《银行科技研究社》（作者 薛小易）：12月12日，“渤海银行信用卡”官微发文显示，12月30日起，“渤海银行信用卡”App将停止服务。信用卡App功能已迁移至“渤海银行”App信用卡板块内。
而今年，在信用卡领域，线上渠道、线下网点、总行组织架构都是银行颇为关注的调整方向。
多家银行信用卡App已关停，银行移动渠道调整或将继续
据《银行科技研究社》了解，今年已有多家银行对信用卡App渠道进行调整。
11月27日，北京农商银行官网发布公告称，该行“凤凰信用卡”App业务功能将迁移至“北京农商银行手机银行”App（功能路径：首页—更多—信用卡），并计划于2025年3月31日关停“凤凰信用卡”App，届时将无法访问。
10月17日，“四川农信”官微发布的公告显示，四川农信兴川信用卡App即将于2024年10月31日24点停止服务，所有功能将迁移至“四川农信个人手机银行”和“微信小程序-四川农信信用卡”。
4月10日，“上海农商银行”官微公告显示，该行自2024年7月1日起，将上海农商银行信用卡App功能迁移至上海农商银行手机银行App，届时上海农商银行信用卡App将无法访问。
这一系列变化背后，银行信用卡App的困境颇为明显。
在信用卡领域，招行一向颇受关注。该行近几年财报数据显示，2020年、2021年、2022年、2023年、2024上半年，其信用卡掌上生活App月活分别为4603.17万户、4593.44万户、4384.13万户、4197.55万户、3907.53万户，逐年下降的趋势明显。
此外，今年9月份，国家金融监督管理总局印发《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》，指出，金融机构应当加强移动应用统筹管理，建立移动应用台账，完善准入退出机制，统筹各部门及各分支机构的移动应用建设规划，合理控制移动应用数量。对用户活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险隐患大的移动应用及时进行优化整合或终止运营。
这意味着，银行移动端的渠道整合或将不止于此。除信用卡之外，近几年，已有多家银行关停或调整直销银行、财富管理等领域相关应用。
回到信用卡领域，银行的转型举措不仅仅局限于移动渠道的调整。上述提及的上海农商银行，已经于去年撤销了“信用卡部”。
2023年10月底，上海农商银行发布的第四届董事会第二十八次会议决议公告显示，该行董事会审议通过了《关于零售条线组织架构调整的议案》，同意零售条线一级部由零售金融部、信用卡部调整为零售金融总部、财富管理及私人银行部、个人贷款业务部、基础客群经营部。此次调整后，该行撤销了“信用卡部”。
而银行对信用卡总分行组织架构的调整不止于此。
已有多家银行信用卡总分机构调整，分行成为信用卡改革关注重点
今年上半年，平安银行启动组织架构调整。调整之后，零售相关部门由8个缩减为7个，新设基础零售部，信用卡中心、汽车消费金融中心不再属于零售板块下。
尽管有媒体信息介绍，接近平安银行人士表示，该行年报中披露架构为职能架构，并非组织架构，信用卡中心未体现其中，但仍是该行下属的独立持牌机构。
此后，今年下半年消息显示，平安银行位于上海的信用卡研发中心及消费金融研发等部门人员将迁至深圳，其或将“变相裁员”。对此，平安银行回应并非变相裁员，其总行部分部门存在异地办公的情况，为了加强管理，提升效率，而进行办公地点的统筹管理。这意味着，该行信用卡中心在相关业务领域承担的职能等或将有所调整。
民生银行也于近期披露相关信息，未来，该行信用卡分中心的调整将提上日程。
12月16日，民生银行发布的董事会决议公告显示，该行董事会审议通过《关于调整中国民生银行信用卡分中心设置的议案的决议》。而该行具体的调整举措目前仍不得而知。
信用卡分中心方面，交行、华夏银行、蒙商银行等均对相关信用卡分中心终止营业。
今年7月，太平洋信用卡中心桂林分中心获批终止营业，其业务并入交行桂林分行。
2023年12月至今，华夏银行信用卡中心广州分中心、天津分中心、青岛分中心先后获批终止营业。
去年6月、7月，蒙商银行信用卡中心呼伦贝尔分中心、呼和浩特分中心先后获批终止营业，相关批复也指出，将呼和浩特分中心业务并入蒙商银行呼和浩特分行信用卡业务部。
在上述信用卡分中心获批终止营业的批复中，多次提及将相关信用卡分中心业务并入当地分行。而在信用卡中心“减员”、相关机构调整的过程中，所属地分行在信用卡业务扮演的角色将更重要。
此前，即有消息称，在信用卡中心的改制中，信用卡中心将强调其管理、产品中心的职能，分行将承担更多运营、营销、发卡等职能，信用卡分中心或将并入当地分行。此外，此举或将打破信用卡专营机构与地区分行的数据隔离，在信用卡审批、风险管理等方面都将有所助力。
交行、华夏银行今年或已明确提及信用卡分中心调整方面，对分行的关注。
交行将“信用卡属地经营”管理改革列为今年五个重点改革部署之一，其举措包括两个方面：一是在该行省直分行成立信用卡部单独一级部门，统筹经营和管理数据；二是将属地分中心的业务和人员陆续划转至分行，由分行承接信用卡分中心的业务和队伍。
在总行高管方面，王冠是主导这项改革的核心人物，其近日调任交行个金部总经理，此前为交行信用卡中心总经理。总行个金部门与信用卡部门的高管联结，或意味着，未来，信用卡部门与个金条线的协同匹配将更获关注。
近日，有媒体指出，华夏银行青岛分中心相关人员介绍，信用卡分中心终止营业是经营机制改革的需要，将由法人持牌对外营业变更为属地分行管理。
此外，在今年8月底举办的中期业绩发布上，中信银行介绍，该行从分行渠道获客的信用卡占比达到41.2%。彼时，该行副行长、风险总监胡罡表示，从分行渠道获客的信用卡，能够防范欺诈性风险，因此从自身渠道获客的信用卡资产质量比外获的要高。
光大银行同样在今年的中期发布会上提及信用卡改革。其介绍，今年上半年启动了信用卡机制体制改革，就包括“回归分行”。
