日本房价的上涨速度已经超过了工资的增长幅度，这对于刚性需求的购房者来说“进退两难”——如果继续观望，那购买力会显得越来越无力；如果当机立断，就意味着往后的还贷力不从心。
日本房地产调查公司东京KANTEI根据2023年出售的新建住宅楼价格来统计“房价收入比”，日本全国平均值为10.09倍。也就是说，买下一套70平方米的新房子，需要10年的时间。如果是在东京，则需要将近18年。
比如2023年，东京都民的平均收入是592万日元，房子的价格是1亿526万日元，那么房价收入比的倍率就是17.78倍。而这一数据在2022年为14.81倍，可见，房子是越来越买不起了。但豪宅库存却越来越充足。东京都内2023年供应了4039套过亿日元住宅，其规模是2022年的1.5倍，日本全国过亿日元住宅的80%都集中在东京，这显然超出了居住的目的，更突显了投资的意图。
但对于日本的年轻人来说，“兵来将挡水来土掩”。虽然他们在传统上不会啃老，但国家和银行给了他们面对房价的勇气。比如就业环境的改善、物价高涨的补贴、教育费用的减免、医疗保障的完善……这些来自国家的保障给了年轻人生活的底气，而银行的贷款新政策又给了他们应对高房价的支持。
日本京叶银行在2024年8月28日发布公告，从当年9月2日开始推出“50年贷款政策”，意味着符合条件的贷款人可以用大半生的时间来消耗房贷。如此漫长的还贷期间对于银行来说也是存在一定的风险，因此京叶银行也设置了一些条件，确保申请者能经得起“时间的考验”。
申请住宅贷款额在100万日元以上1亿日元以内的，如果是新建住宅可以最长50年贷款期限，如果是二手房则最长还是35年。同时，作为个人申请者来说还要同时满足以下条件：
01
贷款时年龄已满18周岁未满65周岁，并且贷款结清时不满80岁；
02
拥有稳定的收入；
03
加入本银行指定的团体信用生命保险；
04
有信用保证公司的担保。
京叶银行不是唯一一个设置“50年贷款期”的银行，日本au Jibun 银行也发布公告称：“从2025年1月14日起，住宅贷款的贷款期限将延长至最长50年，但年利率相比35年贷款期限会上调0.10％。”
还贷50年，究竟是压力的分担还是负担的加重，这是因人而异的。在这个政策之前，很多工薪族家庭选择“夫妻共同还贷”，从此结下了并肩作战的“革命友谊”。如果长达50年，那就意味着“金婚”名副其实了。
根据日本国土交通省公布的数据显示，2023年，在日本三大都市圈中，30岁以下的购房者占比35.6%，连续两年增加。而结合两大银行的贷款政策来看，年轻人已经成为房产购买力的主力军。好在日本的贷款利率很低，即便是半生背负，也不会被利息拖累，并且团体生命保险的加持下直接避免了房贷叠加的风险，这也算是年轻业主家庭的最大幸运吧。（作者系涉日业务中国律师）
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