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镇江金融监管分局党委委员、副局长 赵正来（中）
镇江金融监管分局中小银行监管科科长 袁静（右）
镇江金融监管分局保险机构监管科科长 潘云浩（左）
直播实录
1、主持人：听众反映，准备去申请个人养老金账户，但申请时发现个人养老金账户已经被一家银行绑定了，而且是在不知情的情况下开户了，这种情况怎么办？
镇江金融监管分局党委委员、副局长赵正来答复：个人养老金账户问题，确实是最近的一个热点，个人养老金账户是涉及我国养老体系三支柱的相关制度，其中第一个支柱就是基本养老保险，也就是我们社保中的养老保险，第二个支柱是企业年金和职业年金，第三个支柱是个人养老支出部分，包括刚刚提到的个人养老金和商业养老保险，其中个人养老金是国家制度安排的一个部分。2024年12月份，人社部、财政部、税务总局、金融监管总局、证监会五个部门联合发布了关于全面实施个人养老金制度的通知，明确从2024年12月15号，个人养老金制度从原来的36个试点的城市和地区推广到了全国。个人养老金制度的推行，个人养老金账户的设立，是为了完善我国多层次、多支柱的养老保险体系，应对人口老龄化的挑战。个人养老金账户实行的是个人账户制，每年的最高缴纳的上限是一万两千元，这部分缴纳的费用和资金，是享受个税优惠政策的，可以在税前扣除，所以对老百姓来说是一个好事情。
个人养老金制度全面实施以来，各家银行也逐步强化了对个人养老金业务的营销，所以我们监管部门也是接到了一些市民讲到被诱导开通，或者在不知情的情况下开通个人养老金账户的投诉反映。一般来说，银行是不会在没有经过市民授权的情况下去开通个人养老金账号的，很多的客户可能在自己的手机银行的APP上领取了一些优惠券，或者参加了一些预约活动，预约了养老金账户的开办，但客户本人不太了解情况，或者记不清楚了，所以就感觉到被开户了。我们监管部门对这个问题也是高度关注，已经督促要求各家银行要依法依规地开展个人养老金账户的业务，规范相关的营销和操作流程，尊重客户的意愿和服务的需求。我分局也会继续加强监管，规范银行的行为，充分保障消费者的知情权和选择权。
如果大家存在不需要被开户而被开户的情况，不用太担心，银行不会额外收取任何费用，也不会被强行转存存款，对于已经开通的个人养老金账户的用户，如果想要销户的，具体流程也是非常方便快捷，线上线下都可以去操作，如果有进一步的疑问，也可以打银行的服务热线，或者到银行的网点咨询、办理。
2、主持人：听众反映，我朋友之前卖房的时候，拿到首付然后过户。买房的人，他说是向银行申请住房贷款用于结清尾款，但实际是他申请了经营贷款，导致我朋友的尾款没拿到，房子也被买房人抵押给银行了。这种情况属于什么行为？我们以后如果再卖房有什么需要注意的吗？
镇江金融监管分局党委委员、副局长赵正来答复：您提到的是目前典型的骗取房产的违法犯罪方式，我们分局之前也收到过相关的举报，而且跟公安对接以后，相关案件也被公安机关侦破，对违法犯罪分子给予了打击。我们在调查中发现，犯罪分子通过编造种种的理由，向卖房人做出一些虚假的承诺，诱骗卖房人在没有收到全款的情况下，就同意将房产过户给买房人，买房人实际上是这些犯罪分子找的一个代持人，房屋过户以后，犯罪分子再安排这个代持人将相关的房子作为抵押，向银行去进一步申请经营性贷款，银行的贷款资金发放以后，这个资金最终流入了犯罪分子控制的账户，被犯罪分子占有，导致了卖房人出现房财两空的问题。
针对这个问题，我分局在职责范围内，采取了一系列的监管措施，包括向银行机构下发了风险提示函，组织了全行业开展对不法贷款中介的整治。在此，我呼吁广大市民朋友，在买卖房屋的时候，不要轻易地接受诱导，要尽量选择开通资金监管的交易方式，防止一房多卖、故意拖欠尾款以及不法中介利用金融之便侵占挪用交易资金的一些不法行为，保障自身的资金和房产的安全。
下一步我们分局将进一步加强金融的监管，配合地方政府有效防范和打击非法金融的活动，努力保护好人民群众的“钱袋子”，不断地提升广大市民对金融服务的获得感。
3、刘先生：2024年在国寿财险购买了交强险和三责险，没有购买车损险。今年1月续保，营业厅工作人员告说三责险和车损险捆绑销售，不可以单独购买。另外咨询太平洋保险和人保，工作人员答复第一次购买车险必须三责险和车损险同时购买。
镇江金融监管分局保险机构监管科科长潘云浩答复：主持人好，各位听众大家上午好，刘先生反映的情况，以及栏目组发现的一些情况，应该说多次出现了，不是第一次出现了。首先我回答刘先生提出来的车损险和三责险绑定的问题，这两个险种都是属于商业保险，商业保险的范畴是遵循平等自愿去选择的，保险公司要充分尊重车主他投保的选择权。
主持人：有绑定这一说吗？
镇江金融监管分局保险机构监管科科长潘云浩答复：没有，不能绑定。首先他一定不能要求你同时购买，单一购买他不予提供这种服务，它是不行的，但反面来讲的话，因为是平等的，所以保险公司可以向你推荐，你车子有可能发生任何问题的时候，有个车损，同时不特定的第三方的生命财产这些需要得到有效的保障，给您推荐三责险，如果你明确表达了单一购买的意愿，他是应该给你提供相关的服务，但是保险公司保留了一个最终的权利是什么呢？他可以不予承保，因为商业车险，它是商业性的。他可以说我不保，但是不能说一定要两个同时购买，这是绝对错误的。
主持人：刘先生您刚才听了潘科长在节目当中的回复，解答了您的问题以后，对这个内容，您有什么需要进一步来了解的吗？
刘先生：店大欺客，2024年我去购买的交强险和三责险，还有附加医疗险，今年我再去买的时候，就必须把车损险捆绑上去。这种行为是纯商业也好，我也能理解，但我感觉吃相很难看。
主持人：您最近一次去国寿财险是什么时候？
刘先生：昨天下午。
主持人：昨天下午是到正东路那个网点吗？
刘先生：是的。
主持人：得到的回复和您之前得到的回复是一样的吗？
刘先生：是的，一样的。不是下午，昨天上午，大概九点半到十点钟这样的。
主持人：他有没有拒绝承保？
刘先生：没有拒绝承保，因为交强险他没有权利拒绝，但是拒绝了我单独买三责险。
主持人：潘科长，这个回答是有问题的吗？
镇江金融监管分局保险机构监管科科长潘云浩答复：是的。
主持人：单独购买可以吗？
镇江金融监管分局保险机构监管科科长潘云浩答复：可以单独购买。
主持人：今天这家公司的负责人没有来现场，哪位可以提供一下相关信息，现在麻烦导播及时联系，我们稍微再等一会儿。
4、王女士：2024年9月，我的电车保险到期，人保说涉及车辆品牌的问题，只给出交强险。我的是私家车，不营运，也没出过险，后来经过协调，最后给我和之前同样的保险项目，保费却上涨了1000元，我不能理解。
镇江金融监管分局保险机构监管科科长潘云浩答复：王女士您好，您到人保财险去购买新能源车辆的保险，新能源车整体发展目前是国家的一个重大战略，在这个过程中，应该说从中央到地方，大家都在积极地推动，甚至现在国补省补都在积极地推动新能源战略在全国的发展。新能源汽车目前又是一个社会热点，热点经常体现在什么呢？比如说保险的投保上面，确实保费相对传统燃油车要高，我们目前掌握的基础数据是镇江辖内所有的新能源车辆，光赔付这一块已经达到了110%，而个别品牌我不点名，因为我们也不能去批评汽车品牌，个别品牌的车辆赔付达到了160%，成为一个突出问题，它必须是多方面因素造成的，就是消费者在那喊保费贵，而保险公司喊我在亏，而且还不是一点半点的亏，造成这个局面实际上有多种因素。刚刚您讲了，您有一个良好的驾驶习惯，没有出过险，那您有没有交通违章呢？因为交通违章达到一定的数量或者情节，也会提高你的保费，还有一个就是您投保的险种是一样的吗？
王女士：一样的。
镇江金融监管分局保险机构监管科科长潘云浩答复：一样的那我们不提，因为险种有可能增加或者减少，也会造成保费的变动。有没有交通违章？
王女士：交通违章多多少少都会有一点。
主持人：这个跟交通违章有多大的关系？
镇江金融监管分局保险机构监管科科长潘云浩答复：交通违章有一个系数的范围。
主持人：现在王女士反映的问题是，她要去投保，保险公司不给投保。王女士，我再向您了解一下，给你的理由是什么？
王女士：就是我这个车的品牌。
主持人：当时保险公司有涉及违章吗？
王女士：没有。
主持人：就是和汽车品牌有问题，想问一下，这个理由成立吗？人保今天有相关人员在现场吗？我们表个态吧，就刚才王女士反映的这个问题，您认为人保给出的这个理由成立吗？
人保财险镇江市分公司客户服务中心经理汪艳答复：你这个情况，我大概有所了解，因为你刚刚说的车损险只允许你保4万，我推测你的车型应该是某种停产车型。因为目前新能源品牌很多，但是有很多自主品牌因为销量问题，还有售后问题，已经停产了，有可能买了车损险之后，我没有办法给他提供正常的车损维修服务，因为很多零部件可能就找不到了，所以我们也建议客户，要么换车型，要么就不要买车损险，车损赔偿服务可能会让她体验感不太好。
主持人：您说的这个有依据吗？
人保财险镇江市分公司客户服务中心经理汪艳答复：有的。
主持人：什么依据？
人保财险镇江市分公司客户服务中心经理汪艳答复：因为我们有客户出了险，然后我们要给他去定一些大件，但是这个大件基本上市场上很难找到，同时还会拖延很长很长的周期，客户车子可能几个月都修不好，所以我们为客户去着想。
主持人：您这么一说，我们就明白了。我想问一下王女士，您去保险公司投保的时候，现场的工作人员有没有像刚才汪经理给您介绍得这么详细、这么具体？
王女士：没有，他就是说我这个车型纳入了什么风险车型，只能保交强险，最后是保了4万的车损险，我不同意，后来我又打电话了，现在保的是10万的。
主持人：如果王女士到了人保公司的现场柜台，我们工作人员给出的回复，就如您刚才所介绍的这样，一听就明白了，她所购买的汽车，它的公司或者工厂可能出问题了，对于您后续车辆的维修这一块是有很大影响的，保险公司势必会考虑到这一点。我这样理解对吗？
人保财险镇江市分公司客户服务中心经理汪艳答复：对的。
主持人：对于购车人，或者说对王女士遇到的这样的情况，有什么好的建议？
人保财险镇江市分公司客户服务中心经理汪艳答复：电动新能源车市场不是很成熟，建议消费者在选择品牌的时候，还是去选择一个大品牌。
5、体验式采访：1月7日上午，记者来到中国人民财产保险有限公司镇江分公司咨询车险问题，大厅叫号采用的是老式的手写号，记者发现手写号的纸居然是客户保单裁剪而成的，上面还有客户的姓名、地址、车辆信息等隐私内容。
人保财险镇江市分公司客户服务中心经理汪艳答复：这个确实有点不太好意思，因为叫号机出现了一点问题。
主持人：不是一直这样？
人保财险镇江市分公司客户服务中心经理汪艳答复：不是这样，因为叫号机是跟省联网，需要叫省公司的人来帮忙进行维修，但目前的话可能还没有维修妥当。
主持人：有多长时间了？
人保财险镇江市分公司客户服务中心经理汪艳答复：确实有段时间了，后面我们也会积极整改。
6、宦先生：去年9月底出了一起交通事故，因为人保的理赔人员定不了理赔金额导致车辆停在4S店里始终无法维修，期间多次催促但理赔人员以要汇报为由拖延了一个多月才办好。
人保财险镇江市分公司客户服务中心经理汪艳答复：宦先生，对于你这么长时间车子（没理赔），我们表示抱歉。正常情况一些简单的事故基本上都是在三个工作日之内就完成赔付的，你那个时间点刚好是国庆节。据我对宝马的了解，因为宝马4S店假期内是不会去做一些维修和定配件的工作，这是宝马4S店的一个习惯。宦先生刚才也讲了，他这个事故应该还是比较严重的，有可能赔付金额超半了，因为一般一万元以下的案件是基层查勘员去处理，一万元以上的案件是由大案岗来处理。
主持人：有时间规定吗？
人保财险镇江市分公司客户服务中心经理汪艳答复：大案岗的话，基本上会接到案件之后，去跟4S店沟通联系，然后去查勘，区分这个事故是否属于保险责任，我们再会进行材料的收集、沟通，然后进行赔付。我们查勘人员跟4S店沟通中可能会出现一些问题。
宦先生：我车子开到宝马4S店，你们理赔人员一看就能看清楚，他都知道配件很贵的，不要找一些理由，我觉得不能接受的。
主持人：今天在节目当中您听到的现场回应，此刻您表示不太满意、不接受。如果因为保险公司的相关工作人员在工作过程当中，细节问题、态度问题或者效率问题，造成现在这种状况，我们希望保险公司回去以后了解清楚，到底是卡在哪个环节了？一定要把这个原因弄清楚，其实也是为了保险公司在日后的工作当中，避免出现类似的情况，给客户造成不满意的体验。宦先生，您看这样可以吗？
宦先生：可以。
主持人：到时我们把这个原因找出来以后，给出让您满意的答复。
7、主持人：刚刚刘先生反映，2024年在国寿财险购买了交强险和三责险，没有购买车损险。今年1月续保，营业厅工作人员告说三责险和车损险捆绑销售，不可以单独购买。现在接通国寿财险镇江中心支公司客服部负责人刘经理。
国寿财险镇江中心支公司客服部负责人刘聪答复：之前有这种情况存在的，有客户来柜台要单独购买车损险、三责险，我们是会正常购买的，不需要另外购买其他东西。
主持人：为什么营业厅的工作人员告诉刘先生，三责险、车损险捆绑销售，不可以单独购买呢？
国寿财险镇江中心支公司客服部负责人刘聪答复：一般情况下，我们会建议一下客户，因为你单独购买三责险，那你的车辆会存在一定的风险，我们会建议，但不会强制的。
主持人：“建议”和“要求”是不同的概念，营业厅的工作人员告诉他说三责险和车损险捆绑销售，这就是一种要求。一般情况下是不可以捆绑销售的，“捆绑销售”四个字，我觉得柜面人员一定是要牢记在心，你到底是建议，还是要求？大家一听就能听出来，你是要求我怎么样做，或者你建议我怎么样做。你建议我做，我有选择；你要求我做，那我就必须做到。这是两个不同的概念，对不对？
国寿财险镇江中心支公司客服部负责人刘聪答复：是的。
主持人：刘先生反映的这个问题，能不能麻烦您负责到底，负责帮我们了解清楚，当时到底是什么情况，是不是我们的工作人员在和客户的沟通过程当中表述不清楚、不严谨，还是就是违反相关规定？
国寿财险镇江中心支公司客服部负责人刘聪答复：我们在柜面上是严格要求的，客户只要是单独购买都是可以的，不可以拒绝客户的。
8、邱女士：在太平人寿买的百万医疗险，因为糖尿病引发眼睛病变，在爱尔眼科住院，保险公司说要在公立三级医院看病才可以理赔，之前都没有任何提醒告知。在抖音上看到太平人寿的宣传，写的是“无定点医院限制”，误导消费者。另外，在太平人寿买的分红保险，到退休以后每月拿利息，本金拿不出。
镇江金融监管分局保险机构监管科科长潘云浩答复：我跟听众朋友们沟通交流一下，关于百万医疗。其实邱女士反映的问题应该说不只是百万医疗，是很多保险产品里面都会遇到的一个问题，就是只听广告，她没有去看合同里面的条款，目前很多投保人对自己的责任、投保了哪一些内容保障他是不清晰的，所以我们一定要去认真地投保，你需要什么？这个保障能不能满足你？你只有在沟通的过程中，才会发现它适不适合你，如果别人单方面给你推荐，说这个也好，那个也好，请你一定要先打一个问号，他能不能满足你的诉求，在这个过程中一定要看清楚条款，另外一定要明白，他的理赔是在哪一些特定条件下才可以实现理赔。
主持人：您这么一说我就明白了，就是某电商平台上所宣传的这个内容，已经明确说了“无定点医院限制”。
镇江金融监管分局保险机构监管科科长潘云浩答复：邱女士应该也是本地人，我相信这个保险她是在线下购买的，但是她现在看到的可能是在抖音上的宣传。您是在太平人寿公司的业务员那购买，还是说直接在抖音上购买的？
邱女士：镇江的业务员他给我发那个链接，然后我在上面买的。按道理来说，他应该告诉我，必须有什么样的条件，他没有任何说明，就说多少钱我就付了，毕竟是熟人嘛。我十几年前买的分红险，在网上一查说那个钱根本拿不到。
镇江金融监管分局保险机构监管科科长潘云浩答复：我给你两个建议，一个是你跟保险公司沟通，合理表达诉求，在我们分局的一楼有一个消保中心，您过来之后可以进行调解。第二个如果您对我们以及公司都不信任的情况下，还可以提起司法诉讼。
主持人：前面能做的先做，谁都不愿意打官司，邱女士提出的这个问题，我不建议去打官司。邱女士，今天上午就会有专门的工作人员联系您，好不好？
邱女士：好的。
主持人：潘科长您跟邱女士这边联系一下，涉及的相关保险公司一定要和邱女士见到面。连线10次，打电话100次不及见面1次，邱女士，可以吗？
邱女士：可以。
编辑：仇艳
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