年终特稿⑤| 以“领跑者”姿态拥抱农金新赛段

财富 2025-01-02 14:39 北京

回望农金2024

韧性生长的力量

虽然体量不同、禀赋各异，但农商银行领跑者表现出较强的高质量发展能力，为农村中小银行实现逆境突围、焕新赛道提供了借鉴，增添了信心。

2024年，面对经济回稳、净息差收窄、大行下沉加剧、改革化险任务艰巨等内外部挑战，不少农村中小银行经营业绩承压，面临严峻的生存压力。然而，在阵阵寒意之下，一些机构却一如既往，稳中求进、逆风前行，表现出独特的领跑者风范。

我们把目光投向中国银行业协会不久前公布的2024年度商业银行稳健发展能力“陀螺”（GYROSCOPE）评价结果。在城区农商银行和县域农商银行榜单中，既有资产规模超万亿、经营业绩遥遥领先的头部农商银行，也有深耕本土、小而美、小而精的县域法人机构，虽然体量不同、禀赋各异，但他们均表现出较强的高质量发展能力，为农村中小银行实现逆境突围、焕新赛道提供了借鉴，增添了信心。

逆风之下谁是“领跑者”

“陀螺”评价已持续多年，该指标体系通过公司治理能力、收益可持续能力、风险管控能力、运营管理能力、服务能力、竞争能力、体系智能化能力、员工知会能力、股本补充能力等九个维度对商业银行进行综合评价，全面考察商业银行稳健发展能力。

在城区农商银行榜单中，上海农商银行、重庆农商行、深圳农商银行位列前三，这三家机构的公司治理能力、服务能力和股本补充能力指标分值与其他参评机构相比均处于较高水平。

其中，上海农商银行、重庆农商行均为上市银行。从资产规模来看，两家机构总资产均超万亿。截至2024年9月末，上海农商银行资产总额为14766.89亿元。截至2024年6月末，重庆农商行资产总额达15098.71亿元。从营业收入来看，重庆农商行和上海农商银行在农商银行系统实现断层式领先，2024年前三季度分别达到215.14亿元、204.84亿元。

从营收增速看，城区农商银行榜单前十五名中（不含未披露相关数据的机构），2024年前三季度，北京农商银行、瑞丰农商银行分别以16.18%、14.67%的营收增速排名前二。净利润增速较高的是杭州联合银行（15.26%）和瑞丰农商银行（14.57%）。

在县域农商银行榜单中，常熟农商银行、昆山农商银行、张家港农商银行、沭阳农商银行、浏阳农商银行综合得分位列前五，江苏地区农商银行整体实力继续“领跑”。其中，常熟农商银行“陀螺”综合评价得分连续七年位居县域农商银行第一，公司治理能力、服务能力、竞争能力和股本补充能力4个单项得分第一，其2024年前三季度净利润增长逾18%。在榜单排名前十的县域农商银行中，南安农商银行的风险管控能力、沭阳农商银行的运营管理能力、昆山农商银行的体系智能化能力分别位于单项第一。

作为区域性金融机构，农商银行的业务发展与其所在区域的经济状况和市场环境紧密相关。可以看出，“陀螺”榜单中排名靠前的农商银行多位于东南沿海经济发达地区，可谓有先天优势，但是也不尽然。在县域农商银行榜单中，湖南浏阳农商银行、新疆阿克苏塔里木农商银行、湖南宁乡农商银行综合得分分列第五、第七、第八，这些地处中西部的机构凭借自身实力脱颖而出，跻身翘楚。

综合来看，虽然体量不同、特点各异，但这些领跑者有一些共同的特质，比如科学明确的战略定位、较强的业务发展和创新能力、良好的风险管理能力等，这些因素共同作用，使之能够在复杂多变、竞争激烈的市场环境中稳健出圈，亮出自己的农商特色和优势。

找准战略支点城区“突围”有方向

发达城市的经济环境有利于孕育大型银行，但同时也是一片竞争白热化的“焦土”。与强手如林的同业同台竞争，如何站稳脚跟并争得段位，对于城区农商银行而言始终是一个需要持续探索的课题。2024年，头部城区农商银行正围绕做好金融五篇大文章加快经营战略布局，在激烈的城区市场竞争中找到了主攻方向。

找准战略支点，发力零售领先格局

得零售者得天下。近年来，头部城区农商银行充分发挥人缘地缘情缘优势，加速发力零售业务。

重庆农商行将“大零售”作为核心竞争力，2024年上半年，重庆农商行零售业务营收63.48亿元，占比43.27%，零售业务利润总额33.13亿元，占比40.16%；截至2024年6月末，重庆农商行零售客户突破2900万户。

上海农商银行明确将零售金融作为战略“主战场”，举全行之力优先发展零售业务。2024年上半年，上海农商银行实现零售业务收入53.98亿元，占比38.79%；零售AUM余额7735.37亿元，个人客户数（不含信用卡客户）2390.54万户。

成都农商银行大力推动大零售转型，构建服务儿童、青年、老年全龄段“多位一体”的零售金融综合服务体系。

挖掘数字价值，赋能经营转型升级

做好数字金融大文章，加快金融业数字化转型，对于建设金融强国、巩固和拓展我国数字经济优势具有重要意义。数字化转型已成为农村中小银行生存进阶的关键变量。在这一方面，头部城区农商银行加速向大中型银行看齐，全力提升数字赋能质效，使金融科技成为推动转型升级的硬支撑。

2024年，重庆农商行持续将“数字农商行”品牌推向新高度，加快推进数字化转型进程，搭建“一会、一总部、一公司”的金融科技组织形态，持续提升自主研发和创新能力。深圳农商银行将“科技兴行”作为治行方略并不断自我进化，在“零售+科技+生态”战略指引下，确立基础设施云化目标，大力布局新型数字基础设施建设，推动IT基础架构向云原生分布式转型。江南农商银行紧密结合当前外部市场环境变化和自身发展要求，利用大数据、大模型等前沿金融科技，建设大场景生态圈，为全行在更小更散处发力、走小微金融差异化发展之路提供新技术支持。

做优科技金融，打造适配服务体制

2024年，发展新质生产力被首次写入政府工作报告，一年来，新质生产力正加速形成并融入经济发展和社会生活。在发展新质生产力热潮中，头部城区农商银行着力发挥自身决策链短、经营机制活的优势，努力打造与科技创新相适应的科技金融体制。

上海农商银行不断完善以科创金融为特色的科技金融服务体系，深入落实科技金融“六专”机制，搭建“1+1+12+n”科技金融专营机构体系，持续提升科技金融专业化经营能力；打造升级“鑫动能”科创服务品牌，形成以“五专服务+六维赋能”为核心的综合服务体系，联合政府、交易所、投资机构、产业园区、孵化器等深入构建科技金融服务“鑫生态”。在对前期行业研究工作总结与升级的基础上，2024年11月末，上海农商银行行业研究院正式开院，未来将在不同赛道研究、产业优质企业发掘、科技企业培育、行业风险把控等方面发挥举足轻重的作用。

深圳农商银行聚焦专精特新、“20+8”等重点行业和新兴产业，升级匹配科技企业全生命周期产品。针对种子期、初创期企业，提供知识产权质押贷、跟投贷等；针对成长期企业，提供科技担保贷、专精特新企业贷、票据池等；针对成熟期企业，提供中小企业购置贷、20+8产业用房贷等。

增加非息收入，拓展“第二增长曲线”

为应对净息差持续收窄挑战，不少城区农商银行向资金业务、中间业务要效益，积极拓展非利息收入，以此作为拉动业绩增长的新抓手。

得益于债券投资和股权投资，2024年上半年，瑞丰农商银行投资收益同比增长213.87%，对整体业绩的贡献不容小觑。此外，杭州联合银行、青岛农商银行等机构实现代理业务收入、结算业务收入、担保业务收入、银行卡收入等手续费及佣金净收入的快速增长。

专注主责主业县域“领跑”小而美

与城区机构不同，地域与经济结构差异使得县域农商银行面临服务分散、客户多样化且利率敏感、市场规模有限、人才引留难等挑战，但一些坚守定位、深耕本土、懂得筑牢“底板”、延伸“长板”的县域农商银行“优等生”，因地制宜探索出“小而美”“小而精”的特色化发展路径，构筑了差异化的竞争优势。

做实“党建＋”，融入基层治理

近年来，越来越多的县域农商银行不断扩大党建共建“朋友圈”，深度融入基层社会治理，打通普惠金融“最后一米”。浏阳农商银行创新推出“金融村官”模式，自2020年开始试点，如今已有600名金融村官和金融村官助理奔走在浏阳大地，实现“一村一官、村村覆盖”，为乡村振兴送去“金融春雨”。江苏昆山农商银行积极推进“三级联建、五联共建”模式，与昆山市政府下属全部区镇党组织、397家基层党组织签订党建共建战略协议，通过党建引领整合各方资源，共同助力城乡融合。2024年以来，江苏海安农商银行全面推进“精网微格”工程，完善“区镇街道、社区、网格、微网格”组织链条，加快金融网格与社会治理网格全面融合，切实提升服务能力。

立足当地，开展特色化经营

常熟农商银行长期聚焦“微小客户”“草根客户”，推进管理体系“三次进化”、信贷技术“三度升级”，创造性提出“望、闻、问、切”的“四步工作法”，逐步形成独具特色的常农商微贷模式，成为江苏农信支农支小的典范行和标杆行。阿克苏塔里木农商银行不断强化对自治区“十大产业集群”的支持力度，为产业链延链、补链、强链提供支撑，实现贷款投放全覆盖。截至2024年11月末，“十大产业集群”贷款余额达338.24亿元，增量和增速均高于各项贷款。

精细管理，瞄准小而精

江苏沭阳农商银行推出“三台六岗”精细化管理模式，实现前台营销服务平台、中台风控支持平台、后台运营保障平台以及各岗位间的高效协作，有效解决了因人手紧张、一人多岗引发的操作风险隐患。江苏张家港农商银行建立零售客户经理、小微客户经理、小企业客户经理、综合客户经理四支营销队伍，实施深耕细作、分层经营，细分领域专业性得到显著提升。宁乡农商银行打造营销、风控、财管、运营四大数字化服务平台，驱动提高业务处理效率和运营管理效率。

在当前农商银行多样化的发展格局下，这些坚守初心、坚持深耕、勇于改革创新的农商银行“领跑者”所展现出稳定而强大的势能，不仅为农村中小银行改革化险增添了信心，也为农商银行群体“跑好”“减量提质”的农金新赛段提供了借鉴。相信未来，农商领跑者的风范会更加闪耀夺目。

文章首发于《中国农村金融》2024年第24期

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