《中国支付清算发展报告（2024）》
主编：杨涛，程炼
副主编：周莉萍，董昀
ISBN 978-7-5228-4201-1
社会科学文献出版社
杨涛，研究员，博士生导师，拥有中国注册会计师与律师资格证书。国家金融与发展实验室副主任，中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心主任。主要研究领域为宏观金融与政策、金融市场、金融科技、支付清算等。长期从事金融理论、政策与实务研究，注重经济学、金融学、社会学、信息技术等跨学科交叉研究。近年来在各类学术期刊上发表大量学术论文，主编出版一系列重要报告与著作，主持众多具有理论和实践价值的研究课题，长期参与内报的写作并向相关部门提供政策咨询，积极面向行业和公众分析热点问题。荣获中央国家机关“五一劳动奖章”，中国社会科学院优秀决策信息对策研究类一等奖、二等奖、三等奖，中国人民银行金融科技研究课题一等奖，中国支付清算协会优秀论文等各类奖项。
程炼，经济学博士，研究员。中国社会科学院金融研究所综合研究部主任、金融政策研究中心主任、支付清算研究中心副主任。主要研究领域为国际金融、金融地理与金融监管、支付清算等。
周莉萍，经济学博士，研究员。中国社会科学院金融研究所综合研究部副主任、支付清算研究中心副主任兼秘书长，国家金融与发展实验室高级研究员。主要研究领域为货币理论、支付清算、金融市场等。
董昀，经济学博士，副研究员，硕士生导师。中国社会科学院产业金融研究基地副主任兼秘书长、支付清算研究中心副主任。主要研究领域为金融科技、创新发展等。
支付产业助力实体经济高质量发展
❖ 支付服务居民部门数字化
支付服务联通千家万户，满足居民部门需求是支付的核心功能。近年来，我国支付产业在拓展个人端支付服务范围、优化个人账户服务体系、降低支付费率与提升支付体验、防范资金诈骗等方面逐渐完善，充分践行“支付为民”理念。
我们看到，高支付成功率和低费率是支付服务居民部门的重要形式。例如，支付宝针对不同行业客户收取的支付费率为0～0.6%，其中对公益、教育、政务事业等行业执行零费率。作为对照，美国市场的支付费率平均为2%～3%。同时，支付宝的支付成功率目前是99.8%。作为对照，全球银行卡的支付成功率通常在80%左右。实际上，技术进步是提高支付成功率、降低费率的主要手段。
当然，支付服务居民部门也存在一些挑战，如个人数据隐私保护机制尚需进一步完善、个人数据泄露问题尚未得到彻底解决、数字支付对部分“弱势群体”造成的“数字鸿沟”问题还需进一步缓解等。
为了进一步改善支付服务居民部门的效果，应做到以下几点。一是全力推动“支付+消费互联网”升级，大力发展新零售、新消费。二是将支付产业数字化融入智慧共享的新型数字生活，充分运用新技术，加快推动文化教育、医疗健康、会展旅游、体育健身等领域的公共服务资源数字化供给和网络化服务。三是在支付基础设施智能升级过程中，应充分满足未成年人、老年人以及残障人士等群体的特殊需求，加强大字版、语音版、民族语言版、简洁版等应用软件功能建设，优化非接触式支付服务体验，简化业务流程，提高金融产品和服务的可获得性。四是发挥支付产业的链接和赋能作用，助力改善创业和就业环境，提升就业水平，优化就业结构。
❖ 支付服务企业部门数字化
随着我国数字经济发展和产业互联网加快转型升级，企业线上支付需求呈现快速增长态势，企业线上线下一体化经营和数字化转型需求也日益迫切。从满足商户基本的线上收款需求到便利企业收付款行为和资金管理，再到SaaS（软件即服务）和行业解决方案赋能企业数字化转型，支付服务企业部门的模式和生态不断升级。
就其特点看，由于交易金额较大、安全性要求高、审核要求严格、业务流程复杂、需求差异较大等因素，企业支付暂未出现如个人支付那样明显的移动化特征。同时，从市场总体看，企业支付依然以银行支付结算业务为主导。虽然支付机构在个人支付中占有绝对优势，但银行依然是大额资金汇划的主渠道，尤其是在对公支付结算中的地位仍然稳固。从市场结构看，虽然各类支付产品与企业需求形成了层次分明的供需关系，但也出现了许多协同创新。例如，银联创新小微企业银行卡，打造“一卡双账户”产品模式，满足了小微企业主及其企业的多样化金融需求。截至2022年底，银联联合39家银行面向小微企业发行超过3000万张小微企业卡，联合242家银行面向“三农”主体发行超过6000万张乡村振兴卡。
就存在的问题看，一是B2B支付环节的数字化程度整体依然偏低，B2B交易环节无法实现全流程线上化处理。二是现有对公支付产品难以满足企业间交易支付的多样化需求。三是银行和支付机构提供的对公支付产品覆盖范围依然有限，且彼此服务兼容性不足，难以顺畅衔接。因此，需不断创新场景适用、操作便捷、普惠共享的对公支付产品和定制化的企业支付解决方案。
具体看，首先是服务好产业互联网升级。支付作为所有商业和交易行为的关键环节与服务底座，同样将成为数字产业发展的基础支撑。例如，依托支付数据形成刻画产业生态和利益连接的基础，可构建更加完善的产业信用体系；通过数字支付嵌入产业场景的方式，为供应链金融提供交易闭环和数据资源，既能为供应链金融服务提供真实的交易场景，又可提供风险防控的保障手段。
其次是赋能企业数字化转型。一是支付服务商可依托“一站式”支付服务平台和综合化行业解决方案，根据企业交易和生产经营过程中的核心痛点，助力企业实现全链条数字化管理。二是不断深入垂直细分行业并提供深度定制化的行业解决方案，嵌入产业链上下游各个环节，实现业务流程与资金流转的高效匹配和自动化处理，赋能产业链实现效能提升和数字化升级。三是面向小微企业和个体工商户，不断探索以支付流量为入口，创新各类SaaS的规模和能力，为其数字化转型赋能。
❖ 支付服务数字政府建设
当前，加强数字政府建设已成为适应新一轮科技革命和产业变革趋势、引领数字经济发展和数字社会建设、营造良好数字生态环境的必然要求。应该说，支付在服务数字政府建设中大有可为。
首先，可通过打造公共支付平台助力政务服务“一网通办”。公共支付作为数字政府“一网通办”的重要组成部分，能够为政务服务及政务App提供重要支撑。公共服务领域的缴费涉及内容和范围较广，已成为社会公众日常生活的必要需求，且具有覆盖范围广、刚性化和服务黏性强等特征。不断丰富缴费渠道和方式，满足各类主体多元化的支付服务需求，将成为公共支付平台发展的主导方向。当然需要注意的是，还应明确地方公共支付平台定位，使其有别于单一行业或机构缴费平台，应以公用、公益为立足点，实现各方利益兼顾和社会效益最大化。同时，要优化专业运营模式，对当前的服务提供主体和信息资源进行整合，实现市场资源与信息共享。
其次，可通过财政支付电子化来提升政府数字化调控能力。在实践中，通过“数字化+电子化”已开创了更加安全、规范、高效的财政资金支付管理新模式，实现了财政资金拨付“零拖延”、安保“零差错”、监管“零距离”。结合部分地区的经验，未来全面推行财政支付电子化，应着重优化资金支付业务流程，建立高效的资金拨付体系，输出完整的信息记录和报告体系，完善银行自助柜面系统。
最后，伴随数字人民币试点范围的不断拓展，其在政务领域的应用逐步覆盖社保、公积金、税务、财政、司法等领域，为政务服务拓宽了支付渠道。未来应率先从各政府机构的高频事项切入，运用数字人民币优化各项流程，进一步加强数字政府基础设施与数字人民币基础设施的对接。
目录
前言／001综合篇 我国支付清算体系的发展状况及经济含义
第一章 中央银行支付清算体系的建设与运行／003
一 2023年基本情况及特点／004
二 2023年子系统运行情况／006
三 2023年以来主要进展／017
四 面临的问题及完善思路／019
第二章 第三方支付机构体系的建设与运行／023
一 2023年基本情况及特点／023
二 2023年监管环境分析／029
三 面临的问题与挑战／037
四 发展趋势及前景／040
第三章 证券清算结算体系的建设与运行／044
一 2023年基本情况及特点／044
二 2023年主要进展／051
三 面临的问题及完善思路／054
第四章 支付清算体系运行与宏观经济变量／057
一 支付业务总体发展态势／057
二 支付清算指标与经济增长的联系／073
第五章 支付清算体系运行与区域经济和金融发展／077
一 各省份资金流动规模／077
二 省份之间资金流动情况／080
第六章 支付清算体系运行与金融系统稳定／088
一 支付清算指标与宏观经济稳定／088
二 银行间资金流动与金融系统稳定性／091
第七章 支付清算体系运行与货币政策／098
一 2023年货币政策实施概况／099
二 支付清算体系对货币政策的影响／104
专题篇 支付清算体系热点考察、比较分析及理论探讨
第八章 银行卡市场发展现状与展望／111
一 银行卡产业发展环境及变化／112
二 银行卡市场规模及变化／121
三 银行卡业务发展情况／125
四 2024年银行卡产业发展趋势展望／132
第九章 境内外支付服务差异性思考与相关建议／135
一 境内外支付体验差异性的表现／136
二 境内外支付体验差异性形成的原因／137
三 提高我国支付服务的包容性，满足多样化的支付选择／140
四 值得关注的几个问题／143
五 相关建议／145
第十章 支付行业助力可持续发展／148
一 引言／148
二 可持续发展与支付的融合／150
三 支付行业的可持续发展实践／152
四 携手共推可持续发展／158
第十一章 我国法定数字货币的研发试点与定位／160
一 我国法定数字货币研发试点进展／160
二 数字人民币的定位与研发目的／163
三 当前数字人民币发展的困境与挑战／166
四 法定数字货币的未来展望／169
五 政策建议／171
第十二章 全球支付清算体系发展趋势分析／174
一 全球现金、非现金支付发展概述／175
二 主要国家银行卡、移动支付发展情况／177
三 主要国家和地区现金支付发展情况／184
四 如何破解跨境支付难题——中央银行流动桥机制解析／188
第十三章 2020年以来G20改进跨境支付工作综述／193
一 背景介绍／193
二 2020年以来G20改进跨境支付工作概述／195
三 对当前跨境支付系统的改进／199
四 DLT在跨境支付中的应用／208
五 总结／212
第十四章 地缘风险与跨境支付的国际经济政策／217
一 引言／218
二 地缘风险加剧全球货币治理赤字／220
三 国际货币体系面临时代之变／224
四 通过跨境支付推动国际货币体系向前发展／228
第十五章 支付体系的数字化变革：文献研究／239
一 引言／239
二 移动支付的现实应用／240
三 数字支付的金融效应／247
四 数字支付的安全性／253
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中国社会科学院国家金融与发展实验室设立于2005年，原名“中国社会科学院金融实验室”。这是中国第一个兼跨社会科学和自然科学的国家级金融智库。2015年6月，在吸收社科院若干其他新型智库型研究机构的基础上，更名为“国家金融与发展实验室”。2015年11月，被中国政府批准为首批25家国家高端智库之一。
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