独家 | “指尖上的信贷服务”何以炼成？陕西省联社党委委员、副主任彭辉揭秘！

财富 2025-01-06 17:25 北京

农金眼

陕西农信将数字金融与普惠金融深度融合，激发数据和科技潜能，以构建“2+N”数字普惠贷款体系为着力点，发展以人民为中心的数字普惠金融，大幅提升普惠金融的可得性和覆盖面。

普惠金融一头连着群众生活的“小日子”、企业经营的“小生意”，一头连着经济发展的“大格局”。

中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。发展普惠金融，是党中央赋予金融机构的政治使命，更是践行金融为民，持续提升金融服务覆盖面、可得性、满意度的重要举措。

陕西农信始终紧跟国家战略，认真落实“深入发展农村数字普惠金融”职责，聚力建设“数字农信”，坚持“服务客户最大化”目标，深入推进数字化转型，构建以数智化能力为中心，线上和线下数智化服务体系为“两翼”，数字普惠贷款“2+N”产品体系、场景金融“金融+N”产品体系、财富管理产品体系为支撑的“一心两翼三大体系”数智普惠金融服务体系，形成具有农信特色的数字普惠金融发展模式。

数智赋能

打造线上线下一体化信贷新模式

数字经济时代，数字金融在乡村振兴中愈发重要，面对乡村地区信息基础设施落后、数据少、采集难、风控难等突出问题，陕西农信将数字金融与普惠金融深度融合，激发数据和科技潜能，围绕构建数字普惠贷款体系，发展以人民为中心的数字普惠金融。五年来，陕西农信在提高普惠金融可得性上下功夫，通过数字化转型实现线上化、便捷化、个性化服务；在提升普惠金融适配性上下功夫，满足个性化、定制化的客户服务需求，让金融既“普”又“惠”；在提高普惠金融风控能力上下功夫，构建全流程、自动化数字风控体系；在提高普惠金融服务能力上下功夫，做好线上与线下融合，打造集贷款申请、审批、放款于一体的一站式数字普惠贷款服务新模式，让普惠金融接地气、触手可及。

激活数据潜能，夯实“三农”大数据底座。发展数字贷款，基础在于数据，核心在于风控，重点在于服务和产品供给，本质在于解决信息不对称不充分问题。面对乡村地区信息基础设施落后，数据少、采集难、风控难等突出问题，陕西农信强化科技赋能，激发数据要素潜能。五年来，持续推进各类客群建档评级数字化，解决采集难问题。一方面，向内要数据，深挖海量历史业务数据，加工再利用，优化农户经济档案模板，结合各地资源禀赋，持续构建“秦V贷”和“乡村V贷”中细分行业的数据采集模板和风险模型，目前“秦V贷”支持93个二级行业、“乡村V贷”支持种养殖两大类下217个品种的差异化数据采集模板和风险模型，引入人工智能自然语言处理技术，运用AI技术交叉验证财务数据，以数字化工具解决客户经理“数据不会采”、审批人员“不专业”的难题。另一方面，向外要数据，结合客群特征不断丰富政府数据和第三方数据来源，引入12类、100余项外部数据，对自身数据进行相应补充和验证，与政府部门开展联合建模，提升数据支撑能力。

持续完善模型，构建数字化风控体系。开展农户、城镇居民、个体工商户、小微企业、新型农业经营主体、农村集体经济组织等六类涉农主体数据标准化治理，运用大数据技术构建农村客户标签体系和涉农主体数据库，建立超400个常用数据维度组成的客户画像和计量模型体系，针对不同客群建立差异化风控策略，构建覆盖贷前风险评估、信用评级、授信决策，贷中、贷后风险监测预警的全方位数字化风控体系，使用设备指纹、生物探针、模拟器识别、星网关联、深度学习等技术，构建多维度、矩阵化的反欺诈技术集群，提升自动化、批量化、智能化零售信贷处理能力，为数据驱动业务自助化、审批自动化、风控智能化提供支撑。运营过程中持续丰富维度、完善风控体系、提高精度，构建专业化、流程化、标准化的数据获取、分析、应用和反馈体系，从算力、算法等角度增强数据应用能力，建立符合农信机构经营管理特点和客户特征的专业化数据支撑能力，着力提升将数据供给要素转换为数据应用要素的能力，有效解决县域及农村地区客户风控难的问题。

创新产品，助力“三农”、小微“新发展”。基于“三农”数据底座和数字化风控体系，构建数字普惠贷款“2+N”产品体系，“2”即个人数字普惠贷款“秦e贷”和小微数字普惠贷款“秦V贷”两大品牌；“N”即两大品牌下系列产品。该体系实现对农户、城镇居民、新市民、小微客群、新型农业经营主体、农村集体经济组织等客群全覆盖，为不同产品应用适配的数据建立差异化风险模型，使服务更加精准有效。数字普惠贷款促进金融服务的精准化、场景化和高效化。从最初面向农户的“e农贷”到面向新市民的“市民e贷”“e房贷”，再到小微数字贷款“秦V贷”、新型农业经营主体数字贷款“乡村V贷”，以及“政采贷”“烟商贷”“电商贷”“汽车贷”“优e贷”等系列产品的推出，形成覆盖广泛、服务精准的数字普惠贷款“超级产品工厂”，可快速装配出适配不同行业、不同客群的子产品，大幅提升定制化、差异化水平。

数字化转型

构建数字普惠贷款专业模式

数字普惠贷款是一项变革性工作，其本质是信贷模式的数字化转型。以数据为基础、模型为驱动的授信决策和风控机制，推动形成贷款前后台岗位分离、监督制衡、相互配合和风控后移的管理机制，将线上大数据定量分析与线下人工调查定性分析相结合，实现把制度和规范建立在流程中、把管理建立在数据上、把流程建立在系统上，促进信贷管理规范化、标准化，使风控和管理更有效。数字普惠贷款体系支撑精准营销能力和线上获客能力有效提升，实现由“坐商”到“行商”的主动精准营销、线上线下协同营销转变，促进贷款营销智能化、全员化。

深化“千人千面，百行百策”机制，以差异化突出特色化。一方面，提升数字普惠贷款“千人千面”客户分层分类精准服务能力。建立多样化数据采集方式，提升数据采集质效，拓展数据来源，进一步细分客群和场景，应用合适的数据构建模型，对客户进行分层、分级、分类管理，优化升级数字普惠贷款产品，增强“千人千面”精准度，提升客户体验。持续优化升级数字普惠贷款产品，对新增、存量客户实施差异化风控策略、管理策略、办理流程，增强“保存量、优增量”能力。另一方面，提升数字普惠贷款“百行百策”的分类分级差异化、定制化能力。根据法人行社经营效益、风控能力、管理水平、建档质效、资源禀赋、优势产业、人均收入等内外部因素，对行社进行分类、分级，建立行社之间差异化的风控、营销、运营管理策略，构建“数字普惠贷款产品工厂”，实现产品定制化装配，提升数字普惠贷款“百行百策”支撑能力。依托近五年积累的农户经济档案数据和“e农贷”授信、用信数据，在专家经验模型和逻辑回归模型的基础上，进一步构建基于机器学习技术的“农户评级授信融合模型”，面向不同行社定制差异化策略，推广以“无感授信、有感反馈、完善信息、提额增信”为特征的农户建档评级授信模式，持续提升农户授信率。

自2019年8月第一款数字贷款产品“秦e贷”上线至今，数字普惠贷款已成为陕西农信服务客户的主要渠道和方式，累计授信客户数420万户，贷款余额1140亿元，累计投放6250亿元，数字普惠贷款授信客户占总授信客户数的81%。陕西农信通过数字普惠贷款体系，让广大群众和各市场主体足不出户即可享受“指尖上的信贷服务”。

作者：彭辉

陕西省联社党委委员、副主任

文章首发于《中国农村金融》2024年第24期

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