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近日，第五届长三角金融科技创新与应用全球大赛总决赛在上海绿地外滩中心顺利举办，经过信息收集、初步筛选、意见征询、专家评审等多个环节，文因互联获“2024 年度金融科技·新锐企业奖 ”。
文因互联在过去十余年的金融场景实践中，已在超过20个细分场景中落地应用。随着人工智能带来的智能化升级和效益性提高，在金融领域我们打造更多开箱即用的工具，为企业建设智能化综合性平台提供更多实现路径。
在资产管理领域，我们已在多个细分场景实现“AI+”的升级改造。基于对资管行业知识、业务规则的深入理解，可为资管企业建设数据获取、信息共享平台，辅助资产交易和内部数据标准化体系建设，赋能行业生态构建。
当前不良资产数字化转型面临着多重痛点，限制了数字化转型的进展，需要针对性的解决方案推动不良资产行业的持续发展：
1.1系统流程不规范
在资产处置作业中，缺乏统一的全流程线上化作业平台以及对不同资产尽调作业的标准指引，导致业务流程线上标准化程度不足，核心业务系统建设难以满足业务差异化的诉求。
1.2 数据管理分析难
不良资产类型众多，包含的产品及对应主体的数据维度多，且数据应用价值挖掘程度不足，大部分是非结构化的资产项目文档。在资产尽调和项目评估的过程中，无法通过科学和技术手段，对数据进行全面分析，以达到对资产及资产关联主体的客观认知。
1.3 资产协同定价难
在资产处置过程中，资产定价通常通过第三方机构进行评估定价，缺乏用大数据的手段，根据相似资产的相关特征进行量化、数字化的资产定价，尤其在资产关联方潜在风险和价值维度的因素考量不够全面。
AI＋不良资产行业生态
集思广益，全方面赋能业务
不良资产行业生态是一个复杂的体系，涵盖了监管机构、资产提供方、中介机构等多方参与。基于以上痛点，未来生态构架将聚焦于收购和处置两个重要环节，通过利用AI技术和数据驱动的方式，共同建立客户标签画像和资产价值评估体系，以实现不良资产的精准估值和个性化服务。
该生态构架将以数据为核心，建立一个高度集成和管理内外部数据的数据中台。将外部数据如工商、司法、房产和舆情等与内部数据如项目、合同、服务商、中介机构和客户数据相结合，实现全面的数据构建。
一方面，提供资产目录、资产质量的精细化管理。通过数据的分析和挖掘，获得更加准确的资产价值评估结果。另一方面，该中台还将提供丰富的功能模块，包括API接口、场景化服务和即席查询等，以满足各方的需求。
在实际应用中，未来的生态构架将包含多个关键模块，为不良资产行业带来更多机遇。例如，资产集市模块将提供一个集中展示和交易不良资产的平台；尽调模块将用于深入了解和评估资产情况；估值模块将协助进行准确的资产估值；案件模块将处理与不良资产相关的法律事务；押品模块将管理和评估抵押物的价值等。
此外，前台业务模块将支持服务商、中介机构、客户平台、业务人员和运维人员的查询和操作，并可在PC和移动端灵活使用。用户可以通过生态构架全面查看项目、客户和资产的信息，进行尽调和定位，并进行后续的业务审批。
通过构建AI+不良资产行业生态，将利用先进的技术手段整合各方资源和数据，实现资产精准估值和个性化服务，为不良资产行业带来全新的发展机遇和挑战，推动行业迈向数字化转型前沿。
优化流程，从业务实战分析开始
不良资产生态架构分析
1、资产集市
在不良资产行业中，不良资产的种类繁多，包括工业用房、企业债权、土地使用权、商业用房等等。为有效整合和管理多样化的资产，并提供便捷的信息查询和交易平台，生态系统将建设资产集市。
资产集市，展示公司内部的资产信息，整合外部的资产数据。使用户能够浏览各类资产的详细信息，包括基本属性、现状情况、估值信息等。此外，资产集市还将提供资产提合和招商平台，为买家和卖家提供便捷的交易渠道。
为了提供更准确的资产估值依据，资产集市将接入外部数据源，如拍卖数据、地产行情数据、土地行情数据、写字楼租赁数据等，为资产的估值提供参考。通过地图接口，资产集市将在地图上展示不良资产，让用户直观地了解资产的地理位置和分布情况。
此外，资产集市还将提供意向投资人信息登记功能，可让潜在投资人注册并提供其投资偏好和需求。这样一来，资产集市能够更准确地匹配卖家和买家，提高交易效率和成功率。
通过建立资产集市，未来的不良资产行业生态将实现更高效、便捷和透明的资产交易。为各类不良资产的展示和交易提供一个集中化的平台，并通过接入外部数据和地图展示功能增加对资产价值的评估依据和空间定位的信息。这将推动不良资产行业的发展，提升交易效率和市场透明度。
2、服务商平台
不良资产生态构架将建立服务商平台作为更高效和优质服务的核心。通过优化代理商和中介机构的管理流程，提高服务质量和效率。同时，建立服务资源库，包含法律、评估和催收机构等信息，例如专长、区域、资质和团队规模等。
对于代理商，生态构架将建立准入制度/白名单体系，包括评价体系、级别和项目优选代理商模式。这将确保合规机构能够提供可靠的服务，并评估其业绩、信誉和能力以与项目匹配。
中介机构的合作体系将包括转入、标准制定和评级等功能，实现线上化的管理和行业标准制定。通过动态的出入库和与新核心系统的实时数据流动，可以减轻工作负担。
线上化的服务能够留下全生命周期的记录，并提供便捷的查询和选择。其中，合作体系将实现中介机构的线上管理和行业标准制定；服务资源库将集合法律、评估和催收机构等信息，实现资源的线上化和全生命周期的服务记录。综上，服务商平台将优化代理商和中介机构的合作关系，提供专业、可靠和智能化的不良资产服务。
3、尽调、估值中心
在尽调过程中，涉及押品、债务人、保证人等多个维度的调查，并进行法律分析以解决法律障碍。尽调中心将实现尽调流程的标准化和信息的参数化，以提高尽调效率和准确性。
估值中心将实施系统化的估值分析，包括抵质押物回收分析、担保回收分析和本金/本息比较分析。通过判断市场价值，确定变现价值和可回收价值，最终得出现值并提供报价。
估值指标将涉及基础因素、市场因素、法律限制因素、税费因素和法人及个人因素。在估值方案中，可以采用市场法、成本法、收益法、假设开发法、租金倍数法等方法进行估值。
尽调与估值中心的建立将实现标准化能力的输出，为不良资产行业提供高效、准确的尽调和估值服务。这将推动行业的发展，提升处理不良资产的能力和水平。
4、案件集市
案件集市将提供全流程的案件管理，包括确权诉讼、非确权诉讼等功能。该集市将能够进行诉讼事项审批、进度管理和时效管理。诉讼事项审批主要涉及实体性法律事项审批和程序性法律事项审批。诉讼时效管理将能够实现时效中断和时效预警，以确保案件进度的控制。
案件集市还将与阿里拍卖和线上法务平台进行数据对接，实现数据的共享和交互。同时，在诉讼事件和保全案件等方面，涵盖受理、执行异议、司法拍卖、执行主体变更等事务，可执行受理、撤诉、新增保全、续封续冻等操作及处理。
其底层基础包括数据中心和数据服务，通过数据的整合和分析，为案件管理和决策提供基础信息支持。通过构建案件集市，将实现案件管理的全面化、规范化和智能化，提供便捷的操作和管理工具，优化诉讼、执行和保全等环节的效率和质量。
AI + 不良资产数字化
三大锚点，助力不良资产落地数字化转型
不良资产的数字化转型过程中，需要集中发力于三个关键方面，以实现卓越的成效，并为不良资产的数字化转型铺就成功的道路。这三个方面包括：
01 业务规范化
规范业务，制定相关标准及流程，努力成为国家金融市场的重要支柱。
02 核心主业定位
明确核心主业，识别并构建差异化特色，满足市场需求，增强竞争力。
03 专业化能力建设
加强组织管控、协同管理、风险管控、资本运作等专业化能力的建设。
为实现以上目标，不良资产处置方面的数字化转型，通过三个锚点推动：数据整合、资产模型分析和应用，构建准确科学的不良资产模型，并为处置流程提供辅助分析支持。
第一步
数据整合
为推进不良资产的"内容结构化"，围绕核心文档和资产信息，构建结构化和指标化的信息体系。通过赋能不良资产精细化价值评估，挖掘与资产相关的项目资料信息，并进行标签化特征处理，实现可信的公司价值评估。
第二步
资产定价
旨在将不良资产的价值量化为数字化数据。采用模型构建、相似性评估、分层诊断和智能优选等方法，准确评估不良资产的潜在价值。通过标签化特征和潜力挖掘，为不良资产处理提供具有针对性的策略支持。
第三步
资产处置
通过智能化报告，实现高效处理的流程管理。以知识沉淀为核心，运用传统的收购处置、附条件收购重组、债转股和委托处置等方法，自动化辅助高效处理包括素材整合和法律合规等方面文书类工作。
在AI+不良资产行业生态构建中，基于大模型、知识图谱、提示工程等AI先进技术，提高处置效率，降低人工成本，赋能数据向知识转化的流程自动化建设，辅助企业沉淀内部知识管理，并实现良性循环应用。
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