例如，30万，12%是3.6万，加上公司的3.6万。7.2万收入是免税的。住房公积金缴存基数上限是社会平均工资的三倍，缴存比例上限是个人和单位各自12%。合计24%，2023年上海市社会平均工资：12307元/月，上限36921元，一个月双方缴费的上限是8861，一年可以免税的公积金是106332，对于年薪20万，30万的群体来说，极为利好。
如果一个月房贷还1万，公积金直接还款，剩下的负担就很轻了，可以延长点时间，把公积金数和还款额匹配，等于没感觉，就把房贷还了，夫妻两个人都有公积金的时候，几百万的房子付上首付，贷款就不用管了。
事实上这是国家给的免税收入福利，让公司能交多少交多少。
有个人公积金多年未使用，有二十多万，但近期看不爽，那个金额越来越多，所以找公积金存放的银行问了问，银行直接给了二十万的的贷款额度，就全部贷出来了，计划拿来买车，利息比较低。
公积金得提取条件是，第一还房贷，第二租房提取，第三离职换单位提取，第四退休、死亡一次性取出来。
但公积金有其制度性缺点。
1、强制消费。没有需求的人不得不消费，没有需求的人补贴有需求的，需求少的补贴需求多的，严重扰乱市场。
2、增加社会成本。全国各地的公积金中心需要多少公务人员，而这些人本身不创造价值，那这么多人员、系统的成本是纳税人承担。
3、降低了民众资金使用效率。例如北京，1300万个公积金账户，还在缴费的有944万，同时还在提取的有479万人，这其中真正使用公积金贷款的人不清楚，假设占比一半，那就是240万人。也就是说，绝大多数人的资金被闲置和束缚，躺在账户上任由贬值，公积金贷款利率低，它存款的也低。
优点
因为公司要缴纳对等的钱，所以公积金可以看成是一笔额外的免税收入。
贷款利息低，目前为2.85%。所谓的贷款利率低，只不过是因为存款利率低。而用户真正付出的成本，【利差】，和当前商业银行比并没有什么与众不同的优势。看似贷款成本低，实则是存款收益也低，付出的成本是一样的。
可见，奥妙在于个体储户的分化，大概有两类储户比较突出。缴纳金额远大于贷款金额的储户、缴纳金额远小于贷款金额的储户。前者用极低的存款利率在补贴后者，就是所谓的【穷人补贴富人】，表面看来是【优点】，对于大多数人和社会的公平实则是缺点。
公积金，真是好。少的肯定妒，多的可能苦。家中有钱看不上，家中缺钱用着难。
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