转载于：金融时报｜编辑：刘能静｜题图来源：Visa
新年伊始，全球经济的未来局面逐渐走向明朗。各大主要研究机构报告显示，过去一年，全球贸易展现出了韧性复苏的趋势。联合国贸易和发展组织（UNCTAD）发布《全球贸易最新动态》显示，2024年全球贸易额预计达到33万亿美元，再创历史新高，同比增长率达到3.3%。
作为全球商业引擎，支付行业的蓬勃发展将为全球经济带来安全和效率的提升。近日，Visa凭借超过65年的行业沉淀以及遍布200多个国家和地区的全球视角，聚焦支付行业未来走向展开深入研究，通过全方位、多角度的精细化剖析，发布了2025年支付行业发展的八大前瞻趋势。据Visa预测，随着全球支付行业的稳步发展，2025年支付领域将迎来互通互联、个性化与智慧化的新时代。研究指出，在新时代背景下，互通互联意味着全球支付服务将更紧密地连接；个性化要求支付方式根据用户需求定制；智慧化则依赖于人工智能、生物识别等技术的突破和应用。
在当今数字化时代，人工智能（AI）已深度渗透至人们工作与生活的各个层面，成为推动社会发展的关键力量。聚焦支付行业，AI不仅能够提供个性化支付体验，还能够更有效地甄别支付欺诈行为，进一步保障消费者和商户的切身利益。展望未来，深度学习算法也有望在分析交易模式、实时识别潜在风险等方面得到广泛应用。
作为领先支付机构，Visa涉足AI支付领域由来已久，至今已积累30余年历史。过去十年间，Visa在AI和数据基础设施方面投入33亿美元，全力夯实技术根基。2024年，Visa再推“Visa Protect”创新之举，其包含三种全新AI驱动的风险与欺诈预防解决方案，旨在全方位防范即时账户对账户（Account-to-Account, A2A）支付、无卡支付(Card-Not-Present)以及Visa网络内外可能出现的交易欺诈行为，为支付生态营造安全、可靠的环境。
长期以来，个人通过账号密码、卡号、短信验证码等方式来进行身份核验保障安全，这些主流方式往往也是欺诈分子重点攻击目标，给用户资金与信息安全带来诸多隐患。当下，这一现象正在发生转变，越来越多的人拥有了新选择—借助安全级别更高的生物识别凭证，诸如人脸、指纹或其他生物特征识别技术，来完成身份核验流程。这一趋势有助于减少对传统PIN码和密码的过度依赖，从根源上降低因密码泄露引发的风险，增强用户的安全性和便利性。
Visa正在全球积极与合作伙伴推进生物识别技术。2024年，Visa与卡塔尔国家银行开展合作，面向零售商推出增强版的Visa点击即付（Click to Pay）服务。在此创新模式下，让消费者在网购场景中可以通过生物识别技术进行身份核验，无需输入密码，即可轻松、快速地完成验证环节，畅享安全无忧的购物体验。在2024年新加坡金融科技节上，Visa与腾讯宣布将推出掌上支付解决方案，并率先在新加坡开展试点。今后，凡持有星展银行、华侨银行和大华银行发行的Visa卡持卡人，将可以在试点餐饮和零售店体验刷掌支付技术带来的便捷服务。具体而言，用户仅需通过刷掌设备屏幕上的流程指引，便可以一次性完成银行卡与个人手掌信息的绑定与开通。此后，在实际支付环节，用户只需隔空识别手掌，无需手机或卡包，就能快速完成支付流程，真正实现“无感支付”，开启支付新时代。
2025年，实时支付 (Real-Time Payments, RTPs) 将成为跨境支付领域的热门话题。届时，美国联邦储备系统计划于2025年3月正式迁移至国际公认的金融信息交换行业标准ISO 200222。此举将促进其FedNow实时支付服务的应用，使金融机构、企业和个人能够全天候进行即时支付。
尽管全球实时支付的发展已迈出重要一步，但未来依然充满挑战。负责管理实时支付系统的公共部门，将会面临欺诈、安全漏洞、可用性、系统缺乏跨境/外汇功能等一系列问题。通过与私营部门合作，双方将有机会通过私营部门提供的专业知识和资源来增强安全性、互操作性和跨境功能，共同解决这些挑战。
历经多年发展，卡基支付相较于非卡基支付能够为消费者提供顺畅的体验和支付安全性。目前，非卡基支付正在迎头赶上。
以电子支付领域的ACH转账为例，其一直以来都落后于数字化转型的潮流。而现在，越来越多的解决方案正在数字化和简化账户到账户（Account-to-Account, A2A）的支付，提供更多支付选择。
值得注意的是，越来越多的消费者在选择实时支付的同时，欺诈分子也伺机而动，将目光锁定这一新兴领域，妄图乘虚而入。但Visa相信，伴随Visa Protect等一系列专为保障A2A支付安全的新兴工具的推出，将能够切实有效地遏制欺诈行为的滋生和蔓延，帮助降低实时支付网络上的欺诈行为。
随着全球个人旅游、商务出行的回归，人文交流呈现复苏趋势。数据显示，2024年前9个月，全球旅游业已恢复至2019年的98%。这一趋势推动了全球支付市场再次迈向互通互联的发展路径。
“嵌入式金融”提供了一种四方共赢的商业模式。金融服务提供方可以从中获得价格更低的分销渠道；技术提供方可以提升便捷性；平台方能够借此提升平台的用户黏性；平台用户可以在一个数字平台获取一站式、场景化的金融服务。
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