高昂的住房成本和抵押贷款利率已经挫伤了许多加拿大人有朝一日拥有一套房子的梦想，但情况正在慢慢改变。
加拿大银行 (BoC) 在过去一年中大幅下调了基准利率，预计很快还会进一步下调。此外，政府还推出了一些措施，让购房负担能力更加现实。
最新的措施于上周日生效，渥太华将有保险的抵押贷款价格上限从 100 万元提高到 150 万元。自 2012 年以来，这一上限从未调整过。此举旨在帮助更多加拿大人有资格获得首付低于 20% 的抵押贷款。
同一天推出的另一项举措是扩大首次购房者和购买新建房屋的加拿大人的 30 年分期偿还资格。上个月，加拿大还结束了对有保险抵押贷款转换的压力测试要求。
那么，2025年将会有什么变化呢？
Ratehub.ca 抵押贷款专家 Penelope Graham 表示：“借款人还不能松一口气；2025 年看起来将是又一个疯狂的经济周期。特朗普的第二个总统任期——以及潜在的贸易战——给任何前瞻性分析注入了不确定性，对我们的央行产生了深远的影响。”
“简而言之，加拿大人今年唯一可以期待的就是动荡——但一些抵押贷款趋势正在逐渐形成。”
尽管如此，借款人的前景并非全是负面的。新的一年里，一线希望正在等待着我们。格雷厄姆与我们分享了她对未来一年抵押贷款和住房趋势的预测。
浮动利率与固定利率
格雷厄姆和其他专家认为，随着加拿大央行进一步降息，2025 年将成为浮动利率需求复苏的一年。未来六个月内，利率可能再次下调 50-75 个基点。
“这将使基准利率达到 2.5% 至 2.75% 之间的范围，而最佳浮动抵押贷款利率将下降至 3% 的中高区间。与此同时，由于债券投资者在经济不确定性（包括上半年可能出现的贸易战）面前坚守立场，固定抵押贷款利率似乎已接近底部，”她在一封电子邮件中分享道。
更多短期借款
借款人不太可能长期锁定利率，因为五年期利率似乎停滞不前。
格雷厄姆指出：“两年或三年固定期限等选择兼具了两全其美的优势，既能避免短期波动，又能灵活地提前更改抵押贷款期限，而不必承担与浮动利率抵押贷款相关的风险。”
利率定价之争即将到来
约有 120 万固定利率抵押贷款持有者将于今年续约，这意味着贷方将竞争吸引想要转换的借款人。
格雷厄姆表示：“由于对许多续借贷款者来说，压力测试要求已经放宽，如果新银行能提供更好的优惠，那么在续借时更换银行将比以往任何时候都更容易。”
“由于抵押贷款被视为‘锚定’产品，因此贷款机构有必要积极制定购买和续约利率定价。”
购房活动将增多
格雷厄姆在一篇博客文章中写道：“在经历了购房基本停滞的一年之后，由于降息和新借贷政策的综合影响，购房需求在 2024 年后几个月开始回升。”
“稳步降低抵押贷款利率，加上新的抵押贷款摊销和首付政策的实施，将在 2025 年上半年继续推动购房活动复苏。”
抵押贷款续期不再那么令人震惊
格雷厄姆指出，较低的抵押贷款利率大大减少了今年即将续贷的借款人的潜在还款冲击——尤其是在疫情高峰期最初几年利率非常低的借款人。
“加拿大的抵押贷款拖欠率仍然很低，我们的经纪经验表明，受影响的借款人更有动力去寻找最优惠的利率，而不是直接拖欠抵押贷款。”
格雷厄姆认为，加拿大抵押贷款购房者明年将享受“长期以来最宽松的借贷条件”。
“随着利率进一步下降，以及贷款机构寻求抢占市场份额，那些寻求新利率或续签现有贷款期限的人会明智地探索他们的选择 ，如果现有的银行不愿意提高定价，他们就会做出改变。”
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