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好消息！加拿大宣布新规，房贷续约取消压力测试！银行为抢客要拼了

民生 2024-09-27 02:23 加拿大

加拿大银行业监管机构OFSI将放宽房贷续约规定，11月21日起，房贷换银行续约无需压力测试。

联邦政府监管机构周三（9月25日）告诉加拿大《环球邮报》，如果只是续借贷款，金融机构监管局 (OSFI) 将不再要求银行进行抵押贷款压力测试。

这一新规变化将使无保险抵押贷款的借款人在续借时更容易转到另一家银行。

预计这还将促使银行提供更便宜的抵押贷款利率，以留住现有借款人并吸引新客户。

据 OSFI 称，此举将于 11 月 21 日生效，并将在联邦政府放宽其他抵押贷款政策时实施。

这标志着抵押贷款行业的重大胜利，面对不断上升的利率，抵押贷款行业一直在推动这一缓解措施。

加上加拿大央行的降息，这些政策变化预计将启动缓慢的房地产市场。

当借款人获得首笔抵押贷款时，他们必须通过联邦抵押贷款压力测试，或证明他们有足够的收入来支付抵押贷款，测试利率比实际贷款合同高出两个百分点。

当抵押贷款期限结束，借款人必须续约时，如果借款人想转换到其他贷方，目前必须再次通过压力测试，因为借款人对该贷方来说是新人。即使续借是“直接转换”（straight switch），这条规则仍然适用。

但是，由于抵押贷款利率在过去两年中翻了一番多，最高超过 6%，如果续约需要压力测试，借款人必须证明他们能够以至少 8% 的利率偿还贷款。这使得没有保险的借款人如果与不同的贷方续借贷款，就更难通过压力测试。

+++

金融机构监管局（OSFI）局长彼得·劳特利奇（ Peter Routledge ）在接受采访时表示：“直接转换中不存在鲁莽承保。”

目前，拥有保险抵押贷款的房主在直接转换中不受抵押贷款压力测试的约束，因为如果房主未能按时支付抵押贷款，保险公司将保护银行。（如果借款人支付的首付低于房产购买价的 20%，则必须支付抵押贷款保险。）

但到目前为止，如果借款人更换了贷款机构，未投保抵押贷款的借款人仍必须重新压力测试以获得资格。

拥有保险和未投保借款人之间的规则差异是 OSFI 决定进行更改的原因之一。

“如果我是那个拿着未投保抵押贷款走进来的加拿大人，我会觉得这是一种不公平，”劳特利奇局长说。

“我们的部分工作是让银行和贷款机构承担合理的风险。合理承担风险的一部分可能涉及在续约时将未投保的抵押贷款人与投保者视为同等对待，”他说。

除了OSFI 决定取消对直接转换的压力测试外，联邦政府还放宽其他抵押贷款政策。

联邦政府本周中宣布两项新规，第一个规则是潜在购房者将不再需要支付 20% 的首付来购买售价在 100 万至 150 万元之间的房屋。以前规则要求首付低于 20% 的购房者购买抵押贷款保险，这种保险仅适用于售价为 100 万元或以下的房屋。

第二个新规是所有首次购房者现在也有资格获得 30 年抵押贷款摊销。而目前的规则是除购买新建房屋的首次购房者外，需要抵押贷款保险的购房者目前只能获得 25 年的摊销。

新规定将于 12 月15日生效。

金管局局长劳特利奇表示，他认为 OSFI 的最新变化不会对抵押贷款市场信用风险或房地产市场产生任何影响。他说，监管机构的数据显示，房主在续约抵押贷款时绝大多数会留在贷方，在 2018 年抵押贷款压力测试对未投保抵押贷款生效之前也是如此。

“我不认为这会产生明显的影响，”他说。

抵押贷款行业一直在游说实施这一新规变化，并表示这对加拿大人来说将是一个重大胜利。

加拿大抵押贷款专业人士协会（Mortgage Professionals Canada）首席执行官兼总裁 Lauren van den Berg 表示：“如果实施这一新规，它将确保房主能够获得最适合其财务需求的最佳利率，而不会遇到不必要的障碍，从而为他们提供更多选择和灵活性，”

“它还鼓励贷方之间的良性竞争，为借款人提供更好的选择，”她在一封电子邮件声明中表示。

多伦多地区抵押贷款经纪人 Keisha Johnson 表示同意，并表示这一新规变化将使借款人更容易货比三家，获得更好的利率或条款，而不必担心不符合资格，这将赋予房主更多的谈判能力。

文章来源：

https://www.theglobeandmail.com/business/article-banking-regulator-to-relax-stress-test-rules-for-homeowners-switching/

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