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“零首付” 是馅饼还是陷阱，购房者速看避坑指南！

文摘   2025-01-24 21:52   北京  
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1月24日，来自国家金融监督管理总局河南监管局官网信息，近期，“零首付”购房套路时有出现，看似轻松划算，实则增加购房者经济负担，暗藏诸多风险。为此，国家金融监督管理总局河南监管局对消费者作出提示。
“零首付”购房主要套路有他方垫资、高评高贷、偷梁换柱三种。具体来看，他方垫资主要由房地产开发企业或房地产中介机构预先垫付首付款，所谓的“零首付”只是变相将首付款进行“分期处理”，购房者需要在短期内向垫付资金方分期还款、支付利息与手续费等。
高评高贷表现方式为，房屋卖方、中介机构等联合购房者做高购房合同价格，向银行贷出更多的款项来覆盖首付款，购房者需支付中介服务费，承担更多税费。
偷梁换柱则是中介机构等将购房者“包装”成企业主、个体经营者向银行申请经营贷，所获贷款款项用于支付首付款，该过程往往伴随伪造虚假交易背景、账户流水等违规操作，造成贷款期限错配，存在倒贷接续风险。
国家金融监督管理总局河南监管局指出，“零首付”购房不仅未实质解决购房者资金短缺问题，反而可能增加购房、还款总成本。同时，银行机构发现首付款来源存在问题的，可能无法通过贷款申请或提前收回贷款，购房人将面临“房贷两失”风险，甚至可能涉嫌骗取贷款犯罪。
“零首付”购房不可行，请警惕违法违规行为，《关于规范购房融资和加强反洗钱工作的通知》（建房〔2017〕215号）明确严禁房地产开发企业、房地产中介机构违规提供购房首付融资、首付分期和变相首付垫资行为，明确严禁个人综合消费贷款等资金挪用于购房。“零首付”购房套路可能涉嫌违法违规操作，请购房者警惕相关违法违规行为。
“零首付”购房不可信，请根据自身能力贷款，“零首付”购房活动营造出缓解首付款压力的错觉，实际仍然需要购房者以不同形式负担首付款，同时还需承担首付款相关利息、服务费、手续费等大量额外支出，实际成本可能远超银行贷款利息，加剧购房者财务压力。
挪用贷款不可取，请按照约定用途使用资金，银行机构发现借款人未按约定用途使用贷款资金的，按照合同约定可采取要求借款人整改、提前归还贷款或下调贷款风险分类等相应措施进行管控，如借款人无法提前归还贷款的，将影响征信记录。在办理贷款业务时，请认真阅读合同条款，充分了解贷款条件，按照约定用途使用资金。
非法中介不可靠，请多方核实贷款相关信息，消费者购房时，要通过正规金融机构办理按揭贷款，警惕不法贷款中介虚假宣传和诱导，切勿盲目相信陌生来电、短信、广告、社交平台等渠道推送的“零首付”“负首付”购房信息，切勿通过签订“阴阳合同”等方式办理贷款，不接受无证无照的“黑中介”服务，避免陷入相关陷阱。

—END—

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