中小金融机构经营是否稳健，关系到经济发展能否拥有安全稳定的金融环境。日前召开的中央经济工作会议将“稳妥处置地方中小金融机构风险”列为重点任务，要求牢牢守住不发生系统性风险底线。
过去的一年，中小金融机构改革化险工作积极推进，避免了风险外溢和传导。目前，高风险机构集聚的地区都已经形成了具体的改革化险方案，正在“一省一策”稳妥有序地推进实施。
“将中小金融机构化险纳入各省（自治区、直辖市）防范化解地方债务风险一揽子方案，高风险中小银行处置取得积极进展，化险工作已渐近尾声。”清华大学经济学研究所副教授靳卫萍对《中国银行保险报》记者表示。
在此基础上，中小金融机构正放眼长远加速转型，以实现健康可持续发展。
改革化险加速推进
“全力推进中小金融机构改革化险”位列金融监管总局2024年工作会议重点任务之首。在此背景下，中小银行改革化险成果丰硕，年内合并重组案例涌现。今年4月，新疆银行吸收合并库尔勒银行获批，标志着新疆辖内城商行改革重组取得实质性突破，金融领域深化改革取得重大进展；6月，辽宁金融监管局同意辽宁农村商业银行股份有限公司吸收合并36家农村中小银行机构，相关工作进展顺利。
村镇银行改革化险也已形成有效经验，“村改分”“村改支”稳妥落地，广东南粤银行收购中山古镇南粤村镇银行，承接其全部资产负债、机构网点并设立广东南粤银行中山分行；恒丰银行收购重庆江北恒丰村镇银行，承接其全部资产负债并设立恒丰银行重庆大石坝支行……
上述工作为提升中小银行可持续发展能力奠定了坚实基础。金融监管总局公布的数据显示，截至2024年6月末，我国共有银行业金融机构4425家，较2023年末减少65家，中小银行数量实现有效精减。
非银机构改革稳步前行
作为中小金融机构的重要组成部分，非银机构在功能定位、业务模式、风险外溢性等方面与商业银行有较大差异，在推动非银机构改革发展的过程中，需要不断强化对其监管的针对性和有效性。
就消费金融公司行业而言，经过多年发展，消费金融公司的业务模式和风险特征均发生显著变化。为进一步补充完善相关内容，加强与现行监管法规衔接，今年3月，金融监管总局修订发布了《消费金融公司管理办法》（以下简称《办法》）。海尔消费金融有关负责人表示，《办法》对消费金融公司的设立、运营、风险管理、消费者权益保护等方面提出了全面要求，标志着消费金融行业监管规则的全面升级。“比如业务及风险管理方面，《办法》规定消金公司‘担保增信贷款余额不得超过全部贷款余额的50%’，这对消金公司的自主风控能力提出了较高的要求。公司近年来大力发展自营业务，风控能力不断提高，对担保增信的依赖不断降低，目前已经完成相关业务调整。”该负责人说。
近年来，信托的改革转型和风险化解工作备受关注。2023年3月底发布的《关于规范信托公司异地部门有关事项的通知》要求优化信托公司跨区域经营模式，规范信托公司异地部门管理。2024年，信托行业异地部门整改持续推进，交银国信、建元信托、上海信托、中铁信托、百瑞信托、粤财信托等20余家信托公司提前完成整改。与此同时，信托行业风险处置工作取得积极成效。2024年，四川信托破产重整接管工作顺利推进，成为第一家破产重整成功的信托公司；而去年完成重组和更名的建元信托也实现扭亏为盈，并在2024年上半年延续业绩涨势。
此外，为明确非银机构适用公司治理、资本管理等监管法规的具体标准，实施精细化监管，今年9月，金融监管总局发布《关于部分非银机构差异化适用公司治理等相关监管规定的通知》（以下简称《通知》）。杭银消金相关负责人表示，《通知》对非银机构董事会的人数、提名，独立董事的设置、占比和提名，董秘、监事的提名，以及资本监管档次划分标准等都提出了差异化管理要求，进一步提升了对非银机构的精细化监管水平。
追求差异化特色化发展
经过长期努力，从全国范围来看，我国中小金融机构总体经营稳健，经营指标和监管指标也都处于健康合理区间。据金融监管总局今年8月公布的数据，中小银行的资本充足率为13%，拨备覆盖率为155%。
非银机构方面，中国信托业协会发布的数据显示，信托资产规模自2022年二季度企稳回升后，至今年6月末，已连续9个季度实现同比正增长。截至6月末，信托资产规模余额为27万亿元，同比增速为24.52%。
日前，金融监管总局党委召开会议，传达学习中央经济工作会议精神，结合全国金融系统工作会议要求，研究部署贯彻落实措施。会议要求“统筹推进中小金融机构风险处置和转型发展”，为下一步中小金融机构改革发展指明了方向。
招联首席研究员董希淼认为，中小金融机构改革发展的关键是“结构性提质增效”，做优和出清同样重要，合并重组的关键是要“1+1>2”。简单的合并重组并不能解决所有问题，要具体分析、分类施策，要通过合并重组，提升其内生发展和风险防控的能力。
一段时间以来，我国在充分考虑各地经济发展水平、金融承载能力和金融服务需求的前提下，按照市场化、法治化原则引导中小金融机构完善公司治理，转换经营机制，处置化解风险。在“统筹推进中小金融机构风险处置和转型发展”要求下，中小金融机构一方面要继续强身健体、稳健经营，另一方面则要加速找准自身市场定位，通过重点服务小微企业，服务“三农”，服务乡村振兴，服务社区，服务本地，走出一条差异化、特色化的发展之路。
记者 胡杨 吴彬
编辑 杜向杰
