作者：由曦
任何金融从业者，都梦想做出一款余额宝那样的产品。
但是余额宝可遇不可求。
2013年，余额宝能大火，有太多因缘和合。
择其要者，我认为有四条：
首先，是客户的需求，余额宝推出之前，银行理财还是一件有门槛的事情，余额宝让银行理财一夜普惠；其次，是技术的推动，移动互联网时代的到来，大大拓展了余额宝的用户群；再次，是资金的价格，余额宝推出时，恰好碰到货币市场的钱荒。最后，是互联网与金融的开放合作，名不见经传的天弘基金与支付宝一拍即合，共同创造了一个奇迹。
总结下来，是客户需求、技术进步、资金市场以及开放合作四个要点。在因缘具足的情况下，余额宝定义了个人普惠理财市场。
十一年过去了，发生在个人理财市场上的余额宝奇迹，有望在小微理财市场上重演，小微市场的客户数，要远小于个人市场，如果以客户规模衡量，这次影响不会如余额宝那么大，但是从定义市场的意义上说，它们却是等量齐观的。
重演这个奇迹的产品叫“布谷鸟”系统，创造它的团队是浙江网商银行。
用AI大模型做用户洞察
“布谷布谷......”
在春天，布谷鸟的叫声常常被认为是春天来临的标志。
2024年9月，在上海举行的外滩大会，网商银行发布了“布谷鸟”系统，它的诞生意味着小微理财这个市场被定义了出来，这个市场的春天来了。
布谷鸟系统是网商银行推出的行业首个基于AI大模型的普惠理财智能解决方案，它旨在填补小微理财市场的空白，为小微企业的经营性流动资金提供专业的理财服务。
长期以来，小微企业的理财市场一直存在空白。这是由于小微企业的现金流波动大所致。由于存在进出波动大、用款需求急、时点难预测等特点，现有的针对个人理财产品，不能很好满足小微客户的需求。与此同时，针对大企业的资金管理服务门槛太高，小微企业又难以享用。这就导致其资金无法得到有效的管理和增值。
正如余额宝通过移动互联网和大数据技术取得突破一样，布谷鸟系统借助了AI大模型的能力也解决了预测的难题，用网商银行行长冯亮的话说，“看似杂乱无章的资金流进流出，如果我们深入去做用户洞察的话，我们在这里可以找到用户洞察的规律。”
布谷鸟系统通过时序编码器构建小微资金流预测大模型，对电商、码商、经销商、农户等不同行业的小微企业资金流进行精准预测，分析小微客户的资金使用规律和流动性管理习惯，如电商的收款高峰、餐饮的经营低谷期和稳定期、经销商的固定支出时点等，然后根据预测和分析结果，与银行理财子公司联合定制贴合小微经营周期的理财产品。
