在保险市场中，重疾险一直以其重要的保障功能受到消费者的青睐。
然而，随着保险条款的不断更新，以及在《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（下称“重疾新规”）公布落地的几年里，新旧规重疾险已然成为保险离不开的话题。近日，一位罹患甲状腺癌的客户获赔205万元的案例，引发了我们的深思。
01
G先生，41岁，是一位有着深厚保险意识的消费者。
早在2010年，他便为自己购入了一份《平安鑫盛终身寿险（分红型）》，后于数年后又购买了一份《平安平安福终身寿险（2015）》产品，完善自身保障。2020年，G先生了解到重疾新规即将出台的事情，经深入了解并咨询代理人小张后，加保了一份《平安守护百分百两全保险》产品，抓住最后一波旧版重疾产品销售的机会，确保行业政策变更前后的相关事项，自身权益能够得到最大保障！
而在重疾新规政策落地后，G先生于次年再次增购了一份《平安平安六福两全保险》产品，独到的保障意识，使他的保障再一次得到了完善。
2024年，G先生在体检时查出了颈部肿物，于是前往医院寻求进一步检查，经过住院及手术治疗后，术后病理报告诊断为“甲状腺乳头状癌”，TNM分期为1期。代理人小张在获悉G先生的情况后，即刻向公司报案，并主动前往探访客户，了解病情并搜集理赔所需资料。后经公司审核，G先生本次符合条款责任，最终G先生收到重疾+轻症理赔款共计205万元，并豁免保费约66万元。
02
一个癌症，既算重疾，又赔轻症？
2020年11月5日，重疾新规正式发布。自2021年1月31号起，所有重疾险产品都需按重疾新规重新制定方能上市销售。
根据旧版重疾险（如平安福15）的条款，G先生罹患的甲状腺癌，属于重大疾病中恶性肿瘤的责任范畴。而对于新版重疾险（如六福重疾）的条款，重疾新规根据疾病的严重程度，对甲状腺癌进行了分级，TNM分期为I期的甲状腺癌，被归类为轻症疾病。
因此，G先生罹患同一种癌症，需要按照新旧版重疾险的条款约定，分别按重疾和轻症责任进行赔付。而在本案的豁免险种上，同样也需根据重疾赔付和轻症赔付，分别对重疾豁免和轻症豁免，进行处理！
G先生坦言：我需要重疾险，不是因为觉得我会得病，而是希望真的得病之后，会有更大生的希望。
理赔专家建议
新旧重疾规定在保障范围和赔付标准上的差异，是保险行业不断适应医学进步和市场需求的结果，旨在进一步保护消费者合法权益，提升重大疾病保险产品的供给质量，更好发挥对社会保障体系的重要补充作用。
如广大消费者已投保旧版重疾险产品，切勿轻易断缴及退保，持续缴费确保重疾险有效，才能发挥保障的作用。在新投保重疾新规的保险产品时，应仔细阅读保险条款，了解清楚所购产品的保障范围和赔付标准。盲目“退旧换新”不可取！
