如何理解这个标题？
我们为什么要为客户做退休规划？
这个问题的答案，实际上，已经算是比较普及了。因为绝大多数人会面临老年养老资金缺失的风险问题。
那，为什么说：退休规划不是养老金规划？
简单说，就像下面这段描述：
爬山的时候，目标不仅是爬到山顶，还应该包括安全下山，因为80%的事故都发生在下山途中。剩下的那个20%，是在上山途中可能就已经发生的问题，比如退休前已经身体欠佳等。
每十个人中，大约就有2-4人比他们所预想的提前退休，经常是因为健康问题或失业，或需要照顾配偶以及其他家庭成员。
大约四分之三受过高等教育的已婚夫妇会经历可能使他们偏离退休计划的事件。最常见的事件是出现重大的医疗情况。
考虑到高达80%的事故率都发生在下山途中，关注这个旅途的第二段就至关重要。
谈到退休规划，当今的很多客户，甚至为他们做规划的销售伙伴们，都后悔只考虑到上山的路途：收入积累。
他们没有充分意识到：他们在为退休储蓄时面临的风险与进入退休阶段所面临的风险是不一样的。
有效的规划并非只是为退休存钱，然后就此停止；还必须考虑配置规划，换句话说，目标是到达山顶以后还应该安全下山。
为了帮助你的客户安全地上山和从他们退休的山上下来，协助他们建立自己的“退休收入救生包”，简称“救生包”。这其实是一个综合方案。
很多保险销售伙伴都注意到跟退休有关的财务风险，诸如：通货膨胀、利率波动、投资绩效等。
但，没有深入关注到：任何“意外”事件都可能会摧毁一项经过深思熟虑所制定出来的养老金储蓄计划。
原因就在以下这个图示里，其实，怎么夸大老年的异常风险可能都不为过。
当然，还可能有一条线，就是退休时，就已经有健康成本，起点需求更高，就像这个图里的多出来的另一条线：
其中，特别需要注意两类成本。
一是医疗保健成本：
提到这个成本，可能很多人认为已经充分理解其含义了。实际上，并不一定，比如：如果知道很多健康的夫妻在退休后比不健康的夫妻在医疗上的开销更大可能会感到惊讶。
根据退休研究中心的报告，原因是健康的人活得比较久，但最终都会出现健康问题，并且生病后可以存活很久，因此，他们更可能需要长期的照顾。这些花费都非常高。
二是长期照顾成本：
65岁（含）以上的老年人中，60%的男性和80%的女性在一生中都需要长期照顾，主要是因为失智症、中风、严重的关节炎、帕金森症、严重事故、退化性神经疾病等。
失智症协会在较早的一份调查研究跟踪报告中指出这项疾病对我们生活的影响。2010年代，美国有540万人口患有该疾病，共有1500万无酬劳的照顾者为他们无偿提供170亿小时的照顾。70%的失智症患者和痴呆症患者都住在家里，由家庭成员提供80%的照顾。只有不到10%的患有痴呆症的老人在家里的全部照顾来自付酬的看护工。
发现没有，这也可以是我们希望销售伙伴持续加强健康险销售的另一个维度的原因所在。
当然，需要明确的是：以上这两类情况，都是建立在客户非常希望在年老时，能够有比较不错的生活状态，而不是就将着生活。
理念不同，预期/目标不同，需要的成本，应该提前的行动的时间和投入，都不一样。
图示：退休规划的“愿望山”
