四一二三原则科学配置健康险法！
企业
2024-11-15 15:30
湖北
“四”代表四全原则、“一”代表一套解决方案、“二” 代表两种截然不同的人生、“三”代表幸福大门三种状态。全程原则就是在为客户配置健康险时，首先需考虑能否呵护客户的生命全周期。没有人会提前知道自己会在什么时候遭遇风险，只要配置的健康保障不是终身的，早晚有一天都会失去保障。要让客户知道，当保单到期后，想要重新在投保，很可能因为身体、年龄等因素影响，造成除外责任、加费承保或拒保的情况发生。即使能承保，也会因保费过高，而增加配置高保额保障的负担。全面原则就是为客户配置健康险时，规划出一份包含“住院能报销、住院有补贴、重疾有赔款、得病能豁免、保障继续享、身后留遗产” 的健康险方案。这样，客户也能从众多的健康险产品中，选择最适合自己的产品。全额原则就是当客户遭遇风险时，保险赔付的保额要足够客户度过难关。每个人的实际情况不一样，所需的保额也存在较大的差异，但有一个衡量的标准就是：购买保险时，最好配置客户年收入5倍以上的保额。如果客户暂时无法配置足额的保障，也要告诉客户，等将来经济宽裕了，一定要通过后续加保补充。因为，将来出险后，客户有可能无法再次购买健康险，会让生命处于没有保障的状态之中。全家原则很简单，就在家庭资金充裕的情况下，建议客户为家庭的每一位成员都配置足额的健康险。俗话说：“病来如山倒”，在现实生活中，只要有一个家人不幸罹患重疾，都可能让整个家庭陷入贫困的境地。意思是说，你为客户所做的这份健康险方案，要能彻底解决客户一生所需的健康保障。 在四全原则的基础上，需要根据客户的年龄、职业、家庭责任、收入等诸多因素，依据公司现有的产品体系，为客户量身打造全面合理的健康保障计划。基本配置方案的思路可以是：重大疾病+住院医疗+住院津贴+高端医疗。为了解决这个问题，配置和未配置健康保障，客户将会面对两种不同的人生。张三李四两人年龄相仿，收入类似，均 35岁，两人均为个体工商户，均有社保。李四：同样有30万，但29万存在银行，每年拿出1万用于保险规划。假设张三和李四均同时查出重疾，在社保支付后，依然急需60万用于疾病治疗。没有买保险的张三，生病后要自己承担高额医疗费，花光30万的积蓄还要背负30万的负债。尽管医院有更好的治疗条件，也因为承担不起医疗费用，只能选择低廉的药物及治疗方案，影响自己的治疗效果。而科学配置了全面健康险的李四，生病后首先能一次获得30万重疾理赔款。后续的住院费、手术费甚至进口药几乎都可报销，住院期间还享受住院日额津贴。由于获得了更好的治疗和护理，李四的康复几率大大提高。健全的健康保障计划，不仅能保护Ta的银行存款，还能帮助Ta获得最好的医疗资源。在销售的最后，通过买保险的三种状态，告诉客户其实能够顺利投保健康险，是非常幸福的一件事情。因为保险并不是人人想买就能成功购买的，除了“有钱”，还要有“资格”：只有在身体状况良好、没有任何重大疾病住院记录或是既往病史、保额尚未达到体检标准等条件下。如果有过住院或手术记录，在购买保险前，需要然后上传所有的病历交由核保师进行核保。一是核保通过，正常承保，比如因感冒或是阑尾炎手术而住过院，康复后没有任何后遗症等；二是加费承保，比如重度脂肪肝、血压超过一定指标，保险公司会根据指标严重程度考虑加费承保；三是部分责任除外，比如女性乳腺或是宫颈曾动过手术，相应部分需要责任除外；四是延期承保，比如当前身体状况不符合投保要求，但经过一段时间的锻炼，身体达到承保标准，可能会正常承保或加费承保等。还会告诉客户，除正常承保外的三种状态，都是需要“挤进”幸福之门。 得过重大疾病、慢性；年龄超过保障范围； 将自己的社保卡借给患有重大疾病的患者使用后......等等。都会被保险公司直接拒保，此时就是幸福之门“想进进不来”。借用幸福之门的三种状态进行对比，客户就能深刻感受及早配置健康险的重要性。以上，就是“四一二三原则科学配置健康险”的全面内容。希望大家都可以向客户传递正确的健康保障观念。![]()
