来源 | 镭射财经（leishecaijing）
1月22日，陕西长银消费金融披露其实现一项具有重大意义的突破，贷款规模突破300亿元。这也意味着陕西长银消费金融顺利完成此前提出的三年发展规模战略。
在规模突破背后，陕西长银消金的高速发展离不开一个至关重要的管理者，那就是总经理刘锋。
三年前，陕西长银消金迎来新的掌舵人，原苏宁消金总经理刘锋加盟，出任陕西长银消金新任总经理。刘锋到任后，顺势制定陕西长银消金三年发展规划，自2022年开始，陕西长银消金开启发展新篇章。
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新帅掌舵，业绩攀升
规划中，两大亮点引起市场关注。其一，陕西长银消金计划于2025年实现资产规模突破300亿元；其二，陕西长银消金制定自营KPI，提出自营业务占比30%的目标，以及渠道合作业务占比降至50%以下的目标。
在刘锋到任的当年，陕西长银消金自营业务规模和业绩就已经出现扭转。
当年三季度，陕西长银消金贷款规模增长35.29%，增额提速29%，不良率下降0.21%，业绩增速处于行业前列。到了年底，陕西长银消金贷款规模位居行业第十三位，城商行消金第五位。
而后，长银消金业绩也维持稳增态势，规模实现节点突破。财报数据显示，2021年至2022年，长银消金实现营收9.8亿元、11.78亿元，净利润2.24亿元、2.31亿元，总资产144.7亿元、191.36亿元。
2023年6月，陕西长银消金表内贷款余额规模首次突破200亿元。2023年末，长银消费金融实现营业收入14亿元，同比增长18.76%；净利润2.54亿元，同比增长9.96%；资产总额244.12亿元。
2024年，在诸多消金公司“缩表”的情况下，长银消费金融表内外规模亦实现一定增幅。由于表内业务受资本杠杆限制（长银消金注册资本金仅10.5亿元），在未增资的情况下，长银消金规模扩张更多依赖表外联合贷等业务。
规模扩张的同时，长银消金的业务结构也开始明显优化，尤其是自营业务占比提升。作为西北地区首家持牌消金公司，长银消金依靠母行的资金和渠道资源（长安银行同业授信+总行电子银行部、公司金融部、个人金融部营销联动），结合线上线下展业模式，不断拓展自营业务。
而自营业务的发展同样离不开刘锋推动。在刘锋加盟后，陕西长银消金在较短时间内就实现自营业务的规模和客户翻倍。自营战略启动后，长银消金在业务层面作出一系列改进，如上线了小程序、推出专项新市民贷款产品（比亚迪员工专享产品）等。
另外，陕西长银消金还打造了畅开花、畅享贷、畅快买、长银e家自营产品矩阵，覆盖线上线下、消费分期和现金贷款业务场景。其中，长银e家主要面向优质单位客群，定价较低，定价区间5%-15%；畅快买针对合作商户推出的消费分期产品。
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顺势而为，All In增量
除了自有渠道拓展自营业务，陕西长银消金还通过API导流模式接入外部流量平台，打通异业合作和垂类细分场景合作，实现自营业务的有效扩大。自营加上助贷渠道业务，共同推动长银消金业绩稳增，体量提升。
尽管明确自营KPI，但就持牌消金行业现状来看，助贷仍是消金公司重要业绩支撑。陕西长银消金也不例外，可以看到为了规模上量，陕西长银消金除了接入头部助贷平台，也加大了小微助贷平台的投放。
陕西长银消金与尾部小微助贷平台合作，模式多为担保增信，采用平台+融担+资金的展业方式。由于担保增信模式涉及了平台权益费用、担保费、担保咨询服务费等，长银消金在与助贷平台合作时，或也面临一定客诉压力。
即便如此，尾部平台的担保增信资产也是去年消金公司上量的重要渠道。在陕西长银消金与中小平台的获客合作中，也能看到当前消金行业获客趋势：
一、头部助贷平台流量见顶，并且比较强势，消金公司话语权不足，转向尾部或者具备垂直流量场景的平台，成为消金公司拓展业务增量的重要选择。
二、头部助贷的资金收益极限压缩，不论是分润还是固收（头部平台几乎不涉及固收），以消金公司的资金成本终难匹敌银行，最终在资产获取和真实收益上并不乐观，合作更多是为了维持存量规模稳定。相反，与定价更高的尾部平台合作，依然可以取得更加可观的收益。
三、贷超导流成为目前消金公司自主获客的重要渠道，一边通过API贷超导流落地自营品牌，一边通过交叉营销实现客户回流。
展望2025，消金公司依靠中小平台获客，仍是“增收保余”的渠道补充。
文中观点系作者自身观点，不构成投资建议，不代表消金界平台观点。
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