影响谁的钱袋子？3分钟搞懂自律重磅新规！
财富
2024-12-07 09:03
英国
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2024年11月28日，市场利率定价自律机制工作会议审议通过了银行，大家都挺熟悉的，毕竟个人和企业都会去银行存钱。![]()
一段时间以来，为了更好地刺激经济，各类利率开始下行，我们的存款利率自然也要往下走。存款利率并不是各商业银行自己拍脑袋决定的，
而是受到利率自律机制明确。在该利率自律机制下，各银行遵循同一规则，银行之间的存款利率不会相差太多。全称为市场利率定价自律机制，是由央行牵头，各商业银行和相关金融机构共同参与，是一种规范和指导商业银行利率定价行为的协作机制，该机制在符合相关利率管理规定的前提下，对金融机构自主确定的市场利率进行自律管理，维护市场正当竞争秩序，促进市场规范健康发展。![]()
其实，不仅我们个人和企业会去银行存款，一些非银金融机构也会去银行存款，在与银行一对一谈判中具有一定的议价优势，有机会获得高利率。以往，这类非银同业的活期存款利率没有纳入自律机制管理。所以虽然近年来银行存款利率持续下行，但同业活期存款利率却稳如泰山，降不动。![]()
主要原因是部分银行为满足内部考核规模要求或流动性指标需要，宁愿“花钱买存款”。![]()
这样就导致非银同业活期存款利率高于市场上同类存款，这也让有的人嗅到了套利空间的味道。比如，部分企业通过绕道基金、理财、财务公司，将企业存款变成同业存款，利息瞬间提高，有的甚至可赚取超过100个基点的利差。这不仅阻碍央行政策利率的传导，还推高了银行的负债成本。
在本次利率自律机制倡议下，非银同业活期存款也要纳入自律机制管理啦！利率水平会参考超额存款准备金利率或7天逆回购利率。
通过倡议规范相关行为，有助于压降同业存款与一般性存款之间的套利空间，减少银行高息揽储行为；也可以进一步压降银行负债成本，推动贷款端利率下行。![]()
就是《关于在存款服务协议中引入“利率调整兜底条款”的倡议》。但为了规避利率风险，部分对公客户通过与银行签订存款服务协议来长期锁定利率。一些银行之所以愿意这样做，主要是为了维护长期客户关系。就这样，这些对公客户在约定的期限内，比如3年、5年，不管市面上利率的变化，新增的存款都可以享受约定的利率。
银行如果要执行，必须突破银行内部授权上限，通过违规手工补息等方式，才能给客户支付超出自律上限的利息。这样的操作，导致利率风险都由银行来承担，并不符合国际惯例。所以本次会议倡议，客户同银行签订的存款服务协议中，需加入“利率调整兜底条款”，当市场上存款利率调整后，客户和银行可协商确定存款利率水平。
在协议期内，如果客户要新增存款，利率并不是按照锁定利率，而是要看当时最新的存款利率，客户可以选择接受新利率，也可以提前终止协议。本次利率调整兜底条款，主要是针对此前不规范的企业存款服务协议，对正常的定期存款不受影响。
另外，还要补充下，本次会议明确非银同业定期存款，如果提前支取，则利率不得高于超额存款准备金利率。![]()
总之，倡议的发布，有助于发挥行业自律作用，有效维护市场竞争秩序，促进社会综合融资成本稳中有降。-END-
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