长期以来，粮食生产领域贷款融资面临多重困难：与工商业相比，农业生产资金需求量相对较小且具有季节性特点，大型机构不愿做；与城市地区相比，农村地区以亲缘口碑为基础的传统信用体系，与信息化数字化的现代信用评价体系不匹配，审批贷款不敢放；与市民相比，农民可支配财产价值低、缺乏抵质押物，适用金融产品不好找……如何打通基层堵点、创新产品服务，为助力粮食稳产保供发挥金融力量？
作为助力粮食稳产保供的一支重要推动力量，全国农业信贷担保体系（以下简称“全国农担体系”）于2016年在党中央、国务院部署下成立，由国家农业信贷担保联盟有限责任公司（以下简称“国家农担公司”）及33家省级农担公司组成，自成立以来持续引导和撬动金融资源流入粮食生产领域。
近期，全国农担体系启动实施“担保助粮行动”，围绕粮食种植、流通、加工等重点生产环节，持续强化担保服务，为粮食丰产增收、产业转型升级提供有力融资担保支持。截至今年6月末，累计支持粮食种植项目担保金额达2700亿元，探索出一系列以高质量担保服务助力粮食稳产保供的典型范例。
紧抓关键环节，满足粮食生产主体融资需求
“东北的冬天下午4点天就黑了，早上出去挨屯挨户做尽职调查，回来可能就晚上八九点了。但既然和客户约好了，再晚也得上门。”黑龙江农担肇东分公司客户经理李艳辉对六七年前跑客户的经历记忆犹新，黑龙江是粮食种植大省，每年10月到来年4月春耕前是业务旺季，而顶风冒雪为客户上门服务是当地业务人员的常态。
基层业务人员的辛劳，颇能折射出粮食生产领域融资需求的特点。“这就需要发挥农担体系分支机构覆盖广、人员地头熟的优势，主动深入乡村开展业务推介，下‘硬功夫’找‘真客户’。”黑龙江农担公司党委书记、董事长谭志强介绍，黑龙江农担构建以服务粮食生产为主的体系布局与展业模式，针对地方粮食生产主体资金需求主要集中在冬春两季的实际情况，抢抓春耕备耕关键时节，及时完成审批和放款等相关工作，确保不误农事、农时、农情。截至今年6月末，黑龙江农担公司粮食种植类业务在保余额203.88亿元，占公司在保总额的72.3%。
五常市军锡家庭农场负责人王军锡今年承包了3000多亩地开展粮食种植，他对地方农担的服务深有感触。“非常关心我，一遇到刮风下雨就打电话了解经营情况。”王军锡说，流转土地、农资投入处处需要钱，但民间借贷10%—12%的利息又令庄稼人望而却步。2021年，他在农担帮助下申请到100万元低息贷款，今年续贷时，由于玉米价格波动便打算烘干储存起来，资金面临压力。针对增额需求，黑龙江农担五常分公司在调查市场行情后，为他增额到300万元贷款担保支持，有效缓解了燃眉之急。
心系“小对象”，做足“大文章”。目前，围绕支农惠农目标，凝聚政银担合力、多举措减费让利，已成为全国农担体系为粮食生产主体减负加油的普遍写照。如河南农担公司按照0.5%/年预收担保费，借款主体依约结清全部本息后，河南农担公司全额退还担保费；广东农担公司围绕粮食生产优化创新“粤农担·粮食保”担保产品，将粮食产业年担保费率从0.5%降至0.25%。
强化数字赋能，提升粮食担保产品便捷度、触达性
“我们通过智慧服务平台，坐在屋里就能看到墒情、作物长势等，大大降低了生产成本。”山东省梁山县鱼王庄村党支部书记王乃宝最近切实体验了一把“手机成为新农具、数据成为新农资”，他口中的智慧服务平台，是山东农担公司运用多级账户体系、区块链技术、智能合约等金融科技手段开发的服务应用。
长期以来，由于农业经营主体结构复杂，金融机构出于风险控制考虑审批流程较长，贷款程序繁琐、放款不及时等问题不同程度困扰着农业生产。
针对行业痛点，山东农担公司以“粮食规模种植贷”这一产品为依托，落地农业托管智慧服务模式。该模式下，粮食生产链条中的党支部领办合作社、托管服务商、农资供应商等入驻智慧服务平台，通过农担撬动的银行贷款支付土地使用费用、实现土地连片整合后，各项农事活动协同发起、资金交易行为线上办理，村党支部、农户等多方联动、利益绑定，提升了农业生产社会化服务的质量效率和监管水平。
“经过多年探索，公司目前基本实现了数据聚合化应用、业务线上化运行、客户精准化触达、风险全流程管理、经营动态化管控等数字化经营管理模式。”山东农担公司党委书记、董事长张安民介绍。
打破传统担保行业在项目尽调、保后管理和风险防控等环节的“人海战术”，金融科技正成为提升为农服务效率的有力工具。
近年来，为应对粮食购销高峰期业务量大、用款急迫的问题，河南农担公司通过与合作银行完成业务系统直连，实现项目申请、审批、尽职调查等环节130余项字段和合同、影像附件的实时加密传输，有效提升业务办理效率和数据质量，截至今年6月末，累计支持粮食产业经营主体464.5亿元；同时，依托自身技术力量，建设“智慧农担云平台”和“湖仓一体数据底座”，将原有2至3天的贷款时间降至最快2分钟，大幅降低人力成本，提升担保风控水平，实现让“数据多跑腿，客户少跑路”。
立足全链联动，拓展粮食产业金融服务场景
“去年是个丰收年，冬小麦亩产750多公斤，小部分作为商品粮出售，大部分卖给下游公司制种，比市场价高出一毛五。”新疆奇台县东戈壁村家庭农场负责人尹国贤承包了1400多亩地开展制种小麦和玉米种植，搞规模化经营，土地流转费用一度让他发愁，“没有抵押物，去银行贷款要么通不过，要么只有50万元左右的小额度。2017年开始，通过农担在一家银行就申请到270万元低息贷款，差不多一个星期就批下来了。”
尹国贤的经历颇具代表性。新疆是我国种质资源优势区之一，生产的种子商品性好、产品特色突出，而制种产业链条的壮大，离不开金融活水润泽。近年来，新疆农担公司通过“规模经营+订单履约”的担保模式，鼓励种植大户与粮食制种龙头企业签订代繁订单，为助推种业振兴提供了有力支撑。目前，新疆农担公司为支持种业发展已累计担保1157笔、金额8.01亿元，其中为158户代繁农户提供担保贷款2.37亿元，户均代繁面积达2300亩。
积极践行“藏粮于地、藏粮于技”战略，全国农担体系拓展粮食生产的金融服务场景，强化种子、耕地、社会化服务等粮食产业各环节金融支持力度，探索建立全产业链利益联结机制，厚植生产基础、深挖增产潜力。
湖南农担公司研发高标准农田建设专项担保产品“惠农担－农田建设贷”，支持高标准农田建设施工主体。产品聚焦工程施工的稳健性，依据中标金额和未结清工程款核定授信额度，贷款期限与所涉项目标段工程款项的支付相匹配，借款主体按借款合同约定的还款计划定期还款。
辽宁农担公司研发“托管宝”产品，贷款期限匹配农业生产周期，不盲目抽贷、断贷，期限不超过3年，适应农业托管主体资金需求特点。“科学核定担保额度，通过补贴标准、托管服务面积等要素计算额度上限。同时灵活设置反担保措施，支持自然人保证反担保和房产、农机设备、农业设施等作为抵押物。”辽宁农担公司党委书记、董事长杨晓波介绍。
心怀“国之大者”，强化使命担当。据了解，全国农担体系将持续开发针对粮食产业的担保产品和服务方案，有效满足各类经营主体需求，为支持粮食生产创造有利条件，确保粮食担保业务再上新台阶、取得新突破。
（来源：农民日报）
