实现这个目标需要慎重的财务规划。我们需要考虑的不仅是日常开支，还要应对未来几十年的通货膨胀、医疗费用，以及可能出现的意外开支。因此，提前退休需要多少资金，实际上取决于个人的生活方式、预期寿命、投资策略以及风险承受能力。
一位台湾老师——娴人，分享了她的提前退休的故事，感觉很有借鉴意义。
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关于提前退休的话题，娴人老师分享了自己的深刻见解——尽管金钱并非万能，但如果没钱，是万万不能提前退休的。因此，为了实现提前退休的目标，必须在职业生涯中积累充足的退休储备金。娴人老师的这一观点源于她自身的经历，她曾因公司重组和人事调整，在49岁时遭遇了“被迫退休”的困境。
退休初期，娴人老师感到迷茫无措，经历了长达两周的悲痛，心中充满了各种忧虑：退休金是否足以支撑未来的生活；担忧被视为无所事事的人，害怕失去对自己时间的自主权；担心父母健康和照顾问题……
由于从未计划提前退休，娴人老师对此毫无准备。幸运的是，她在职期间养成了投资理财的习惯，积累了一笔可观的储蓄。然而，如何合理使用这笔退休金，她仍然感到困惑。为此，她开始广泛阅读国内外关于退休金规划的书籍，并最终总结出一套实用的退休金管理指南。
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这张图是娴人的资产成长曲线，中间那条黄色的虚线是她退休的时间。
在职业生涯期间，她的资产增长曲线呈现出快速上升趋势，这与大多数人的情况相似，主要得益于持续稳定的工资收入以及合理的投资策略。然而，退休后，尽管新增资金来源显著减少，她的资产却依然保持缓慢增长。
从理论上讲，退休后由于缺乏新的收入来源，而日常支出并未大幅减少，资产曲线理应呈现下降趋势。那么，娴人是如何实现退休后资产持续增长的呢？她提到了两个关键数字：
退休前的储蓄率
在常规退休规划中，储蓄率应至少达到工资收入的15%-20%。以月薪1万元为例，这意味着每月应储蓄1500-2000元，这是一个较为合理的基准。若计划提前退休，则需进一步提高储蓄率，建议达到50%左右，即每月储蓄5000元。
退休后的资金提取率
财务规划专家威廉·班根于1994年通过深入研究提出了一个稳健的提取率标准：4%，这一原则被广泛称为"4%法则"。
根据威廉·班根的研究，若在退休后每年从投资组合中提取4%的资金，这一策略可确保资金在30年内持续供应，既满足日常开支需求，又避免在预期寿命内耗尽资产。
举例而言，若退休前积累200万元资产，退休后每年支出8万元，可维持至八九十岁的生活所需。
此外，班根的研究还充分考虑了通货膨胀的影响，确保在物价持续上涨的情况下，4%的提取率仍能维持购买力，避免因通胀导致实际生活水平下降。
退休后，我们每年也可以给自己加薪，在前一年的基础上×通货膨胀率。假设第一年你提取了8万，而这一年物价涨了2%（可以参考统计局的数据），那么第二年的支出就可以调整为8.16万（=8×（1+2%））。
以此类推，第三年提取的金额就是8.32万（=8×（1+2%）（1+2%））......
这样我们就能让自己的生活水平处于一个比较稳定的状态。
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知道了退休后的退休金提取率，我们可以倒推出，工作期间，应该储蓄多少退休金。计算方法很简单：每年生活费÷4%=退休金
这里就要提到记账的重要性了。只有通过记账，我们才能清楚地知道自己每年的具体开销。这里给你一个小建议。我们可以把账本分成两部分：
基本开销：衣食住行、医疗育儿、孝敬老人等；
享受生活开销：旅游、报兴趣班等。
特别是享受生活开销这部分，可能有很多朋友在退休后反而才开始享受生活，所以一定记得计算要为自己未来的生活方式准备多少钱。
假设，我退休后一年的基本开销是10万，享受生活开销也是10万。也就是说，我要准备500万退休金才够（20万÷4%）。如果我们年轻时，配齐了养老保险和年金等保险，等退休后，这部分现金流就可以覆盖一部分支出，储蓄压力就会小很多。
比如保险带来的现金流收入是一年10万，那么我们的退休资产承担的开支就减小到10万/年，对应要存的退休金减小到250万（10万÷4%）。此外，你想要更有安全感一些，还可以再额外准备一笔大额费用，专门应对意外支出。像是生病、房子、家电太老，需要修缮等。
关于房子修缮这一点，我觉得娴人的想法很不错，我们可以在退休前先把有问题的家具家电换掉一轮，就能为未来的退休减轻点负担了。
好啦，回到开头的话题，既然每年都有一笔开销，娴人的资产为啥「越滚越多」呢？
一是节流，她的退休时间比其他人早，为了让攒下的钱更禁得住花，她每年的提取率控制在3%-3.5%；二是开源，要想让钱一直成长，还要对退休金进行合适的投资。如果年化收益率能超过4%，就可以覆盖开支，无需动用本金。
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总的来说，娴人的节流、开源养老思路挺值得参考的，这里再做几点补充：
关于提早退休的准备
很多想提早退休的朋友，将4%的提取率奉为「FIRE圣经」。但这里存在一个误区：
威廉·班根假设的是一个人60岁退休，这笔钱够花30年，90岁也是大多数人的生命尽头了。但现在很多30岁的年轻人退休，想靠一笔钱活60年以上，就不现实了，更别提咱们未来可能活得更久。
基金评级机构晨星，计算了不同支取时段，一笔钱的安全提取率，发现4%的提取率可能撑不过30年。例如40年的提取率得降低到3.4%以下，否则将面临破产。
这个结论可以让年轻人清醒一点，别那么早就不工作，打工时长并不会消失，大概率会延迟到老年还债，难度加倍。另外，提取率越低，钱花得越久。3%的提取率比4%能多支撑十年，降低物欲、控制支出也很重要。
尽早开始投资很重要
首先是提前对市场上的资产有个了解，不至于以后理财轻信骗子的话，可能一个不小心，几百万就没了。
其次是早点享受复利，同样是投资1万元，按6%的收益率算，20年后这笔钱是3.2万，30年后是5.7万，相差了快一倍。
最后能适应市场的波动，知道自己的风险承受能力，再来分配资产。
还是根据晨星的统计（见上图），计划支取30年的情况下，资产配置根据当下市场合理安排能取得较高的提取率。总之，无论当下生活如何，未来有何打算，都应在能力范围内尝试并提前规划，规避风险。
不必畏惧未来，只要踏实走好当下每一步，也希望大家都能在未来某一天实现财务自由，过上理想中的退休生活。
END
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