National Strategy for Financial Inclusion in the United States
美国国家普惠金融战略
Fostering Financial Access,
Resilience,and Well-Being for All
促进所有人的金融可得性、
金融韧性和金融健康
5. 通过保护消费者免受非法和掠夺性行为来增强对金融系统的信任
所有美国人都应有权利参与金融系统，并期望受到保护，免受非法和掠夺性行为的侵害。
一些消费者对金融系统缺乏信任，或选择不使用金融产品和服务，因为他们或他们的社区遭受了伤害，例如歧视性贷款实践、针对掠夺性产品的针对或隐藏或不透明的费用。一些被排除在金融系统之外的消费者，例如来自少数族裔或低收入社区的人，可能会受到掠夺性和非法金融产品的攻击，遭受经济损失。随着越来越多的消费者获得主流金融系统的接入，确保他们受到保护，免受可能损害其金融健康的金融产品和服务的侵害，包括通过歧视性或非法实践，显得尤为重要。强有力的法律和监管监督对于确保金融产品和服务的可获取性和安全性至关重要，以促进信任，使消费者能够利用这些产品和服务。一个具有清晰产品结构、消费者披露和市场范围内严格执行的监管，包括公平贷款法规的市场，可以促进消费者选择，降低成本，推动有利特征，从而增强金融包容性。
进一步实现目标的建议5
5.1 监管机构应充分行使现有权力，以保护消费者免受掠夺性和非法活动的侵害。
一些服务不足的消费者选择来自非银行金融机构的金融产品和服务。近年来，新兴的非银行数字服务提供商，包括“先买后付”（BNPL）和“提前工资获取”（EWA）等新产品数量激增。一般而言，消费者保护法律可以适用于银行和非银行，具体取决于提供金融产品的实体和其所采用的实践。监管机构应充分行使现有权力，确保银行和非银行遵守保护消费者的法律法规。财政部鼓励消费者金融保护局（CFPB）、联邦贸易委员会（FTC）和银行监管机构继续关注其管辖范围内的银行和非银行消费者金融产品和服务，以确保消费者保护。根据适用情况，CFPB和其他政府监管机构应优先监督和执行公平贷款和消费者保护法律，尤其是在银行和非银行将新技术融入其产品和服务时。这些措施应包括对人工智能（AI）或机器学习模型的监督，以及对其他新技术的部署，以防止算法偏见、隐私侵犯或其他歧视性结果。
此外，过高或不透明的罚款费用可能会使一些消费者不愿使用金融产品和服务。一些消费者描述了透支费用的成本如何导致银行账户关闭，或使一些消费者一开始就避免开设银行账户。后端费用，如透支费和滞纳金，可能更频繁地向经济脆弱的消费者收取，这可能会抑制他们使用金融产品的意愿。这些在消费者选择产品后收取的费用，可能不太受竞争定价流程的影响，即使披露出来，也可能在消费者评估产品选项时不够明显。CFPB和其他政府监管机构应继续努力降低后端费用，以确保产品成本对消费者透明。此外，金融机构应审查其产品条款，以减少后端费用。对透支行为的公众和监管审查的增加，导致近年来几家大型银行降低或减少了透支费用。截至2023年，透支和不充分资金（NSF）费用的收入比疫情前下降了超过50%，而大型银行已基本消除了NSF费用。
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THE END
