠福布斯品牌价值就达560亿元。

“千足珍珠”副总经理詹总是珠宝城3万多个创业就业者中的一员。“上世纪七八十年代养蚌磨粉，通过中间商将原珠亮相广交会的时代早已过去，流量时代靠的是文化创新来制造‘爆款’。”詹总说，2023年诸暨珍珠交易额突破500亿元，同比增长25%，超60%在线上平台销售，其中直播就为成交量贡献了20多亿元。

针对主播在创业中遭遇的资金不足、供应链不稳、行业竞争无序等瓶颈，台州银行绍兴诸暨枫桥支行以平台赋能为手段，躬身入局，利用“生活圈+直播”的全新营销模式促进消费：以自媒体平台宣传赋能，以助农直播助销赋能、以利率优惠创业赋能、以“兴农站”阵地产品展销赋能。

在今年的“妇女节”“母亲节”期间，“女神节限定珍珠耳钉”珍珠专场特惠购在微信公众号、朋友圈转发扩散，解锁了“云上”珍珠的流量密码……

第二式 “双剑合璧”式

与丽水“两小”的金融合作

在市域外开小超市、小宾馆的个体经营户，是丽水典型的“地瓜经济”。据不完全统计，丽水市有6万余户家庭在外从事“两小”，从业人员超24万人，绝大多数是农村居民。因信息不对称带来的贷款难、贷款贵、收单手续费高，成为这部分群体在外创业的首要制约。

阮女士和丈夫刘先生从丽水莲都区仙渡乡到贵州市黔西县开小超市已经5年多，靠自身积累盘了一个200平方米的店面，每年能够获得30万元净收入。他俩看到对面小区边上盖好了300平方米街边商业，摩拳擦掌、跃跃欲试。一番询问，估摸着要拿出80万元左右投资，然而刚刚囤了一批香烟，盘算了下还差40万元。此时“恰巧”碰上异地走访的台州银行工作人员，深入评估了他们的征信及经营情况，当场获得30万元“丽商卡”的信贷支持。

原来，台州银行丽水分行的专业化异地拓展团队，是通过时时关注和查询“两小”创业通平台，成功嫁接上域外丽商的。作为丽水市创建普惠金融服务乡村振兴改革试验区十大标志性项目之一，丽水市“两小”创业通平台是由丽水市政府立项、人行丽水市中心支行指导建设的，该平台应用数字化技术打破金融服务地域限制，帮助精准收集信息、匹配融资、降本减负。截至2024年5月27日，“两小”创业通平台已服务域外“两小”商户达26764户，贷款余额41.35亿元，累计回流资金357.77亿元。

台州银行将前期前端全国各地批量搜集到的“两小”主体数据录入，近期对京津、四川、安徽、江苏、上海、云南等重点地区的商超经营需求进行二次深度分析，并通过开展异地商会等的走访交叉验证平台用户信息，集中式展开中后台线上化的“半信贷工厂”授信审批放款模式。

今年以来，台州银行丽水分行锚定第三方支付收单，3月中旬专门实地走访“两小”，联合中国银联开展“两小”全面布码，以“易收款”等产品为依托，引流域外资金。在金融机构的不懈努力下，较平台上线初，“两小”商户户均授信金额增长超69%，贷款加权平均利率下降307BP。

据统计，“两小”创业通平台上已有4483户注册用户通过台州银行获得1414笔授信，授信金额5.39亿元。

第三式 “化繁为简”式

小微制造的无缝衔接

金塘岛，舟山群岛第四大岛，拥有全国最大的塑机螺杆生产基地，仅88.4平方公里的陆域面积上分布着300多家螺杆企业，年销量占国内市场75%以上，被称为“中国螺杆之都”。特定生产周期内庞大的原材料货款支付是否到位，是螺杆行业中小企业想要长足发展的关键。

台州银行近年来聚焦支持制造企业服务新型工业化，舟山金塘小微企业专营支行将螺杆制造行业作为主办行业，提供“信用易贷”“快易贷”“兴农卡”等为代表的自助类制造业中长期贷款产品服务，减少企业因转贷、期限不匹配、资金占用等产生的间接成本；借助票据、应收账款、仓单和订单融资等手段，助力产业链固链稳链强链补链，促进产业链企业协同发展。

今年3月，舟山金塘某螺杆制造有限公司需要批量进货来完成这一时间段的订单，资金周转出现了困难，公司负责人陈老板经朋友推荐找台州银行，办理了兴农卡，当天即获无抵押、免担保的3年期流动资金信用贷款25万元，及时完成原材料进货，按期实现订单交付。

紧紧贴合螺杆制造业支付原材料货款的特点，台州银行舟山金塘小微企业专营支行特别开辟特色承兑业务，为相关企业制定类信用承兑敞口，减免承兑手续费，提升对公账户的使用频率和日均存款。

金塘当地的螺杆企业中，小微企业居多，每月货款支出不固定，以往，螺杆企业开立承兑汇票需要寻找担保人，手续非常繁琐且对时间的要求极高。台州银行为此专门出台了承兑业务限时服务方针，存量客户办理业务不得超过2天，新客户则不得超过3天。长此以往，在当地收获了良好口碑。

台州银行依托“产业链链长+链主”制工作安排，整理归纳出钢材供应商、外协机械加工、外协热处理加工、五金道具供应、设备供应商、货物运输公司等金塘螺杆产业链六大上下游客户，加强走访对接、落实惠企政策，强化重点产业链“链主”企业融资保障，延伸服务产业链上下游企业和项目，为细分经营主体提供简单、方便、快捷的金融服务。

在金塘镇经营螺杆加工生意多年的张老板，近期搬迁到新厂房，需要购置一批新的自动化生产设备，应收款要3个月后才能到账，产生了临时资金周转需求。台州银行舟山金塘小微企业专营支行客户经理在走访中获悉，当天便加班为张老板配置了一笔预授信额度，解了企业融资之“渴”。

至今年5月底，台州银行舟山分行螺杆行业余额客户391户，授信金额2.15亿元。

第四式 “数智双修”式

助力初创企业数字化转型

作为国家科创金融改革试验区，嘉兴争创长三角科技成果转化高地和科创金融一体化服务基地，本轮关注点在初创期的科技企业，以此探索科技创新链条与金融资本链条的有机结合和良性互动。

浙江某纺新材料股份有限公司依托在嘉兴海宁从事汽车内饰等的针织制造，实现了一定积累。企业将目光投向新兴产业——设立专注芯片研发生产的嘉兴某沃源科技有限公司、为主营经编织造升级自动化生产线。台州银行嘉兴海宁支行一路通过保证贷款扶持企业成长，这次主动以企业的6枚注册商标、32项专利为质押物，从利率优惠的思路出发随即置换了原先100万元的经营性贷款，助力企业再次于科创新赛道上轻装上阵。

一年多来，台州银行嘉兴分行强化科创企业评价，结合企业的行业特征及成长周期适配专属的科创易贷、科创人才贷、知识产权质押等产品服务，坚持支行差异化转授权提高贷款审批效率，下降相关企业原贷款利率定价等，促进科技、金融、产业深度融合。

一户一策、千方百计优化科技企业营商环境，台州银行与嘉兴市小微企业信保基金加强合作，为科创企业释放担保费率优惠、办理知识产权质押贷款享受贴息等。当地另一家处于成长期的针纺自动化设备有限公司，资金投入较大，缺乏有效的抵押和担保，通过台州银行嘉兴分行与市信保基金获得了一笔300万元流动资金贷款。

目前，台州银行嘉兴分行累计为10户中小企业投放1950万元知识产权质押贷款，有19家科创企业借助信保获得3028万元贷款，至2024年5月末，服务科创企业109家，贷款金额2.03亿元。

海宁市一家从事传统加工生产汽车轮毂的恒机公司，粗放的生产管理模式造成人员报工统计混乱、生产质量无法追根溯源、客户订单生产进度不透明、库存管理混乱等不足，依托自身力量进行数字化改造的投入，在初创阶段尤为困难。

2023年5月，台州银行嘉兴分行对汽车零部件产业链开展市场调研，与总行生产专家一同为企业量身定制了扫码即用“数慧工厂”，并在试运行期间不断完善，手把手提供后续技术指导，30天就完成了企业数字化改造。数智赋能企业生产线、过程追溯管控、仓单库存管理、人工考核、可视化报表等，银行后续资金上支持企业也有了更充分合理的依据。

“现在出差在外，直接微信小程序打开一看就知道客户询问的订单进度，实在是太方便了！” 企业负责人许总感叹。

台州银行嘉兴分行方面表示，经调研，数慧工厂适用于中等规模的汽车零部件行业，这一模式有望在嘉兴平湖100多家汽车零配件生产企业中推广，目前嘉兴当地已有4家小微企业上线该平台。

近年来，台州银行利用金融牌照在支付、账户、授信等资金管理方面的专业优势，为中小企业无偿搭建“生意圈·数慧工厂、数惠家园、财资管理”等平台，以“开放银行”模式将银行的账户管理、支付结算、融资服务等能力嵌入企业的业务活动流程。数字赋能制造业小微企业，不仅提升生产效率和管理效能，而且沉淀企业生产数据成为新的生产资料，激发技术创新、产品创新。

第五式 “整村批发”式

民宿业主的整村授信

溪水绕半山，藤蔓卷石屋，海上音乐趴，星光映野炊。在全省第二批历史文化保护古村落台州玉环沙门镇水桶岙村，传统的13栋闲置民房石屋群、潺潺的溪水叮咚入洞，与日客流量达700多人的主打都市娱乐休闲“沙门赶海乐园”相得益彰、毫无违和。由民宿业带起的农旅，为村集体创造了每年100万元的总收入，见证了“空心村”蝶变。

十年前，水桶岙村乡村旅游连最基本的景观长廊、散客接待中心、公厕等基础设施都没有。2012年，乡贤孔庆贵在水桶岙村建起第一幢示范型民宿，之后筹集千万元打造接待平台和旅游咨询点，招引大学生新农人回乡创业，包装农副产品。台州银行在其背后提供了200万元授信，为带头乡村致富播下了最初的种子。

无论是浙派传统民居修建，还是农村基础设施改造，抑或农业文化遗产保护，从乡村风貌改善到和美乡村建设，以及深化强村富民乡村集成改革，浙江的金融支农惠农精准对接机制正谱写着“千万工程”新时代画卷。

华东重要生态屏障、“中国生态第一市”丽水，坐拥着华东最大的梯田群云和梯田，凭借“千米落差，千层梯田，千年历史”景观，被文化和旅游部列入5A级旅游景区。民宿主柳总的“云上5天”客栈和“望春风”民宿，就在云和梯田所在的崇头镇梅竹村，推开窗便能饱览独特的云海、雾凇、冰雪、山村、竹海等自然景致。

此前，梅竹村并没有主导产业，村民都外出打工谋生，柳总等几个村民是最早尝试民宿业的。“民宿是一个‘三位一体’，即闲散大家庭、好友欢聚地和个人独处室的结合体，优质的民宿成为与景区自成一体的风景，是一个远离喧嚣的空间所在。”柳总说。去年3月文旅复苏之时，他打算筹措20万元用来翻新“云上5天”客栈、装修“望春风”民宿，台州银行丽水云和小微综合支行运用“丽商卡”为他提供了20万元信用贷款，解决了资金需求。民宿营业后，“游乡人”络绎不绝，节假日甚至“一房难求”，吸纳了同村及周边村的“原乡人”赶过来做工，打理住宿、餐饮等事宜。

越来越多的“归乡人”也被带动起来，投身乡村民宿业。台州银行丽水云和小微综合支行2名客户经理定期走访村庄，由柳总这位如今的村委会主任推荐，走访民宿主，迄今共为村子里的15户授信400余万元，形成了民宿群这一云和梯田景区周边独特的风景线。

第六式 “春风化雨”式

支持传统产业绿色升级

这个夏天，在湖州市长兴县开纺织公司的殷老板较往年多了几分“淡定”，厂房顶上的分布式光伏电站能够基本解决每年夏天所面临的“工厂限电”。“绿色转型和清洁生产，会让我获得更多的银行资金支持。”殷老板有感而发。

化纤纺织企业一向是高能耗的代表，去年年初的一次走访中，台州银行湖州长兴支行客户经理听闻殷老板萌生利用空闲厂房的屋顶铺设太阳能板的念头。殷老板说，企业原先每个月要消耗60万元左右的电费，如在4500平方米的厂房楼顶都铺上光伏发电板，规模能达到580千瓦，年发电量50万度，每月可节省电费6万元。节电节能不说，3年左右就能把全部成本200万元收回来。

绿色转型要用到企业现金流，影响到生产经营，难道两者真的无法兼得吗？台州银行客户经理经过缜密考量和企业相关资料收集，第一次尝试为企业发放了厂房屋顶光伏设备抵押贷款150万元，助力企业在传统高耗能行业竞争中站稳了脚跟，助力“双碳”目标实现。

这些年，新能源等战略性新兴产业和现代纺织等优势传统产业，初步构成长兴县的现代产业体系，目前绿色能源产业链已经集聚规上企业48家，产值每年保持10%的增长势头。放眼整个湖州，正在谋划“绿色、低碳、共富”共融共促文章，探索绿色金融与普惠金融融合发展之路，上线了全国首个区域性融资主体ESG评价系统，从环境、社会、公司治理三大维度，对2.2万家小微企业进行绿色评价，便于金融机构高效识别并对接支持。

“绿色转型就是可持续发展。”殷老板说，如今企业正式开启了“自发自用、余电上网”的清洁能源发展模式。以金融为纽带，企业厂房屋顶这一闲置固定资产被盘活：一方面，企业优先采用光伏电站所产出的电能，在生产过程中降低了用电成本和能耗，实现粉尘、废水、废渣、噪音等污染源的零产出；另一方面，自用之余的多余电力并入国家电网，不仅为社会用电作贡献，还可获取电费收益，增加了行业竞争优势。

台州银行湖州分行深耕湖州当地行业市场，纵深推进“百行进万企”升级扩面行动，精准滴灌小微企业，提高金融服务及时性和精准度，进一步建设“小微金融”服务品牌。在市委、市政府领导下，对绿色行业、绿色企业及绿色人才倾斜信贷资源，助力更多传统企业实现绿色转型，把绿色金融与普惠金融融合发展。

第七式 “锦上添花”式

金融共筑新市民“爱巢”梦

在“买全球，卖全球”的义乌，集聚了全球小商品货源，也吸引着数以万计怀揣梦想的外来创业者。据最新统计，在9个人口净流入超50万人的县域中，义乌人口净流量达到百万级，高居榜首。住房，是大批义乌“新市民”宜业宜居的首要考量，公寓租赁行业应运而生。

起初经营家电批发业务的义乌市某巢供应链管理有限公司，开拓了一条向公寓租赁行业提供家电的路径，2022年初结识了台州银行金华义乌佛堂小微企业专营支行的“建筑住房系”业务部门团队，感到“生意圈”平台规范账目进出挺好用。

银企双方这两年深入联系后，以平台上下游供应链企业间交易信息为凭，台州银行通过“e购贷”批量向其下游二手长租公寓二房东授信，用以定向支付采购家电所需货款，在赊账价和预付款价差中倾斜了优惠利率。某巢公司业务蓬勃发展，建起了公寓装修、卫浴、电器等一体化升级改造的供应链平台。

近两年，浙江的金融部门提出优化新市民的住房金融服务，包括支持住房租赁市场健康发展，推动银行增加长租房源供给，完善住房租赁市场供应体系，支持商业银行依法合规为专业化、规模化的住房租赁企业提供信贷支持，降低住房租赁企业资金成本，助力缓解新市民住房压力。

义乌持续推进的旧城改造，使得越来越多的农村宅基地规范统一化，而一手房东年龄普遍偏大，管理与引流能力较弱，他们中的不少将长租公寓的打理交给二房东经营。房东对应的下游来自乡镇务工人员、街道白领及电商园区创业者等。公寓租赁业还衍生出家电批发、管材批发、瓷砖批发、轻工团队、门锁批发、窗帘批发等周边行业。

台州银行细分本地住房租赁业，专业化的团队深耕周边客群展开调研，根据经营模式、经营能力、财务水平等维度绘制了完整的信贷脸谱。该行锁定来自安徽、福建、江西、河南等地和省内抱团经营长租公寓的外地人，将其作为供应链核心企业嵌入，把金融活水精准灌溉到配套行业、老乡商圈及下游群体。

金融顾问式的贴心服务，也收获了高质量的供应链客户。目前，台州银行金华分行在义乌地区的公寓租赁行业总授信805户，授信总金额3.95亿元。

如今跻身公寓租赁行业龙头的某巢公司，今年3月邀请台州银行金华义乌佛堂小微企业专营支行参加义乌公寓租赁行业周年庆活动，同期举行的供应链授牌仪式，促成了供应链下游公寓租赁行业喜获5亿元授信，专项用于公寓装修、卫浴、电器等一体化升级改造，引得现场百余位经营户垂询。

“爱巢模式”现已成功复刻到行业上游家电批发、卫浴批发项目。

第八式 “一脉相承”式

非物质文化遗产的出口议价

当非物质文化遗产遇上“新中式”审美的流行，会发生什么样的化学变化？在金华东阳，仿古类的传统红木木雕近些年大热，当地政府趁势加推该品类的千亿项目。为打造“东阳红木”品牌知名度，东阳市政府牵头成立了浙江中森资源供应链有限公司，计划建立一站式木材进口采购中心，用以解决红木企业采购难问题，同时引入金融力量，发挥穿针引线的作用。

“世界木雕之都”“百工之乡”东阳，经典产业延续千年，现有木雕红木家具企业1300多家，2023年全产业链总产值770.3亿元，今年一季度128.06 亿元，同比增长 10.9%，形成集木材交易、产品设计、加工制作和市场销售为一体的完整产业链。

中森供应链公司上线后，经销批发商委托其向国外产地采购木材，提供包括物流仓储等的通关报关以实现数字化贸易。期间，集中进货量的多寡决定了进口议价权高低。然而供应链条上至关重要的中间环节，在资金问题上的处境却十分尴尬：经销批发商购买柬埔寨酸枝、阔叶黄檀等种类木材均要向上游“中森”支付预付货款，下单后直到货物进港约需3个月的船期，又要为下游订购原材料的红木家具厂家垫付3个月的账期，叠加起来现有资金6个月在外“飘”着。

台州银行发挥强赋能、精管理、深服务的组织协同力，一齐为东阳红木出口产业链优化出谋划策。金华东阳支行与中森供应链公司达成共识，经推荐，对下游42家红木生产厂家授信，放大市场优势，最大限度降低其采购成本。这也为经销批发商压低了采购价格，接下来顺势继续拓展下游家具生产厂家，让“生意圈”项目所带来的红利流至整条红木产业链。

“一根面”原名麦绳，一根面条可以拉上好几百米不断，发源于浦江县潘周家村，制作技艺入选第六批浙江省级非物质文化遗产。在如今工业化生产占据主导地位的食品餐饮行业，“一根面”特色小吃仍然保留手工面那份独特的口感及情感价值，深受当地市民喜爱。

浦江一家老面馆的老板决定进行店铺装修、添置新的餐具，扩大经营规模，应对近几年日渐火爆的生意。筹措资金之际，台州银行金华浦江支行工作人员上门快速申请发放了10万元贷款。凭借精湛的厨艺，经过5年，这家面馆从原先的2间店面扩至6间，由原先的夫妻店成了现在的子承父业。