II、如你想了解“儿童”与“老人”的保险配置，请回公众号首页回复 儿童 或 老人
III、想查看自己买过的保险或想申请理赔，请回公众号首页回复“我的保单”或“理赔”3、买保险的正确顺序是：先给大人自己买，之后再给老人或孩子买。4、本文长年保持更新，如遇到性价比更高的保险产品会在这里更新替换，不会偏袒任何一家保险公司，谁家产品的性价比更高，我就推荐谁的。5、为方便大家买到相应产品，我会直接给出保险公司的投保地址。6、投保前请详细阅读‘健康告知’，完全符合再投保：
《成人篇》
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成人险的购买优先顺序：重疾险>寿险>医疗险/意外险；
最耗费你钱财的是重大疾病，所以重疾险一定要先买，剩下的钱再依次去买定期寿险、医疗险、意外险。
如果你不懂得配置，那跟着下文一步一步配置下去就行了！
一、什么是重疾险
1、重疾险的特点
重疾险又称“收入损失险”，是一种定额给付型的保险。
只要被保人被确诊为合同约定的某种重大疾病，保险公司就会先把钱打到被保人的银行卡。
例如：
被保人某一天被确认患了某种大病（合同上注明的某种肿瘤疾病或癌症），患者只要有医院的确诊书（不用先治病、不用先住院），就可以先让保险公司把钱打到患者的银行卡上。
假如买的是50万保额的重疾险，那就能拿到50万。
患者拿到这笔钱之后想干嘛都行。用来治病、不用来治病拿去享受人生都行，反正保险公司不会管你这笔钱怎么使用。
但大部分人都会拿去治病，而且出院之后，还有康复费、疗养费与营业费等，以及生病期间不能上班造成的误工费。
所以重疾险的保额一定要买足，尽量买多一点，一般建议买四五十万以上的保额。
2、重疾险分消费型与储蓄型。
线下保险业务员很不喜欢卖消费型，因为佣金太低了。
所以他们清一色的只向大家推销高佣金的储蓄型重疾险，也就是那种有分红、有返还的险种，例如多少年后如果没有出险的话就把保险返给你的那种。
羊毛出在羊身上，给你保障又还你保费，那保险公司赚什么？
所以储蓄型保险的保费非常地贵、且保额非常地低。
例如不到三十岁的人投保，每年就要交七八千甚至一两万的保费，而保额却只有区区二三十万。因此，这类产品佣金很高，业务员最爱推荐。
因此，我更建议大家买性价比很高的消费型保险，而不是储蓄型保险。
理由很简单：同样的保费，消费型的不仅比储蓄险的保费更低、保额还更高。比如同样保障50万，储蓄型的可能每年要交1万，而消费型的每年只需交5000. 而且消费型保险退保时也同样有现金价值（可拿回的钱）。
因此，我只推荐消费型重疾险，不推荐分红、返还那种储蓄型保险！
3、最新重疾险
我对比了市场上多款成人消费型重疾险，
目前来看，最新上线的“超级玛丽13号”与”达尔文11号“ 是综合性价比最高的两款成人重疾险。
两款产品的相同点与差异点如下👇
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1、基础责任方面，达尔文11号的保费比超级玛丽13更便宜一些；2、如果是意外导致的重疾，达尔文11号还可以额外赔付30%基本保额，玛丽13则没有；3、轻、中症的赔付也是达尔文11更优，因为它无分组。而玛丽13则需分组；4、达尔文11的轻、中症保费豁免是免费的，而玛丽13则需单独收费；
5、达尔文11在60岁后有住院津贴，而玛丽13则没有！6、良性肺结节，玛丽13可多赔5%。达尔文11则没有！1、如附加“疾病关爱保险金”，达尔文11在轻症方面可多赔10%，而玛丽13则没有。但中症方面玛丽13比达尔文11多赔10%；2、如附加“第二次重大疾病保险金”，玛丽13更优，因为间隔期更短；3、达尔文11可附加“特定心脑血管疾病关爱金”，玛丽13则没有；
4、附加“恶性肿瘤津贴”的话，玛丽13可无限次赔！
总结：
1、中症需要更多钱、轻症则更容易患上。玛丽13更侧重中症赔付，达尔文11更侧重轻症赔付；结论：
1、如果家族史有心脑血管疾病，建议买达尔文11，并附加上这个保障；
3、如侧重轻症赔付，建议买达尔文11。如侧重中症赔付，建议买玛丽13；4、想附加二次重疾与恶性肿瘤津贴的话，建议买玛丽13；
配置建议：
1、预算紧张的话，那就只买默认的基础责任，所有“可选项”都不附加。2、保障期的话，尽量选择“保终身”，因为年纪越大，患重大疾病的概率越高。如果预算实在紧张，那就选择“保到70岁",以后有钱再补。3、保额的话，尽量选择“50万”或以上。因为一旦得病，除了治疗费很昂贵之外，还有误工费、营养费等多项开支。4、如果预算不紧张的话，建议附加上“轻中度疾病豁免“与”疾病关爱保险金“。能豁免又能额外多赔。5、如果家族有人患过癌症，可以考虑给自己附加上”恶性肿瘤津贴“，以后就可以多次赔了。6、“身故或全残“那一项不要附加，因为不划算，因为到时身故与重疾只能二赔一而已，所以不要附加这个。不如把附加的钱省下来，去买一份纯正的“定期寿险”更划算👇
* 买完重疾险后，一定记得要接听陌生电话（保险公司会打电话回访），漏接有可能影响保单效用哦！也可自己在短信上在线完成回访。二、什么是寿险？
寿险是除重疾险之外最重要的保险了，家里的赚钱主力一要配置（有收入的两夫妻都要买）
如果你已成家，甚至有子女需要抚养，或者有车贷、房贷的话，强烈建议配上一份寿险。
它的作用是防止家庭支柱不幸去世后，不会给另一半造成巨大的抚养压力或还款压力。
简单说，寿险就是一种责任险，
当你离开之后，保险公司会直接给你家人一大笔钱，可以让你的妻儿子女不用改嫁改姓，可以让你的父母不用遭人白眼……
所以寿险就是保你离去后，让你全家老少衣食无忧的一种责任险。
寿险分为“终身”和“定期”两种：
终身版太贵了，不推荐。
买定期版就行了，性价比高。
为什么呢？
因为寿险是跟着责任期走的，我们一般等到退休的时候，就已经完成家庭的责任了。
所以寿险就保障到退休的那一年就好了。
随着延迟退休政策的推进，我们这代人大概率需要工作到65岁或70岁才能退休。
所以定期寿险就保到65岁或70岁就好。
我对比了很多款定期寿险，目前综合性价比最高的就是“擎天柱9号”与“大麦2024”。
我把它们的相同点与差异点进行了对比，如下图：
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结论：
1、大麦2024 的保费整体比 擎天柱9号 便宜一点点；
2、在可选责任方面，擎天柱9号 比 大麦2024 多了‘猝死关爱金’与‘家庭关爱金’；
3、在可选责任方面，擎天柱9号 比 大麦2024 多了法定节假日自驾意外保障。而大麦则可以选择更高的航空意外以及水陆公共交通意外额外赔额度；
4、免责方面，擎天柱9号 相对 大麦2024 的限制会少一些；
5、如果你想保障”猝死“，建议买擎天柱9号 （大麦没有保猝死）先教大家避个坑：老人与孩子都不需要买定期寿险。如果哪个业务员叫你给老人或孩子买定期寿险的话，直接拉黑他。
夫妻两人如果都有收入的话，两人都需要买，谁的收入更高，谁的保额就买得更高。如有一方没收入，那没收入的那一方则不需要买！
1、保额要买多少？
保额要能够覆盖“负债+子女抚养费+父母赡养费”。
所以算一下（你欠的房贷+其他负债+子女抚养费+老人赡养费）的总和，或者算一下自己年收入的5倍-10倍是多少。哪个金额高、保额就买多。
一般建议每份保单至少购买100万以上保额。
一般保障到“至65/70岁”或“保障30年”就够了，因为70岁时对家庭的保护责任已经完成了，所以寿险没必要保终身。缴费期限越长越好、建议选30年缴费（30年选不了就选20年）建议附加上“猝死关爱金保障”，因为近年来发生在职场猝死的群体越来越多。PS:投保前请仔细阅读“健康告知”，需符合才能购买。前面说的重疾险是患了合同里的重疾，保险公司给你一大笔钱；而这里要介绍的百万医疗险的主要作用是住院时的花销(费用)可报销。两者的区别是：重疾险会先给你一笔钱，而医疗险则是给你报销医疗费用；
因此，两者是互补关系，并不冲突。买了重疾险之后，最好再买一份百万医疗险做补充，主要用来报销医保不能报销的那部分费用像一些进口药物、前沿的治疗手段，特别烧钱(参考电影'我不是药神')，且普遍不在社保报销范围内，这时候就可以用百万医疗险来报销了。目前百万医疗险还没有保终身的，都是一年一续，所以我们要尽量选那些可以保证长时间续保的产品，比如保证续保20年的那种。这样至少在20年内就不用担心产品停售而保障中断了。只要有20年保证续保，就算中途产品突然下架，我们仍可继续投保，且不需要再次健康告知，也没有等待期。*如还有其它细节想问的，可“点这里预约顾问”免费咨询或在下方留言区问我。意外险的责任主要包含三部分，分别是：意外导致的身故、残疾，以及意外导致的医疗费用的报销。像不小心摔跤伤、烧伤烫伤、被高空坠物砸到，或者被猫抓、狗咬了……导致去医院，产生的治疗费，不是所有的意外险都可以报销，要买那些不限社保的意外险才可以报销。随着都市人群工作压力的增大，猝死已经属于高发现象，所以最好买一份有保障猝死的意外险。
但市面上几乎绝大部分的意外险只保障意外导致的身故、残疾和意外医疗费，不保障猝死的。我好不容易又找到了一款“不限医保范围、0免赔，且还保障猝死”的成人意外险（以前那些都下架了），共四个版本，对比如下👇强烈建议购买296元的“尊享版”或356元的“至尊版”。将来发生意外需要理赔时，请直接在公众号首页回复“小马理赔”，将有专人全程协助你向保险公司索取理赔。
*如还有其它细节想问的，可“点这里预约顾问”免费咨询或在下方留言区问我。记住成人买商业保险的优先顺序：重疾险 >定期寿险 > 医疗险/意外险。记得买之前一定要仔细看健康告知，符合健康告知才能买。本文章长年保持更新，后期如遇到性价比更高的保险产品，我会在这里更新替换旧产品，不会偏袒任何一家保险公司，谁家的产品性价比更高，我就推荐谁。*如还有其它细节想问的，可“点这里预约顾问”免费咨询或在下方留言区问我。*想要了解“儿童”与“老人”的配置建议的话，请到公众号首页回复 儿童 或 老人如需查找之前买过的保险，可在我公众号首页输入“我的保单”。
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