全球视野下中国乡村普惠金融的可持续意义与价值

财富 2024-12-13 17:55 北京

导语

2024年12月13日，中国普惠金融研究院贝多广院长受邀参加“系统转型推动乡村振兴研讨会”做主旨发言，并与来自农业发展、能源、金融、城乡建设等领域的专家和地方乡村代表，基于乡村振兴的中国实践和系统转型促进城乡共同繁荣发展的议题，探讨中国乡村振兴的成就、机遇、挑战与障碍，为系统转型推动乡村振兴提供政策建议和解决方案。以下为发言全文。

我想从我们中国普惠金融研究院2024年“无返贫、无失业、无净碳排放，有金融健康：普惠金融创新助力乡村可持续发展”的研究与倡导来简要谈谈，中国普惠金融在助推乡村可持续发展方面的经验与意义。

“三无一有”，开宗明义，让所有人看到背后的可持续发展目标，然后劲儿往一起使。我们计划通过强化乡村个体和区域金融健康，帮助中国乡村减少返贫风险，提高就业效率和劳动产出，加速实现净零碳排放。

三无一有中的“三无”，与尤努斯提出的“新经济系统”是内涵一致，但又强调在中国语境、中国乡村语境下谈起，因为中国的贫困情况、失业统计和碳排放情况与国际上许多其它国家不同，需要将国际的框架放在中国语境去演绎。当然，反过来也需要不断在国际体系去诠释中国经验。

而金融健康是什么？金融健康不是简单的良好的财务状态，金融健康是指个体通过金融去抵御风险的能力与信心。我们的理念是通过金融创新，强化乡村个体的金融健康和韧性，进而推动乡村多项可持续发展目标的协调达成，如减少贫困、更好的就业机会、性别平等、可再生能源应用、生态多样性保护与更积极的气候行动等。

我们总结，有三个特点：

首先，相比于其他中国的发展项目，“三无一有”激活了全新的政府伙伴关系，通过与中国的金融监管部门以及地方政府的紧密配合，才能够创造出基于金融创新，实现地方多目标协同发展的实验性项目。

其次，我们紧紧抓住中国普惠金融强大的供给能力，辐射能力和资源优势，为的是显著提高项目的触达率、覆盖率和有效性，我们的愿景是沿着乡村普惠金融网络，走到亿万家乡村居民身边。

第三，倡导中以人为本、普惠包容的核心，不会是一句口号，而是经过千锤百炼，走过千山万水后的坚持。面对中国广袤的、多样的、多元的背景情况，在掌握更广谱的经验之前，必然需要历遍更多的中国地区。我们需要通过积极扩大试点辐射范围和规模，将中国东、中、西地区显著的差异性进行比较，再把经验提炼出来，形成更具代表性、更有普适性的中国经验。

其中，我们2024第一批的试点落在了丽水市遂昌县。丽水市是国家普惠金融助力乡村振兴改革试验区，与我们的项目主题深度契合，并保证了良好的政策倡导。通过与遂昌县政府、遂昌县金融监管部门以及遂昌乡村金融机构的合作，2024年项目已完成了辐射遂昌县县城、产业园区、生态保护区、以及6个乡镇的可行性研究。在环境、社会、经济、金融四个板块分别组织了研究力量，并对遂昌乡村人口迁徙、农业和产业格局、乡村能源、乡村资源闲置、以及青年创业几个主题进行了数据收集。

通过我们的深度调研，我们发现项目的开展是处在“传统乡村”向“城镇化县域”快速和深刻的转型的过程中。遂昌正在推行“大搬快聚”政策，在尊重个人意愿的前提下，大搬快聚将数以万计居住在较偏远山区、生活条件较差区域的乡村居民，整体安置到位于县城的社区。

在推动城乡统筹、优化布局、加速城镇化发展的同时，这样的变迁与调度必然带来两个个效应：

1. 部分受益，部分损失。对于已经长期在县城打工的村民来说，这样的政策让生活更便捷，甚至增加了县城的资产，因为乡村的宅基地换为了县城的房产。但对于长期生活在乡村的中老年人，这样的变化让他们必须重新寻找方向，适应县城生活。

2. 乡村闲置，县城拥挤。更多的村民变为了县城的新居民后，首要的任务是寻找工作，但几万人放弃乡村的耕种，进入县城，也相当于几万人进入了县城的劳动力市场。对于年纪较大的村民来说，技能较差、体力较差、获取信息的能力也较差，他们的就业压力自然更大。

同时，由于大搬快聚是针对宅地基的置换，并不影响土地经营权。当村民搬入县城后，原有土地原理上可以继续耕作。但由于县城到乡村的成本过高，大多数搬迁到县城的已经放弃耕种。这样的直接结果就是乡村资源的闲置、耕地的荒置。

因此，我们的研究，以及本地乡村振兴的政策必须适应这种空间、人口、社会的变迁。一方面，当我们甄别出弱势群体后，我们需要持续的、从多个角度地予以支持、扶持，注入更多资源。另一方面，资源的注入不应当是大水漫灌，而是理解不同类别、不同地区、不同群体的需求。

此外，由于乡村资源闲置和人口流失，一下子多出来的乡村资源的利用和应用其实要求更高。这就需要良好的信息流、资源流、人才流乃至技术流，持续地关注到乡村。

第四，多目标协同，系统式和可持续的发展，需要精细的方案与设计，而不是简单的一刀切政策。要设计出适合每个乡镇的方案，也离不开的是乡镇领导人和带头人能力与意识转变。

这么目标背后折射的是灵活性和适应性的要求，而这正是普惠金融的特点和特长。这就涉及到了普惠金融“为什么行，怎么行”的问题。

这次我们在遂昌县已经看到普惠金融改变乡村社会的具体实例。我想谈两个有价值例子：

第一是巾帼共富工坊。当大搬快聚的新居民聚集到县城后，首先要解决的就是就业和吃饭问题。几万人一起聚集和找工作，让这个任务难上加难。为此，安置小区留出厂房空间，社区与企业主集合的市场订单信息，配合金融机构的资金支持，就在安置小区附近开办了来料加工作坊。当男性新居民还能去更远地方务工时，留守的女性就需要依赖这样的工坊。既有工作和收入，又能方便照顾孩子。显著地缓解了搬迁安置对生活、心理、家庭教育等多方面的扰动。

第二个是乡村金融机构有效地的补充到乡村养老活动当中。我们需要承认的是，严重的老龄化、乡村空心化实际上对乡村养老和医疗卫生系统提出的严峻的挑战。尽管我国实现了每个乡村、乡镇都设置卫生服务站，并配备1-2位健康服务人员。

但举例来说，现有的乡村医疗条件能够适应当前多样复杂的慢性病治疗吗？从相关统计数字来看，不仅治疗应对能力不足，乡村慢性病的知晓率也远低于城市。类似地，乡村心理卫生体系能够对空巢老人的心理健康提供支持吗？还有，在当前财政压力下，乡村医疗服务人员的薪资激励还充足和稳定吗？对于这些问题的答案可能并不乐观。简而言之，老龄化乡村对于健康服务需求的快速增长，难以从现有的乡村医疗卫生体系中得到与之匹配的供给。

而很多人想象不到的是，在这种供需不匹配的大背景下，是乡村金融机构站了出来，补充到了乡村养老和医疗服务供给当中。乡村金融机构摇身一变，利用它们在物理网点、人才、资金优势，加上市场化管理下运营效率，与医疗卫生部门一道，支持起了乡村老人的医疗健康。当然，由于专业化程度不足，当前乡村金融机构的养老服务支持依然处于初级阶段，主要参与到是基本体检、物资发放以及健康宣传。

未来，如果能够为他们配备更好地健康筛查能力，就能够为更多弱势的乡村老年人实现早筛查，早治疗，极大的减少大病支出，从而压低因病返贫的可能。实现从身心健康，到金融健康。而有了更好的财务状况，乡村老人可以投入到更多有益的生产生活当中，再构筑从金融健康，反哺到身心健康的循环。

从这些案例，我有两点体悟与大家分享：

第一，乡村普惠金融才是乡村繁荣的真正的共同受益人和缔造者。他们不仅是乡村生产经营的信贷提供方，也是许多乡村综合服务站的出资人，还是乡村社会家庭的协调员，更是乡村信息网络的编织者。

第二，乡村金融和乡村金融机构有能力有效、高效承担起经济金融以外多样的社会、公共职能。以往，我们定义这种现象为乡村金融机构的双重职能。现在来看，可能是多重职能。特别是在数字经济时代，乡村社会、群体和行为的大量数据，有着独特的价值。一个乡村老人可以没有智能手机，但一定有银行账户和社保账户。如果能够利用好这些数据，并将它服务于乡村养老、健康医疗、农业发展，乃至气候适应性提升，必然有着巨大的可持续发展价值。

我们在一线收到了积极的反馈，不同的乡镇、村落对我们的反馈是多元、多样的。这就要求我们持续深入、耕耘试点地区，适应不同乡镇的发展需要。举例来说，有的乡镇土地禀赋较好，农业规模较大，收入较高，这部分地区的主要诉求，就是利用金融推动可持续和高质量生产；相反，在同一县区的另一个村落，山地更多、水资源缺乏，农业生产回报更低，这样的乡村就需要我们从生产技术、供应链信息乃至能力建设方面提供支持，共同打造高附加值农业相关的合作金融模式。

回顾中国乡村普惠金融的发展历程，其实践成效令人瞩目。截至2023年末，全国涉农贷款余额已突破45万亿元，较十年前增长近3倍；农村地区基础金融服务可得性显著提升，乡镇银行网点覆盖率达到98%。在精准扶贫的关键时期，金融扶贫贷款累计发放突破9万亿元，直接支持2000多万建档立卡贫困人口实现脱贫。这些成就不仅是对联合国可持续发展目标的积极响应，更为发展中国家探索普惠金融发展道路提供了宝贵经验。

但这并不是故事的所有。就像很多人谈起中国脱贫的经验，往往会问起，下一步是什么。同样，对于在中国普惠金融助力乡村振兴实现了这样的历史性成就以后，下一步又将走向哪里，是我们站在这个历史的当口必然要深思的问题。

当经济下行压力加大、老龄化加剧、生态与土壤等自然体系被打乱等多重因素下，如何利用好中国普惠金融强大的辐射与供给能力，可能是中国乡村可持续发展的关键。

所以说，从深入挖掘乡村普惠金融的社会职能看，十年的中国普惠金融改革，从顶层设计，到接近百分百的覆盖率，它不是划上句号，而是开启了一段更深、更远的高质量新征程。如何发挥好乡村普惠金融的社会经济多方面的可持续发展职能，是属于中国课题，也将是属于世界的关键经验。

面对不断变化的乡村社会，我们感到任重道远。三无一有的理念和感召受到试点乡村的认同，但从目标框架，发展为具体的项目措施，最终实现可持续目标还需要很长的路要走。为此，我们和世界资源研究所衷心邀请大家持续的关注、支持，甚至与我们一道，携手并进。

THE END

CAFI公众号部分文章亦发布于以上平台

中国普惠金融研究院

中国普惠金融研究院官方公众号

最新文章

国际视窗 | 2024年国际金融十件大事

Visa发布2025全球支付八大趋势：支付领域将迎来互通互联、个性化和智慧化新时代

2029年将基本建成养老服务网络，农村地区如何补短板？

1月信心指数保持在50荣枯线以上，市场期待更积极的政策为经济护航

中共中央国务院关于深化养老服务改革发展的意见

实习生岗位 | 保险研究实习生招聘

费率降至一折，银行代销基金再掀“价格战”

工商银行行长刘珺：更好发挥利率自律机制基础作用

《金融时报》| 顶层设计加速布局绿色金融迎来“关键时刻”

银行业新方向：实施资本计量高级法——评《商业银行实施资本计量高级方法申请及验收规定》

易纲：可考虑限定的银行分行试点投贷联动

日本经济2025年迈向“正常化”的三个关键

《中国银行保险报》| 引导小微金融服务“调结构”“提质量”

国际视窗 | 世界银行经济简报：释放内需是中国重振增长势头的关键

国际实践 | 提升小微企业流动性资金可得性：电子发票融资和数字信贷基础设施

快讯 | CAFI赴成都崇州市江源街道开展“三无一有”试点调研

观点 | 葛海蛟：对全球经济金融进行回顾与展望

2025年经济如何增长？

高新产业需要产业政策吗？

2025保险业应如何应对人工智能浪潮

贝多广：金融的脱媒与助媒

国际视窗 | 世行博客：对于发展中经济体金融格局已成荒漠

《绿色普惠信贷支持目录》衢州发布，推动绿色与普惠金融融合发展

快讯 | 共建数字金融生态：贝多广院长受邀出席浦发银行“数字金融服务暨‘浦惠来了’‘手机银行’焕新”发布会

（CAFI-CIIN）中国普惠保险网络观点荟萃 ——惠民保的价值与未来

香港金管局余伟文：区块链技术创新是香港金融科技重点

简讯 | 金融机构提供“非金融服务”？中小企业金融论坛推出的“非金融服务”创新中心聚焦客户的综合能力

“养老金融”发展路线图来了！

海富融资租赁刘子瑜：“7+N”在普惠金融中不可或缺

国际视窗 | 世行报告：对于最贫困经济体未来25年具有决定性意义

《中国银行保险报》：进一步提升小微企业融资可得性、便利度

《经济日报》：中小金融机构改革化险再出发

CAFInotes | “三无一有”调研团队走进遂昌·淤溪村与王村村

最新发布 | WRI首创野火损失评估框架，提升农业与金融业气候韧性

第二期 | 普惠保险动态月报

如何构建普惠信贷长效机制

CAFInotes | “三无一有”调研团队走进遂昌·大田村

区块链技术驱动金融普惠化革新

全球视野下中国乡村普惠金融的可持续意义与价值

国际视窗 | 世行报告：发展中国家2023年偿还外债支出达1.4万亿美元创历史新高

中国香港：筹谋金融业多元化

“三无一有”遂昌调研 | 城镇化大趋势下，普惠金融支持县域新居民生活与就业的新探索

新型基础设施资产DePIN与商业银行经营策略

政治局会议深读｜六大积极信号：首提“超常规逆周期调节”，14年来重提“适度宽松”

11月制造业供货商配送时间缩短，非制造业景气水平稳中有升

CAFI译文 | 美国国家普惠金融战略（8）

宁波市普惠金融改革的实践探索 | 《中国金融》

2024农村金融论坛在京举行

普惠金改探路，如何从“试点”走向“示范”？

CAFI译文 | 美国国家普惠金融战略（7）

分类

时事

民生

政务

教育

文化

科技

财富

体娱

健康

情感

旅行

百科

职场

楼市

企业

乐活

学术

汽车

时尚

创业

美食

幽默

美体

文摘

原创标签

时事社会财经军事教育体育科技汽车科学房产搞笑综艺明星音乐动漫游戏时尚健康旅游美食生活摄影宠物职场育儿情感小说曲艺文化历史三农文学娱乐电影视频图片新闻宗教电视剧纪录片广告创意壁纸头像心灵鸡汤星座命理教育培训艺术文化金融财经健康医疗美妆时尚餐饮美食母婴育儿社会新闻工业农业时事政治星座占卜幽默笑话独立短篇连载作品文化历史科技互联网

发布位置

广东北京山东江苏河南浙江山西福建河北上海四川陕西湖南安徽湖北内蒙古江西云南广西甘肃辽宁黑龙江贵州新疆重庆吉林天津海南青海宁夏西藏香港澳门台湾美国加拿大澳大利亚日本新加坡英国西班牙新西兰韩国泰国法国德国意大利缅甸菲律宾马来西亚越南荷兰柬埔寨俄罗斯巴西智利卢森堡芬兰瑞典比利时瑞士土耳其斐济挪威朝鲜尼日利亚阿根廷匈牙利爱尔兰印度老挝葡萄牙乌克兰印度尼西亚哈萨克斯坦塔吉克斯坦希腊南非蒙古奥地利肯尼亚加纳丹麦津巴布韦埃及坦桑尼亚捷克阿联酋安哥拉