编者按
近期，笔者在与行业人士聊天时，多位均表示当前银行业的金融科技业务正在快速增长。在自身转型及自营业务增强的多重要求下，银行业的数字化明显加速。据统计，2023年6大国有银行及8家全国性股份制商业银行金融科技投入总额为1782.05亿元，较上年同比增长6.04%。助贷平台在此领域也享受到了红利。有的平台称其为“代运营”，有的称为“联合运营”，有的称为“数字普惠信贷解决方案”，有的称为“To Bank金融数科”。叫法千五花八门，运营模式也各有特色，但究其根本，都是旨在通过提供一套技术解决方案，帮助银行做自营业务。
笔者认为，银行业积极推进数字化转型是大势所趋。目前在AI的加持下，数字技术本身还在快速发展中。因此这一领域的需求还将持续增加。
2025 年从货币政策的角度来看，高层已透露的信息均指向货币政策将适度放松，这有助于增加市场流动性，降低市场利率，从而对银行业产生一定影响。适度宽松的货币政策可能会降低银行的资金成本，但同时也可能增加银行的利息收入压力。而从财政政策的角度来看，2025年财政赤字率或将从往年的3% 有所提升，这表明政府将加大对经济的支持力度。这种“双宽松”的环境（宽货币和宽财政）可能会对银行的资本开支产生积极影响。
因此，笔者预计 2025 年银行业的金融科技业务还将有大的爆发。助贷平台的“To Bank金融数科”或许也应该重视起来。
作者 | 木子剑
来源 | 银行科技研究社
时间飞驰而过，2024年已成为历史。这一年，金融监管方发布了多个文件，部分涉及银行信息科技或数字技术应用。银行科技研究社对此进行了梳理。
01
银行保险机构数据安全管理办法
近年来，有多家银行收到过数据安全相关罚单。因此，加强银行数据安全管理是必然的趋势。
3月22日，国家金融监督管理总局发布了《银行保险机构数据安全管理办法（征求意见稿）》。而12月27日，《银行保险机构数据安全管理办法》正式发布。
银行科技研究社对《办法》的征求意见稿、正式版进行了比较，除了一些小的优化或改动外，2个版本的内容基本一致。
《办法》提到，银行保险机构应当持续跟踪新兴数据开发利用和科技发展前沿动态，有效应对大数据应用与科技创新可能产生的规则冲突、社会风险、伦理道德风险，防止数据与科技被误用、滥用。
《办法》明确，银行保险机构信息科技部门是数据安全的技术保护主责部门，其主要职责包括：
（一）建立数据安全技术保护体系，建立数据安全技术架构和保护控制基线，落实技术保护措施。
（二）制定数据安全技术标准规范制度，组织开展数据安全技术风险评估。
（三）组织开展信息系统的生命周期安全管理，确保数据安全保护措施在需求、开发、测试、投产、监测等环节得到落实。
（四）建立数据安全技术应急管理机制，组织开展数据安全风险技术监测、预警、通报与处置，防范外部攻击、内外部破坏等危害数据安全活动。
（五）组织数据安全技术研究与应用。
《办法》要求，银行保险机构应当建立针对大数据、云计算、移动互联网、物联网等多元异构环境下的数据安全技术保护体系，建立数据安全技术架构，明确数据保护策略方法，采取技术措施，保障数据安全。
银行保险机构使用人工智能技术开展业务时，应当就数据对决策结果影响进行解释说明和信息披露，实时监测自动化处理与系统运行结果，建立人工智能应用的风险缓释措施，包括制定退出人工智能应用的替代方案，对安全威胁制定应急方案并开展演练。
02
关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知
随着银行数字化转型、信息科技建设加速，银行App等线上渠道的重要性凸显。而这些渠道的规范发展需要金融监管的引导。
9月12日，国家金融监督管理总局发布《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》。
《通知》提到，金融机构应当重视移动应用管理工作，将移动应用建设纳入数字化转型整体规划，明确牵头管理部门，强化统筹管理，加强业务与科技协同，压实各方管理职责，规划建设功能全面、安全合规的移动应用。
金融机构应当做好移动应用方案设计、方案评审、软件开发、代码管理和变更控制等工作，对移动应用集成的源代码或组件（含第三方组件）开展安全风险管理，加强对客户认证和系统应用逻辑控制的安全性测试，禁止在移动应用中嵌入无关链接、失效链接、恶意程序等存在风险的代码，并及时做好排查清理工作。
03
关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见
五篇大文章，在今年被频繁提及。5月9日，国家金融监督管理总局发布《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》。
《意见》要求，积极引导银行保险机构数字化转型，提升数字化经营服务能力，强化业务管理、改进服务质量、降低服务成本。以数字金融创新巩固拓展数字经济优势。加强数据安全、网络安全、科技外包等风险管理，防范新技术应用带来的风险，提高运营韧性。鼓励科技领先金融机构向中小金融机构输出风控工具和技术服务。大力发展移动互联网终端业务，拓展线上渠道，加强线上线下业务协同。
04
关于做好2024年普惠信贷工作的通知
在普惠金融方面，金融监管方多次要求银行运用数字技术解决小微企业、涉农主体、重点帮扶群体信贷难的问题。
3月15日，国家金融监督管理总局发布《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》。其中提到，银行业金融机构要增强数字化经营能力，通过数据积累、人工校验、线上线下交互等方式，不断优化信贷审批模型。提高残疾人、老年人等特定群体享受金融服务的便利性，完善无障碍服务设施，加强远程服务、上门服务。
05
更多金融监管文件中提及信息科技赋能
事实上，今年还有更多金融监管文件中提及数字技术的运用，涉及合规管理、养老金融、绿色金融、科技金融等领域。可见，信息科技对金融机构的赋能是全方位的。
12月27日，国家金融监督管理总局印发《金融机构合规管理办法》，自2025年3月1日起施行。其中提到，金融机构应当加强合规管理信息化建设，可以运用信息化手段将合规要求和业务管控措施嵌入流程，针对关键节点加强合规审查，强化过程管控。
11月11日，国家金融监督管理总局发布《关于进一步提升金融服务适老化水平的指导意见》。其中要求，推进互联网应用适老化改造。各金融机构要加强互联网网站、移动互联网应用等适老化无障碍升级改造，进一步优化界面交互，提供内容朗读、操作提示、语音辅助等功能，便于老年人获取信息和服务。鼓励各金融机构向存在使用困难的老年人提供一键远程人工服务。
10月12日，中国人民银行、国家金融监督管理总局等4部门发布《关于发挥绿色金融作用 服务美丽中国建设的意见》。其中提到，推动金融科技应用，探索搭建绿色金融服务平台，深入推进数据共享，通过大数据、人工智能等赋能碳核算、可持续信息披露、绿色识别、项目评估、风险管理，提升绿色金融服务能力和效率。
2月2日消息，国家金融监督管理总局对《个人贷款管理暂行办法》进行了修订，形成《个人贷款管理办法》并于彼时发布，今年7月1日起施行。其中提到，银行业金融机构应健全贷款资金支付管控体系，加强金融科技应用，有效监督贷款资金按约定用途使用。
1月12日，国家金融监督管理总局发布《关于加强科技型企业全生命周期金融服务的通知》。其中提到，强化数字赋能。鼓励银行保险机构加大数字金融研发投入，依法合规运用新一代信息技术，推动科技型企业金融服务业务处理、经营管理和内部控制等关键环节向数字化、智能化转型发展，持续提高运营效率，优化内部资源配置，提升风险防范水平，更好满足科技型企业融资需求。
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